Kredyty dla firm

Kredyty dla firm przybierają rozmaite formy, dlatego pierwszym krokiem podczas wybierania pożyczki na cele biznesowe, powinno być zidentyfikowanie potrzeb przedsiębiorstwa:

• czy środki zostaną wykorzystane na realizację inwestycji? A jeśli odpowiedź brzmi: tak, to na co konkretnie zamierzamy wydać te pieniądze? Czy będzie to zakup maszyn, nieruchomości, samochodów, wyposażenie biura, a może unowocześnienie linii produkcyjnej? Zależnie od przeznaczenia, najlepszym wyborem kredytowym będzie kredyt gotówkowy, hipoteczny, samochodowy lub inwestycyjny.

• czy pożyczka ma jednak przyczynić się nie do zwiększania tempa rozwoju, ale pomóc w finansowaniu bieżących wydatków, wypełnianiu luk w budżecie podczas oczekiwania na spływ należności z długoterminowych faktur? W tych przypadkach optymalną formą pożyczki będzie kredyt obrotowy lub linia kredytowa.

Z zobowiązaniami zaciąganymi przez przedsiębiorstwa jest identycznie jak z kredytami dla klientów indywidualnych - mieszkania nie kupuje się na kartę kredytową, a pralki na kredyt hipoteczny.

Kredyt inwestycyjny to produkt bankowy przeznaczany na finansowanie planowanych przedsięwzięć, które przyczynią się do powiększenia lub modernizacji majątku firmy.

Cena kredytu inwestycyjnego w dużo większym stopniu niż w przypadku kredytów konsumpcyjnych zależy od wyników negocjacji kredytobiorcy z bankiem. Podczas gdy oferta finansowania dla klientów indywidualnych jest najczęściej ujednolicona pod względem kosztów, a ewentualne targowanie się z bankiem pozwala jedynie na niewielkie odstępstwa od standardowych stawek marży czy prowizji, o tyle w przypadku firmy na proponowaną cenę wpływa wiele czynników, zależnych od indywidualnej sytuacji wnioskodawcy. Liczy się wielkość firmy, jej staż, dochody, charakter prowadzonej działalności, liczba kontrahentów, rodzaj inwestycji, wartość zabezpieczenia etc.

By pożyczyć od banku pieniądze na rozwój biznesu, zazwyczaj planowane przedsięwzięcie należy częściowo zrealizować z własnej kieszeni. Przedsiębiorcy, którzy liczą na kredyt inwestycyjny bez wkładu własnego, mogą mieć duże trudności w jego uzyskaniu. Banki zazwyczaj oczekują, że firma będzie w stanie opłacić od kilku do kilkudziesięciu procent wartości planowanej inwestycji. Wymóg udziału własnego to sposób na zmniejszenie ryzyka kredytowego, ponoszonego przez bank.

W przypadku kredytów inwestycyjnych banki najczęściej wymagają ustanowienia zabezpieczenia na przedmiocie umowy.

Kredyt zaciągany na realizację inwestycji powinien być dopasowany do potrzeb klienta. Nie każde przedsięwzięcie będzie finansowane w identyczny sposób, a wszystko zależy od charakteru planowanych wydatków. Banki różnicują swoją ofertę pożyczkową w zależności od tego, na co przedsiębiorca przeznaczy środki.

Kredyty na inwestycje różnią się pod względem warunków, zależnie od celu finansowania. Umowa i koszty spłaty przybiorą inną formę, gdy przedsiębiorca chce kupić maszyny, patenty czy przejąć konkurencyjną firmę, inną gdy chodzi o rozbudowę czy zakup nieruchomości przedsiębiorstwa, a jeszcze inne, kiedy za pożyczone środki przedsiębiorca chce rozszerzyć flotę samochodową.

W przypadku dwóch ostatnich celów najczęściej stosuje się wyspecjalizowane produkty: kredyty hipoteczne i samochodowe, które z racji swojej konstrukcji pozwalają na obniżenie kosztów finansowania inwestycji dzięki zastosowaniu odpowiedniego zabezpieczenia (hipoteka na nieruchomości, zastaw rejestrowy, przewłaszczenie na pojeździe, obowiązkowe autocasco).

Najbardziej okrojony wybór ofert finansowania mają początkujące firmy. Rzadkością na rynku bankowym są kredyty inwestycyjne dla firm działających na rynku krócej niż rok czy dwa lata. Z uwagi na niepewność przychodów startującej biznesów i częsty brak stosownych zabezpieczeń, ryzyko nieodzyskania długu od takiego niepewnego kredytobiorcy jest dla banków zbyt wysokie, by opłacało im się je ponosić.

Przedsiębiorstwa z najkrótszym stażem mogą jednak rozwinąć skrzydła z pomocą dotacji i dofinansowania udzielanego w ramach programów, realizowanych z funduszy regionalnych i unijnych. Fundusz udzielający wsparcia w rozwoju może zapewniać państwowe gwarancje (np. kredyty z gwarancją de minimis), które dają szansę na skorzystanie z pożyczki w wybranych bankach nawet początkującym firmom.

Minusem dotacji i dofinansowań są formalności (konieczność opracowywania i szczegółowego rozpisywania biznesplanów, a następnie dokumentowania wydatków) i podwyższone koszty – np. gwarancje są dodatkowo płatne.

Kredyty obrotowe dla firm to produkty stworzone z myślą o finansowaniu bieżącej działalności. Są oferowane w różnych formach: w postaci odnawialnych lub nieodnawialnych linii kredytowych, dostępnych w ramach konta firmowego (podobnie jak debet w koncie dla klientów indywidualnych) lub na odrębnych rachunkach kredytowych.

Pieniędzmi z kredytu obrotowego można pokryć dowolne, bieżące wydatki firmowe, np. wypłaty dla pracowników czy zakup wyposażenia biura. To dobry sposób na zapewnienie firmie płynności finansowej w czasie, gdy jej środki są zamrożone, np. w ramach nieściągniętych jeszcze należności z wystawionych faktur.

W przeciwieństwie do inwestycyjnych kredyty obrotowe należą do kategorii zobowiązań krótkoterminowych. Udzielane są zwykle na okres 12 miesięcy z możliwością przedłużenia umowy o kolejny rok – takie odnawianie limitu może trwać nawet przez 4-5 lat.

Środki z linii kredytowej są dostępne dla kredytobiorcy w każdej chwili do wysokości przyznanego limitu. Przedsiębiorca może podjąć całą kwotę jednorazowo lub korzystać z niższych sum na życzenie.

Spłata zadłużenia może odbywać się w ratach kapitałowo-odsetkowych (gdy przedsiębiorca wybrał kredyt odnawialny ratalny, wypłacany w formie jednorazowej pożyczki), jednak częściej bank wymaga spłaty całego zadłużenia dopiero w dniu zapadalności kredytu (linia kredytowa). Jednocześnie może ustalić obowiązek comiesięcznej spłaty określonej kwoty minimalnej. Odsetki są z kolei pobierane tylko od kwoty wykorzystanego limitu, a każda spłata limitu umożliwia ponowne skorzystanie z debetu.

Oprócz odsetek, kredyt obrotowy wiąże się z dodatkowymi opłatami jednorazowymi, takimi jak:

• prowizja za przyznanie kredytu,
• prowizja za rozpatrzenie wniosku,
• prowizja od niewykorzystanego limitu,
• prowizja za podwyższenie kwoty limitu w trakcie trwania umowy.

Przy limitach do kilkunasty tysięcy złotych banki zazwyczaj nie wymagają zabezpieczenia – konieczność jego ustanowienia pojawia się jednak przy wyższych kwotach.

Po etapie dopasowywania formy finansowania, przychodzi czas na wybór konkretnej oferty, a w tym przypadku kluczową rolę pełni zwykle cena. Mając uściślone to, jakiego rodzaju pożyczki potrzebujemy, należy dokładnie porównać warunki spłaty dostępne w jak największej liczbie banków. Warto przy tym zestawić nie tylko same koszty, ale i inne plusy oraz minusy poszczególnych propozycji, w tym zakres formalności i dodatkowych wymagań, stawianych kredytobiorcom. Jak to zrobić najszybciej i najwygodniej? Poszukiwania najkorzystniejszej pożyczki, warto zacząć od Internetu. W celu wyboru najlepszej oferty zapraszamy do skorzystania z bezpłatnej porównywarki kredytów dla firm Comperia.pl.