Szybkie pożyczki

Chwilówka to krótkoterminowa pożyczka, udzielana najczęściej przez pozabankowe firmy pożyczkowe, rzadziej przez banki i SKOK-i. Charakterystyczną cechą chwilówek jest krótki okres spłaty, sięgający zwykle od kilku dni do kilku tygodni. Mianem chwilówek powszechnie określa się również zdobywające coraz większą popularność pozabankowe pożyczki ratalne, dostępne w terminie do 12, 24, a nawet 36 miesięcy.

Chwilówki jednoratalne udzielane są na niskie kwoty, sięgające przeważnie od 100 zł do kilku tysięcy złotych. Nieco wyższe sumy (zazwyczaj do kilkunastu tysięcy złotych) dostępne są w ramach pozabankowych pożyczek spłacanych w tygodniowych lub miesięcznych ratach.

Popularność pozabankowych chwilówek wynika w głównej mierze z ich łatwej dostępności. W prywatnej firmie o pożyczkę łatwiej niż w banku. W przeciwieństwie do tych drugich pożyczkodawcy rzadko kiedy wymagają od klienta dokumentowania dochodów - zwykle wystarczy złożenie pisemnego oświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach. Szybkie pożyczki bez zaświadczeń nie wymagają więc przedkładania dokumentów od pracodawcy, jednak w swoim oświadczeniu zarobkowym wnioskodawca musi uzupełnić podstawowe dane dotyczące jego pracy.

I choć powszechnie funkcjonuje przekonanie, że w ofercie każdej firmy pozabankowej znajdują się pożyczki bez BIK-u czy chwilówki na dowód, to nie znaczy, że pożyczki bez zaświadczeń dostępne są nawet dla osób bezrobotnych lub z zajęciem komorniczym. Nie tylko bankom, ale również prywatnym firmom zależy na tym, aby ich przyszły klient terminowo spłacił zadłużenie. Osoby, które nie uzyskują regularnych dochodów, są obciążone zbyt dużym ryzykiem kredytowym.

Przeprowadzenie oceny ryzyka kredytowego nie tylko leży w interesie samej firmy pożyczkowej, ale i jest wymogiem prawnym. Wszyscy kredytodawcy są ustawowo zobowiązani do analizy sytuacji finansowej klienta, by poprawne określić jego zdolność do spłaty zadłużenia. W tym celu pożyczkodawca może się ograniczyć do sprawdzenia klienta we własnej bazie danych i zweryfikowania, czy nazwisko wnioskodawcy widnieje na czarnej liście dłużników jednego z BIG-ów (biura informacji gospodarczej), jednak obecnie znaczna część firm - śladem banków - sprawdza również historię kredytową klienta, zapisaną w bazie BIK-u (Biura Informacji Kredytowej).

O tym, czy dany pożyczkodawca sprawdzi twój BIK, dowiesz się na etapie składania wniosku pożyczkowego. Biuro Informacji Kredytowej udzieli instytucji finansowej informacji na temat twoich obecnych i przeszłych zobowiązań kredytowych tylko wówczas, gdy wyrazisz na to zgodę. Z tego względu oświadczenie o jej udzieleniu będzie widniało we wniosku pożyczkowym.

Mimo że pożyczki bez BIK-u są na rynku coraz rzadziej spotykane, to w przeciwieństwie do banków zawartość raportów pobieranych z Biura odgrywa dla prywatnych pożyczkodawców mniejsze znaczenie podczas analizy wiarygodności i zdolności kredytowej klienta.

Choć szybkie pożyczki pozabankowe są z reguły droższe od kredytów w bankach (z uwagi na wyższe prowizje i opłaty dodatkowe, np. za obsługę domową), to dużą popularnością cieszą się chwilówki za 0 zł. To nieoprocentowane pożyczki, udzielane nie tylko bez odsetek, ale i bez prowizji czy opłat innego typu. Pierwsza chwilówka za darmo stanowi zachętę dla nowych klientów do skorzystania z usług danej firmy.

Mimo że na samym chwilówkach za 0 zł firmy pożyczkowe nie zarabiają, to poszerzają dzięki nim grono odbiorców swoich usług. Wielu klientów, którzy skorzystali z promocji pożyczki na 0%, ponownie zwróci się do danej firmy o finansowanie, płacąc za to kolejnym razem już standardową cenę.

Warto podkreślić, że pierwsza darmowa chwilówka będzie faktycznie bezpłatna tylko wówczas, gdy pożyczkobiorca ureguluje zadłużenie w terminie. Jeśli spóźni się ze spłatą choćby o dzień, nie spełni warunków promocji, skutkiem czego utraci prawo do zakończenia umowy bez opłat. W tym przypadku koszty jego zobowiązania zostaną rozliczone na standardowych zasadach - wymienionych w umowie.

Firmy pożyczkowe nie mogą kształtować cen swoich usług całkowicie dowolnie. Dzięki wprowadzeniu tzw. ustawy antylichwiarskiej po 11 marca 2016 r. pozaodsetkowe koszty chwilówek nie mogą przekraczać 25% kwoty pożyczki plus 30% tej kwoty w skali roku. Wskazany limit odnosi się nie tylko do samej prowizji, ale sumy wszystkich opłat, które nie są odsetkami (np. opłaty administracyjnej, za przygotowanie wniosku, za obsługę domową, ubezpieczenia).

Ograniczona prawnie jest również wysokość oprocentowania. Jego maksymalny pułap to dwukrotność odsetek ustawowych, obliczanych jako suma stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 3,5 punktu procentowego:

odsetki maksymalne pożyczki lub kredytu = 2x(stopa referencyjna NBP + 3,5 p.p.).

W wytypowaniu korzystnych ofert finansowania pomocny będzie aktualny ranking chwilówek oraz porównywarka chwilówek Comperia.pl. Korzystając z porównywarki, możemy szybko odnaleźć produkt dopasowany do naszych indywidualnych potrzeb, zależnie od tego, jaki rodzaj szybkiej pożyczki nas interesuje – czy będzie to: pożyczka przez SMS, chwilówka online, pozabankowy kredyt na 1 miesiąc czy kredyt 1000 zł (warto w tym miejscu podkreślić, że choć chwilówka nie jest kredytem bankowym, należy do grupy kredytów konsumenckich w rozumieniu ustawy o kredycie konsumenckim).

W wyborze najtańszej pożyczki najlepiej się kierować wysokością całkowitej kwoty do zapłaty lub RRSO (rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania). Wprowadzenie prawnego obowiązku podawania rzeczywistego oprocentowania pożyczek i kredytów miało być sposobem na ułatwienie konsumentom porównywania ofert, ale o koszcie spłaty zadłużenia powie niewiele. Podczas poszukiwania taniej chwilówki RRSO pomoże uszeregować poszczególne propozycje w kolejności od najtańszej do najdroższej (im niższe RRSO, tym tańsza pożyczka), jednak to na całkowity koszt warto zwracać większą uwagę. Dzięki niemu dowiemy się, ile faktycznie zapłacimy pożyczkodawcy za usługę.

Pożyczka chwilówka ma tę przewagę nad bankowym kredytem, że można ją uzyskać błyskawicznie przy minimum formalności, nawet nie wychodząc z domu. Chwilówka przez Internet dostępna bywa w wielu firmach nawet w weekendy, a pieniądze mogą się znaleźć na koncie wnioskodawcy nawet w 15 minut. Pożyczki online to nie zawsze chwilówki bez BIK-u i KRD, jednak szansę na uzyskanie gotówki mają również osoby, które nie mogą się wykazać nieskazitelną historią kredytową. Choć przez wiele lat oferta finansowania pozabankowego zawężona była do krótkich okresów spłaty, to w coraz większej liczbie firm na gości chwilówka na raty. Pozwala ona pożyczyć więcej pieniędzy przy jednoczesnym rozłożeniu zobowiązania na miesięczne raty w wysokości nieobciążającej portfela w sposób tak duży jak spłata jednorazowa.

O ile czas, wygoda i liczne chwilówki za darmo dla nowych klientów są niewątpliwą zaletą pożyczania w parabankach, o tyle wadę stanowią często wyższe koszty spłaty ofert standardowych. W ostatnich latach ustawodawca wprowadził jednak górne limity zarówno w wysokości odsetek kredytowych, jak i łącznych opłat pozaodsetkowych, dzięki czemu koszt najdroższych pożyczek został znacznie zmniejszony, przeciwdziałając lichwie. Skutkiem zmian z rynku zniknęło wiele drobnych podmiotów oferujących zbyt drogie usługi finansowe. Obecnie duża grupa prywatnych firm oferuje swoje pożyczki w cenach konkurencyjnych nawet dla kredytów bankowych, a te najtańsze wyszukać można w prosty sposób - dzięki internetowym porównywarkom chwilówek.