Kredyty obrotowe

Kredyt obrotowy jest rodzajem kredytu bankowego, przeznaczonego na finansowanie bieżącej działalności firmy, np. wypłatę pensji pracowniczych, uregulowanie rachunków, zakup drobnych sprzętów biurowych. Kredyty obrotowe pozwalają przedsiębiorstwu zachować płynność finansową mimo braku gotówki, np. w czasie oczekiwania na wpływ należności zamrożonych na fakturach czekających na opłacenie przez dłużników.

Pod względem maksymalnego czasu spłaty kredyty obrotowe należą do zobowiązań krótkoterminowych. Okres umowy trwa zazwyczaj 12 miesięcy, chociaż w wielu bankach przedsiębiorca ma możliwość odnowienia kontraktu na kolejny rok. Przedłużanie limitu może trwać nawet do 4-5 lat.

Kredyty obrotowe mogą być udzielane:

• w rachunku bieżącym lub
• w rachunku kredytowym.

Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym jest zazwyczaj uruchamiany w postaci linii kredytowej, funkcjonującej na zasadzie podobnej do salda debetowego w koncie osobistym. Środki dostępne w ramach ustalonego z bankiem limitu kredytowego pozostają do dyspozycji przedsiębiorcy przez cały czas trwania umowy. Kredytobiorca może z nich korzystać w dowolnej chwili – może podjąć całą kwotę naraz lub sięgać w razie potrzeby po niższe sumy.

Pobranie pieniędzy z linii kredytowej następuje po wyzerowaniu salda konta firmowego. Nie trzeba wówczas składać odrębnego wniosku o uruchomienie środków czy dopełniać żadnych dodatkowych formalności. Każdy przelew czy wypłata gotówki z konta zostaną zrealizowane ze środków z kredytu obrotowego.

Spłata linii jest prosta. Nie ma żadnego harmonogramu rat. Każdy wpływ pieniężny na rachunek firmowy, na którym został uruchomiony kredyt obrotowy, zostaje automatycznie przeznaczony w pierwszej kolejności na pokrycie zadłużenia, powiększając jednocześnie dostępność środków w ramach linii. W ten sposób spłacona kwota może trafić do ponownego wykorzystania.

Choć w ramach linii kredytowej nie ma typowych rat, to banki najczęściej stawiają wymóg comiesięcznej spłaty kwoty minimalnej, która wynosi z reguły kilka procent od aktualnego zadłużenia.

Kredyt obrotowy w rachunku kredytowym może być udostępniony w ramach nieodnawialnej linii kredytowej (wypłacanej jednorazowo lub w transzach) lub w ramach odnawialnej linii kredytowej, podobnie jak kredyt w koncie bieżącym. Wybierając tę drugą opcję przedsiębiorca zyskuje możliwość wielokrotnego korzystania z dostępnego debetu po każdej spłacie należności.

Jeśli przedsiębiorca wybrał kredyt obrotowy ratalny, który jest wypłacany w formie pożyczki jednorazowo, spłata zadłużenia może się odbywać co miesiąc w z góry określonych ratach kapitałowo-odsetkowych, podobnie jak standardowy kredyt gotówkowy.

Oprocentowanie kredytu obrotowego składa się z dwóch elementów: stawki WIBOR (część zmienna) oraz marży (część stała).

Marża jest negocjowana, a jej wysokość zależy od indywidualnej sytuacji wnioskodawcy i ryzyka kredytowego, ponoszonego przez bank – im większe, tym droższy będzie kredyt.

Oprócz wysokości oprocentowania przedsiębiorca wybierający kredyt obrotowy dla swojej firmy powinien zwrócić uwagę na opłaty stałe i jednorazowe, jakie mogą się wiązać z korzystaniem z finansowania.

Bank może obciążyć kredytobiorcę prowizją nie tylko za rozpatrzenie wniosku czy udzielenie kredytu, ale również stosować prowizję od niewykorzystanych środków czy przedterminowej spłaty należności.

Firmy, które mogą mieć większe problemy z płynnością finansową, wybierając kredyt obrotowy ratalny, powinny również zwrócić uwagę na długość dostępnej karencji w spłacie zadłużenia. To opcja, dzięki której można odroczyć płatność części kapitałowej raty lub (rzadziej) całej raty kapitałowo-odsetkowej na miesiąc (rzadziej: kilka miesięcy). Takie odsunięcie płatności pozwoli na zachowanie płynności finansowej w sytuacji, w której terminowe opłacenie raty zgodnie z harmonogramem mogłoby zachwiać stabilnością finansową kredytobiorcy.