Lokaty bez konta

Lokata jest w swojej istocie odrębnym produktem bankowym, z którego skorzystanie nie wymaga posiadania innych produktów finansowych. Niemniej bank może uzależnić możliwość otwarcia lokaty od spełnienia dodatkowych warunków, takich jak np. posiadanie w tym banku konta osobistego czy oszczędnościowego.

Wymóg założenia rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego (ROR-u) jest często spotykany w regulaminach lokat promocyjnych. Osoby, które nie chcą wiązać się z bankiem dodatkowymi produktami, mają jednak do wyboru całą gamę lokat bez konta.

Stopy procentowe, po których banki sprzedają konsumentom lokaty są zależne od wielu czynników. W głównej mierze wpływają na nie zmiany stóp procentowych NBP (Narodowego Banku Polskiego), wyznaczane przez RPP (Radę Polityki Pieniężnej), a pośrednio również inflacja, zmiany kursów walut NBP i zmiany sytuacji makroekonomicznej kraju.

Odsetki od lokaty mogą być w oparciu o stałą lub zmienną stopę procentową, a to, która okaże się dla klienta najkorzystniejsza, zależy od kilku czynników.

Stała stopa procentowa gwarantuje uzyskanie odsetek w kwocie znanej już przy zawieraniu umowy. Zmienna stopa procentowa oparta jest z kolei o wskaźnik WIBOR lub WIBID (dla lokat złotowych), który z biegiem czasu może ulegać wahaniom.

W dobie niskich stóp procentowych deponowanie kapitału na lokatach kilkuletnich z oprocentowaniem stałym zablokuje możliwość uzyskania wyższych odsetek w przypadku ewentualnego wzrostu stóp bazowych, o które oparte jest oprocentowanie danej lokaty.

Analogicznie ryzykowne może się okazać lokowanie oszczędności na lokacie z oprocentowaniem zmiennym w okresie korzystnym dla deponentów, a więc w czasie obowiązywania wysokich stóp procentowych.

Jeśli wskutek zmian na rynku międzybankowym oferowane przez banku oprocentowanie będzie spadać, to spadnie również oprocentowanie naszej lokaty – na zasadach szczegółowo opisanych w umowie.

Najwyższe zyski płyną z lokat promocyjnych. Te niestety najczęściej wiążą się z koniecznością założenia lub posiadania konta osobistego. W przypadku lokat standardowych, dostępnych dla wszystkich, wyższe oprocentowanie przeważnie oferowane jest na lokatach długoterminowych, kilkuletnich.

I choć wydawać by się mogło, że lokaty długoterminowe, z uwagi na wyższe stawki oprocentowania, są najkorzystniejszą formą oszczędzania, to nie są pozbawione wad. Wszystko dlatego, że trudno przewidzieć zmiany rynkowe, które wpłyną na bieżące oprocentowanie lokat.

Środki ulokowane na określonych warunkach w danej chwili mogą przynosić przyzwoite zyski, ale jeśli skutkiem zmian poziom oferowanych stóp procentowych ulegnie podwyższeniu, na lokacie założonej rok czy dwa lata temu możemy tracić – stratą będzie różnica pomiędzy naszym zyskiem a odsetkami, które moglibyśmy sobie zapewnić, gdybyśmy zawierali umowę aktualnie.

Obliczając przyszły zarobek z lokaty, warto pamiętać, że oprocentowanie podawane przez banki to wartość brutto, liczona w skali roku i nieuwzględniająca faktu opodatkowania.

Stawka oprocentowania w skali roku określa, ile procent stanowiłyby odsetki naliczone od danej lokaty, gdyby została utrzymana przez rok. Jeśli oprocentowanie lokaty kwartalnej wynosi 5% w skali roku, to nie oznacza, że po trzech miesiącach nasze odsetki wyniosą 5%. Wyniosą tylko ¼ tej wartości, ponieważ lokata trwała tylko ¼ roku. Uzyskany wynik wciąż będzie jeszcze wartością brutto, którą należy pomniejszyć o podatek.

Ujednolicenie sposobu podawania oprocentowania lokat do wartości w skali roku pozwala na łatwiejsze porównywanie produktów. Dzięki temu możemy błyskawicznie ocenić rentowność depozytów oferowanych w różnych okresach.

Zyski z każdej lokaty bankowej od 2002 roku podlegają opodatkowaniu zryczałtowanym podatkiem od zysków kapitałowych (tzw. podatkiem Belki). Jego wysokość to 19%.

O odprowadzeniu daniny nie musimy pamiętać sami. Należność pobierze i przekaże do urzędu skarbowego za nas bank w chwili wypłaty naszego zysku.

Przed 2012 rokiem istniała możliwość ominięcia podatku Belki dzięki korzystnemu dla deponentów naliczaniu podatku od lokat jednodniowych. Po zmianie przepisów podatkowych podatek jest pobierany od wszystkich lokat, niezależnie od ich warunków.

Osoby, które chcą oszczędzać bez podatku, mogą korzystać z innych produktów finansowych, takich jak IKE i IKZE.

Proces analizowania ofert bankowych i odsiewania z puli ofert tych, które wiążą się z niechcianymi przez nas warunkami, nie musi być żmudny. Z pomocą przychodzi porównywarka lokat bez konta Comperia.pl.

Korzystając z bezpłatnego kalkulatora, w szybki sposób można poznać najlepsze lokaty, porównać ich oprocentowanie, a nawet założyć wybraną lokatę bez konieczności wizyty w oddziale banku.

By wyszukać najlepszą lokatę, wystarczy podać kwotę, jaką chcemy zdeponować, wraz z wybranym okresem umowy. W kilka chwil porównywarka przeanalizuje dla nas dostępne oferty i zaprezentuje rozwiązania, które umożliwią osiągnięcie najwyższego zysku we wskazanym czasie.

W szczegółach ofert znajdziemy warunki, na jakich bank udostępnia daną lokatę, poznamy jej plusy i minusy oraz dowiemy się, w których kanałach obsługi będziemy mogli ją założyć.