Lokaty promocyjne

Zaletą lokat jest ich bezpieczeństwo i przejrzystość. Wpłacając pieniądze do banku, ryzykujemy niewiele, a przy tym już na starcie wiemy, ile odsetek zostanie nam wypłacone.

Wadą lokat jest z kolei stosunkowo niska intratność. Ich oprocentowanie często pozwala jedynie na pokrycie straty wynikającej z utraty siły nabywczej pieniądza wskutek działania inflacji. Realny zysk z lokat (po odjęciu podatku Belki i skorygowaniu wyniku o wskaźnik inflacji) bywa rozczarowujący.

Osoby, które chcą zarabiać na oszczędnościach więcej niż inni, nie są jednak skazane na zwiększanie poziomu akceptowanego ryzyka i przenoszenie kapitału na rynek inwestycyjny. Wysokie odsetki mogą zapewnić lokaty promocyjne – oprocentowane dużo wyżej niż te standardowe, a jednocześnie tak samo bezpieczne.

Lokaty promocyjne to zwykłe lokaty bankowe, jednak dostępne na korzystniejszych warunkach. Oferty specjalne to chętnie wykorzystywany przez banki sposób na przyciągnięcie uwagi nowych klientów. I to właśnie do tej grupy odbiorów najczęściej kierowane są promocje depozytów terminowych.

Za nowego klienta nie zawsze musi być uznawana jedynie osoba, która nigdy wcześniej nie miała do czynienia z danym bankiem. Często za takiego są uznawani konsumenci, którzy posiadali już produkty w tym banku (czy to kredytowe, czy nawet inne lokaty), ale przestali z nich korzystać jakiś czas temu. Skutkiem tego np. od roku nie są związani żadną aktywną umową z tą instytucją.

Nie wystarczy przy tym samo zaprzestanie używania np. konta osobistego, jeśli nadal będzie ono otwarte. Okres niekorzystania z usług banku liczony jest od daty zamknięcia ostatniego z prowadzonych przez ten bank rachunków dla danego klienta.

Często spotykanymi na rynku bankowym promocjami lokat są lokaty na nowe środki, dostępne dla wszystkich: nowych i obecnych klientów. Cechą tych promocji jest wyższe oprocentowanie, oferowane w tych depozytach, które zostały założone z pieniędzy stanowiących nadwyżkę ponad łączne saldo rachunków klienta z dnia wymienionego w regulaminie promocji.

Coraz więcej banków decyduje się na organizowanie stosunkowo nowych promocji, w których wyższe oprocentowanie będzie przyznawane za założenie lokaty poprzez aplikację mobilną.

Lokaty mobilne mają zachęcić klientów banku do korzystania z nowoczesnych technologii, które ułatwiają korzystanie z produktów banku, będąc jednocześnie dla banku bardziej opłacalne niż utrzymywanie obsługi oddziałowej. W ten sposób użytkownicy aplikacji bankowych zaznajamiają się z nowymi kanałami obsługi, jeszcze bardziej odchodząc od potrzeby wizyt w placówkach.

Celem promocji jest nawiązanie trwałej relacji między bankiem a konsumentem. Oferując więcej niż inni, bank chce poszerzyć grono odbiorców lub zaktywować tych obecnych, by częściej korzystali z jego usług.

By podtrzymać współpracę ze świeżo pozyskanym dzięki promocji klientem, bank – oferując wyższe odsetki – najczęściej wymaga od niego założenia rachunku osobistego, czasem wraz z wyrobieniem karty debetowej. Korzystając z takiej promocji, warto mieć na uwadze nowo otwarte konto i po zakończeniu lokaty je zamknąć, jeśli nie zamierzamy więcej z niego korzystać.

Pozostawianie wszelkich aktywnych umów bez jednoczesnego korzystania z tych produktów może mieć zgubne skutki. Nawet jeśli dane konto jest w tej chwili całkowicie darmowe, nie oznacza to, że bank nie zmieni cennika na przestrzeni kolejnych miesięcy czy lat. A zapomnieć o takim leżącym odłogiem rachunku jest bardzo łatwo.

Niekiedy warunkiem skorzystania z lokaty promocyjnej jest zapewnianie w okresie jej trwania wpływów dochodu na ROR (rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy). Jeśli taki właśnie wymóg stawia bank, koniecznie należy się upewnić, jakiego rodzaju wpłaty wystarczą, by wywiązać się z tej powinności. Niekiedy wystarczający będzie zwykły przelew, np. z własnego konta w drugim banku, z kolei innym razem będzie musiał to być wyłącznie wpływ wynagrodzenia od pracodawcy.

Czasem wpłata musi również spełniać wymogi w zakresie minimalnego limitu, np. min. 2000 zł. Zazwyczaj obowiązek zapewnienia wpływy na rachunek nie dotyczy miesiąca, w którym klient przystępuje do promocji, a dopiero kolejnego miesiąca kalendarzowego.

Niemal zawsze wymogiem regulaminu promocji jest udzielenie zgody na kontakt marketingowy, dzięki czemu bank będzie mógł przedstawiać klientowi kolejne oferty listownie, telefonicznie, SMS-owo czy poprzez wiadomości e-mail. Zgody nie można wycofywać do czasu zakończenia lokaty specjalnej.

Jeśli któryś z warunków wymienionych w regulaminie oferty nie zostanie spełniony, klient traci prawo do korzystania z podwyższonych odsetek. Zazwyczaj oprocentowanie tej lokaty spada wówczas do poziomu standardowego oprocentowania oferowanego przez ten bank na lokatach o tym samym terminie zapadalności.

Zerwanie lokaty promocyjnej przed czasem najczęściej wiąże się z utratą wypracowanych dotychczas odsetek.

Lokaty to produkty dopasowane do potrzeb klientów, którzy dysponują wolnymi zapasami gotówki i chcą je bezpiecznie zdeponować na dłuższy czas. Jednocześnie wychodzą z założenia, że inwestowanie w fundusze lub gra na giełdzie – choć daje szansę na osiągnięcie wyższych zysków – to dla nich zbyt duże ryzyko.

Po pierwsze – w przypadku inwestycji nie ma gwarancji zysku. Po drugie – w razie niepowodzenia, produkty tego typu mogłyby przynieść stratę. Po trzecie – jeśli zajdzie nagła potrzeba odzyskania gotówki, jej przedwczesne odebranie mogłoby się nie opłacać, np. przez niekorzystne w danej chwili kursy akcji.

W przypadku lokat zawsze istnieje gwarancja odzyskania wpłaconych środków w całości, a przy założeniu dotrzymania terminu umowy – również gwarancja uzyskania odsetek. Przedwczesne zerwanie lokaty może nastąpić w dowolnym czasie, jednak często będzie skutkować sankcją w postaci utraty całości lub części umówionych odsetek.

Korzystanie z rozmaitych promocji pozwala z kolei na zwiększenie zysków, choć nawet w przypadku ofert specjalnych nie będą one tak wysokie, jak wysokie mogą być w przypadku produktów inwestycyjnych.

I choć promocje lokat nie są pozbawione wad, to przy niewielkim wysiłku i bardzo niskim ryzyku pozwalają nie tylko na pokonanie niszczącej siły inflacji, ale i wypracowaniu przyzwoitej nadwyżki finansowej bez ryzyka.