Karty kredytowe

Karta kredytowa może stanowić nieocenioną pomoc w zarządzaniu domowym budżetem. To wygodny sposób na opłacanie codziennych zakupów i remedium na nieprzewidziane wydatki.

Karta kredytowa jest narzędziem, które łączy w sobie cechy zwykłej karty płatniczej i pożyczki. Umożliwia natychmiastowy dostęp do dodatkowej gotówki, w dowolnym miejscu i o dowolnej porze. Bez konieczności składania każdorazowo odrębnego wniosku o finansowanie.

Podobnie jak w przypadku każdego produktu kredytowego, by uzyskać kartę kredytową, należy posiadać wymaganą przez bank zdolność kredytową oraz pozytywną historię kredytową w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej).

Karty kredytowe w prosty sposób pozwalają na szybkie zaciągnięcie kredytu w chwili, gdy jest to potrzebne. Jego wysokość zależy od przyznanego wcześniej limitu, ustalanego indywidualnie dla każdego klienta. Dostępna kwota zależy od jego zdolności kredytowej wnioskodawcy oraz polityki banku.

Płacąc kartą, jej posiadacz nie korzysta ze środków zgromadzonych na własnym koncie, ale każdorazowo wydaje pieniądze należące do banku.

Z oddaniem zaciągniętego na karcie długu najlepiej zbyt długo nie zwlekać. Każda karta ma wyznaczony czas, w którym od wykonanych transakcji bezgotówkowych nie są naliczane odsetki (okres bezodsetkowy).

Maksymalny okres bezodsetkowy wyznaczany jest od pierwszego dnia danego okresu rozliczeniowego do 20-26 dni po jego zakończeniu. Dla poszczególnych transakcji czas ten trwa od ok. 20 do zwykle 55-56 dni, w zależności od maksymalnego okresu bezodsetkowego ustalonego dla danego typu karty przez bank oraz od dnia dokonania operacji. Najwięcej czasu na spłatę kredytu bez odsetek będą mieć osoby, które zapłaciły kartą w pierwszym dniu cyklu rozliczeniowego. Najmniej – w ostatnim.

Jeśli posiadacz karty nie uregulował całości zadłużenia w okresie bezodsetkowym, od wykorzystanego limitu naliczone zostają odsetki. Wysokość oprocentowania zadłużenia na karcie kredytowej zwykle jest bliska maksymalnemu ustawowemu oprocentowaniu kredytów.

Uwaga! Okres bezodsetkowy nie dotyczy transakcji gotówkowych (wypłaty pieniędzy z bankomatów, a w wielu bankach również przelewy z rachunku karty kredytowej).

Do zalet, jakimi odznaczają się karty kredytowe z pewnością można zaliczyć wygodę. W przypadku niespodziewanych wydatków wystarczy po prostu wyjąć kartę z portfela i w tej samej chwili można dokonać operacji pomimo braku własnych oszczędności.

Mało tego: ten błyskawiczny kredyt może być zupełnie darmowy – o ile dług zostanie spłacony przed upływem okresu bezodsetkowego. Wówczas posiadacz karty nie zapłaci ani grosza odsetek.

Decydując się na kartę kredytową, warto jednak dobrze przemyśleć, czy pokusy związane z posiadaniem karty kredytowej nie przysporzą nam strat. Dodatkowe pieniądze dostępne zawsze pod ręką mogą w chwili słabości doprowadzić do poczynienia zbyt dużych wydatków, które trudno będzie szybko spłacić. Narazimy się wówczas na wysokie odsetki.

Karty kredytowe mogą szybko wpędzić nas w pętle zadłużenia. Wynika to z mechanizmu typowego dla kredytówek, zgodnie z którym bank wymaga regularnej spłaty jedynie minimalnej kwoty zadłużenia. Zwykle jest to tylko 5% wykorzystanego limitu miesięcznie.

Bez samodzielnego zmobilizowania się do wyższych spłat ponad kwotę minimalną, powstały kredyt można zwracać niemal w nieskończoność – w praktyce regulując co miesiąc zaledwie odsetki, bez zwracania kwoty podjętego wcześniej kapitału.

Poszukując najkorzystniejszej karty kredytowej, warto porównać kilka najważniejszych pozycji w cennikach różnych banków.

Po pierwsze: trzeba zestawić opłaty pobierane za wydanie karty i miesięczny koszt jej użytkowania. Warto przy tym uwzględnić ewentualną możliwość ominięcia standardowej opłaty za kartę, jeśli bank pozwala na jej zniesienie po spełnieniu określonych warunków. Koniecznie należy się przy tym zastanowić, czy w każdym miesiącu będziemy w stanie sprostać wymogom stawianym w celu uzyskania zwolnienia z opłaty.

Choć wiele banków nie obiera opłaty za pierwsze wydanie karty, to stosuje opłatę za jej odnowienie. W obu przypadkach koszt sięga przeważnie 30-50 zł. Tyle samo kosztuje ewentualne wyrobienie duplikatu karty w przypadku jej zgubienia lub zniszczenia.

Porównując oferty, powinniśmy również zwrócić uwagę na wysokość oprocentowania kredytu - zwłaszcza jeśli przewidujemy, że nie zawsze będziemy w stanie zwrócić dług w okresie bezodsetkowym.

Osoby, które zamierzają choćby sporadycznie za pomocą karty pobierać gotówkę z bankomatów, powinny zweryfikować wysokość prowizji od wypłaty bankomatowej. Zazwyczaj to koszt rzędu 3-5% wartości transakcji, ale nie mniej niż 5-10 zł.

Podróżując za granicę, można natknąć się na jeszcze jedna prowizję – od przewalutowania transakcji. To koszt ponoszony za fakt przeliczenia kwoty płatności dokonanej w obcej walucie na walutę rozliczeniowa karty.

By zapewnić sobie najdłuższy możliwy czas na spłatę zadłużenia bez odsetek, warto porównać długość okresu bezodsetkowego, stosowanego przez poszczególne banki.

Choć dla większości osób to niskie koszty będą głównym kryterium, przesądzającym o atrakcyjności danej oferty, to o korzyściach płynących z użytkowania danej karty nie świadczą jedynie opłaty. Płacąc kredytówką, można oszczędzać – dzięki zniżkom, promocjom i programom lojalnościowym.

Zarówno same organizacje kartowe, takie jak Visa i Mastercard, jak również same banki prowadzą rozmaite programy, których uczestnicy mogą zbierać punkty, a następnie wymieniać je na nagrody. Oprócz tego posiadacze kart mogą robić zakupy taniej w wielu sklepach, będących partnerami promocji.

Oprócz zwykłych kart kredytowych, banki oferują swoim klientom także produkty bardziej prestiżowe, przeznaczone dla węższej grupy osób.

Karty srebrne, złote czy platynowa różnią się od standardowych przede wszystkim wyższą kwotą maksymalnego limitu, ale także i z reguły wyższymi opłatami pobieranymi za wydanie i użytkowanie plastiku oraz wyższym minimalnym dochodem, od którego możliwe jest ich uzyskanie.

Karty prestiżowe wiążą się z dodatkowymi profitami dla ich użytkowników, których nie posiadają karty standardowe. Niektóre banki do kart „z górnej półki” oferują np. darmowe ubezpieczenie podróży zagranicznych, usługi concierge, przepustki dla strefy VIP-ów na lotniskach czy całodobową pomoc osobistego asystenta.