Konta osobiste

Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) jest rodzajem konta bankowego, dedykowanego konsumentom. Konto osobiste to podstawowy produkt bankowy, który służy do przechowywania środków pieniężnych i dokonywania rozliczeń.

Uniwersalne, najlepsze konto bankowe nie istnieje. Zakres usług świadczonych przez banki posiadaczom rachunków osobistych jest w obecnych czasach na tyle szeroki, a potrzeby klientów tak bardzo się różnią, że dostosowanie jednego konta do gustów i preferencji wszystkich osób jest zgoła niemożliwe. Inne będą oczekiwania względem ROR-u seniora przywiązanego do gotówki, inne rodzica poszukującego konta dla dzieci, jeszcze inne młodych osób, które jeszcze nie podjęły pierwszej pracy (konta dla studentów), czy wymagających klientów, poszukujących dodatkowych bonusów (konta z moneyback).

Konto bankowe każdy powinien dopasować do jego indywidualnych potrzeb, zależnie od tego, które kryteria są dla niego najistotniejsze.

Dla wielu osób czynnikiem przesądzającym o jakości danego rachunku bankowego jest jego cena. Wśród podstawowych kosztów związanych z posianiem ROR-u znajdują się dwie opłaty miesięczne: za prowadzenie konta i użytkowanie karty debetowej. To jedyny rodzaj opłat obowiązujący niezależnie od tego, jak często użytkownik rachunku z niego korzysta. Nie oznacza to mimo wszystko, że każdy posiadacz ROR-u będzie obciążony wskazanymi kosztami. W nielicznych bankach stawka za konto i kartę została zmniejszona do 0 zł dla wszystkich, w innych ze standardowej opłaty, wynoszącej zwykle kilka złotych, zwolnieni są klienci, którzy spełnią określone wymogi.

Nie mniejszą niż cena rolę w wyborze rachunku powinna pełnić wygoda obsługi danego ROR-u i zakres oferowanych usług dodatkowych (np. płatności Google Pay, Apple Pay, BLIK).

ROR pozwala wygodnie zarządzać własnymi finansami, bez konieczności posiadania przy sobie gotówki. Dyspozycje związane z obsługą rachunku (np. przelewy) można wydawać w oddziałach banków, na udostępnianych przez nie infoliniach, w bankowościach internetowych lub w aplikacjach mobilnych.

Nie wszystkie instytucje oferują jednak dostęp do konta za pośrednictwem każdego z wymienionych kanałów. Z obsługi twarzą w twarz w oddziale banku nie skorzystają posiadacze kont banków internetowych.

Z ograniczonym dostępem do placówek będą się musieli liczyć klienci małych instytucji, które posiadają kilka-kilkadziesiąt oddziałów w całej Polsce. Nawet klienci większych banków mogą się zetknąć z problemem dotarcia do placówki w godzinach jego pracy – wiele banków zamyka drzwi już po 16:00-17:00 i nie otwiera ich w soboty.

Osoby, które mają trudności w dotarciu do oddziału banku w godzinach jego pracy, nie zawsze mogą liczyć na wsparcie ze strony infolinii. Mimo że w każdym banku zastrzeżemy skradzioną lub zgubioną kartę o dowolnej porze, pełny zakres obsługi w centrum telefonicznym może być ograniczony wyłącznie do określonych godzin w dni robocze.

Godziny pracy oddziałów i infolinii to często aspekt, na który mało zważamy, zakładając nowe konto, jednak godny chwili uwagi. Pozwoli uniknąć problemów wówczas, gdy będziemy musieli uzyskać natychmiastową pomoc pracownika banku w sprawie pilnej lub wymagającej wielorazowych konsultacji.

Mimo że obecnie na rynku bankowym prawdziwych kont za 0 zł jest niewiele, to wiele instytucji umożliwia klientom uzyskanie zwolnienia z opłaty miesięcznej za konto lub kartę po spełnieniu warunków. Najczęstszymi z nich są: regularne zasilenie ROR-u wpływami dochodu (wynagrodzenia, stypendium, emerytury lub renty) oraz aktywne korzystanie z karty płatniczej (wykonywanie nią w każdym okresie rozliczeniowym określonej wartości lub liczby transakcji bezgotówkowych).

Coraz częściej zwolnienie z opłaty za kartę jest osiągalne nie tylko dzięki płaceniu plastikową kartą, ale i BLIK-iem.

Wybierając konto dla siebie, nie można kierować się jedynie wysokością podstawowych opłat za konto i kartę. Przez podjęciem decyzji, koniecznie należy zapoznać się z tabelą opłat i prowizji banku. Największą uwagę warto zwrócić na opłaty pobierane za usługi, z których usług będziemy najczęściej korzystać, takie jak np. opłaty za przelewy czy transakcje gotówkowe.

W przypadku przelewów banki zazwyczaj różnicują koszty transakcji zależnie od tego, którym kanałem obsługi została złożona dyspozycja. Przelewy internetowe są niemal zawsze darmowe, choć nieliczne banki wciąż pobierają opłaty za każdą autoryzację takiej transakcji (np. SMS wysłany na telefon posiadacza konta, służący do potwierdzenia operacji). Przelewy zlecane w oddziałach to już przeważnie koszt rzędu kilku-kilkunastu złotych. Podobne ceny obowiązują w przypadku zlecenia takiego przekazu za pośrednictwem infolinii.

Osoby, które chcą korzystać z wygodnych zleceń stałych lub poleceń zapłaty powinny mieć na uwadze, że ten typ przelewów stanowi odrębną pozycję w cennikach banków. Nawet jeśli ten oferuje darmowe przelewy on-line, to niekoniecznie bezpłatne będzie również ustanowienie, realizacja czy edycja zlecenia stałego. A usługi tego typu są coraz popularniejsze. Dzięki nim nie trzeba pamiętać o cyklicznych rachunkach za telefon, prąd czy gaz – wystarczy jednokrotne ustanowienie dyspozycji, a zgodnie z jej treścią bank będzie automatycznie dokonywał za nas płatności na rzecz wskazanej firmy, bez konieczności stałego pamiętania o nadchodzących płatnościach.

Choć karty czy płatności mobilne zdobywają coraz więcej zwolenników, Polacy są wciąż przywiązani do gotówki. Tymczasem od kilku lat obserwujemy tendencję do ograniczania swobody darmowego podejmowania gotówki z bankomatów.

Większość banków nie pobiera prowizji od wypłaty pieniędzy tylko z bankomatów własnych lub wskazanej sieci (np. Euronetu, Planet Cash), a nawet w tym przypadku nalicza prowizję od wypłat drobnych kwot, rządu kilkudziesięciu złotych. Za wypłaty z pozostałych maszyn często trzeba płacić po kilka złotych każdorazowo.

Opłaty mogą się pojawić również w przypadku chęci wypłaty lub wpłaty gotówki w kasie oddziału banku.

Osoby często podróżujące za granicę lub dokonujące zakupów internetowych w zagranicznych sklepach powinny zwrócić uwagę również na koszt wypłaty obcej waluty z bankomatów poza Polską oraz na wysokość prowizji pobieranej za przewalutowanie transakcji bankomatowych, kartowych oraz płatnościach internetowych (obowiązującą podczas dokonywania płatności w walucie innej niż złotówki).

Na przekór temu, co mogłaby sugerować nazwa produktu, rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe rzadko umożliwiają pomnażanie zgromadzonych na koncie funduszy. W przypadku tych, których oprocentowanie przewyższa zero, naliczane odsetki są bardzo niskie. Nie takie jest bowiem przeznaczenie ROR-ów. Ich fundamentalną rolą ma być ułatwienie zarządzania domowym budżetem. Funkcja oszczędnościowa ograniczona została przy tym do minimum.

Do efektywniejszego zarabiania na oszczędnościach służą inne typy rachunków depozytowych, oferowanych przez banki, takie jak lokaty, konta oszczędnościowe, IKE i IKZE.

Mimo zerowego bądź symbolicznego oprocentowania ROR-y umożliwiają czynienie pewnych oszczędności na inne sposoby. Najpopularniejszymi z nich są możliwość uzyskania zniżek w wybranych sklepach za płatności kartą debetową, wydaną do konta, oraz możliwość uczestniczenia w programach lojalnościowych, w których zbierane podczas zakupów punkty można później wymieniać na nagrody.

Zachętą do otwarcia rachunku osobistego w danym banku bywają często rozmaite premie pieniężne za założenie konta oraz moneybacki.

Moneyback to usługa, która umożliwia uzyskiwanie częściowego zwrotu wydatków ponoszonych na zakupy, opłacanych z konta kartą lub BLIK-iem. Wartość zwrotu zwykle sięga do 5%, ale nie więcej niż kilkadziesiąt złotych miesięcznie.

Wiele banków prowadzi również własne programy rekomendacyjne, dzięki którym za polecenie konta innej osobie obecny klient banku może zyskać premię pieniężną. Podstawowym warunkiem przyznania nagrody jest założenie rachunku przez osobę, której polecono ofertę i posiadanie już konta w danym banku przez osobę polecającą.