Kredyty hipoteczne standardowe

Obecnie każdy bank posiada w swoim koszyku dwa rodzaje ofert kredytów hipotecznych: standardową (bez dodatkowych produktów) oraz pakietową (dostępną w ramach sprzedaży wiązanej, czyli np. pod warunkiem założenia konta osobistego, karty kredytowej czy wykupienia ubezpieczenia na życie). I choć banki chętniej promują te drugie, to zgodnie z nowym prawem muszą udostępniać zainteresowanym również kredyty, których udzielenie nie będzie uzależnione od skorzystania z innych usług finansowych. Oznacza to, że osoba posiadająca zdolność kredytową, musi mieć możliwość uzyskania oferty od instytucji kredytującej także wtedy, gdy nie chce wykupić polisy czy nawet przenosić swojego konta z innego banku.

Obowiązek oferowania przez każdy z banków „hipotek” bez dodatkowych produktów jest stosunkowo nowy – został wprowadzony ustawą o kredytach hipotecznych, która weszła w życie 22 lipca 2017 roku. Ustawa nie narzuca jednak konieczności oferowania tych samych warunków cenowych z cross-sellingiem, jak i bez niego. Skutkiem tego większość banków konstruuje swoje oferty w taki sposób, by niższą marżą lub brakiem prowizji zachęcić klientów do skorzystania z kredytu w cenie obniżonej pod warunkiem zakupu dodatkowych produktów. Nie oznacza to bynajmniej, że kredyt bez prowizji, ale z ubezpieczeniem, będzie zawsze tańszy – lub przeciwnie: droższy – od tego ze standardową marżą. O opłacalności danej oferty świadczy wyłącznie całkowity koszt kredytu, na który składają się wszystkie opłaty (odsetkowe i pozaodsetkowe, w tym prowizyjne i ubezpieczeniowe), które zostaną kredytobiorcy naliczone w zakładanym okresie spłaty.

W analizie ofert kredytowych warto posłużyć się narzędziami, dostępnymi online. Korzystając z internetowych porównywarek finansowych można szybko i w jednym miejscu zapoznać się z bieżącą ofertą wszystkich najważniejszych banków, poznać proponowane warunki umowy i łączne koszty spłaty w poszczególnych instytucjach. Bez konieczności odwiedzania każdej z nich w celu uzyskania tych informacji bezpośrednio od doradcy.

Dostępny na Comperia.pl bezpłatny kalkulator rat kredytu hipotecznego w kilka chwil wyliczy dla ciebie wysokość miesięcznych płatności, które będą obowiązywały po skorzystaniu z wybranej oferty. Wystarczy, że podasz interesującą cię kwotę pożyczki, wartość nieruchomości i określisz oczekiwany czas spłaty. Korzystając z kalkulatora kredytu hipotecznego poznasz przy tym wysokość dostępnej marży, prowizji i wartość ewentualnej składki ubezpieczeniowej. Dodatkowo dowiesz się, czy bank wymaga w ramach tej oferty założenia konta osobistego, zapewnienia na nim wpływów wynagrodzenia, dobrania karty debetowej lub kredytowej czy spełnienia innych wymogów, które będą obligatoryjne w ramach tej propozycji.

Gdy proces wyboru oferty kredytowej masz już za sobą, pozostanie ci skompletowanie dokumentów, by szybko i sprawnie złożyć wniosek w banku. Papiery, które będą wymagane, można podzielić na dwie grupy:

• dokumenty dochodowe,
• dokumenty dotyczące nabywanej nieruchomości.

Wśród dokumentów wymaganych przez bank w celu potwierdzenia zarobków klienta zatrudnionego na etacie lub umowie zlecenia albo o dzieło znajdują się:

• obowiązkowo: zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach (przy umowie o pracę: najczęściej z danymi za ostatnie 3 miesiące, przy umowie zlecenia lub o dzieło: zwykle z danymi za ostatnie 12 miesięcy),
• obowiązkowo: wyciągi z konta potwierdzające wpływ wynagrodzenia (zwykle za okres 3 mies. przy etacie oraz 12 mies. przy umowach cywilnoprawnych),
• obowiązkowo: umowy zleceń lub o dzieło (jeśli osoba pracuje na umowę cywilnoprawną),
• PIT za ubiegły rok (może być stosowany jako zamiennik zaświadczeń o zarobkach w przypadku wnioskowania o kredyt w pierwszej połowie roku),
• świadectwa pracy (jeśli wymagane jest udokumentowanie ciągłości pracy po zmianie zatrudnienia),
• oświadczenie pracodawcy o braku przeciwwskazań do przedłużenia twojej umowy o pracę na czas nieokreślony, jeśli obezna jest zawarta na czas oznaczony,
• aneks do umowy o pracę z potwierdzeniem uzyskania podwyżki, jeśli wysokość twojego wynagrodzenia wzrosła w ciągu ostatniego półrocza.

Jeśli kupujesz mieszkanie od dewelopera, bank zażąda dostarczenia:

• umowa przedwstępna zakupu mieszkania (wraz z załącznikami, w tym prospektem informacyjnym) lub umowa deweloperska w postaci aktu notarialnego (jeśli została już zawarta),
• wypis z KRS dewelopera,
• wydruk z CeiDG dewelopera,
• oświadczenie dewelopera (w którym wymieni najważniejsze informacje o budowie i nabywanym przez ciebie mieszkaniu),
• pozwolenie na budowę,
• dokumenty potwierdzające dotychczasowe wpłaty pieniędzy na konto dewelopera na poczet ceny zakupu (np. potwierdzenia dokonanych już przez klienta przelewów),
• odpis z księgi wieczystej nieruchomości, z której zostanie wyodrębniona zostanie nieruchomość (wystarczy wydruk z EKW)
• oświadczenia banku kredytującego inwestycję o bezobciążeniowym wyodrębnieniu kupowanego przez ciebie mieszkania po całkowitym opłaceniu jego ceny (jeśli deweloper korzystał z kredytu na budowę).

Po złożeniu kompletnego wniosku wstępną decyzję kredytową powinieneś otrzymać już w kilka dni. Cała procedura od złożenia wniosku do wypłaty kredytu może jednak potrwać znacznie dłużej. Najczęściej proces pozyskiwania kredytu trwa od dwóch do trzech tygodni.