Kredyty samochodowe

Kredyt samochodowy jest rodzajem kredytu udzielanego przez bank lub SKOK na określony cel: zakup konkretnego pojazdu (nowego lub używanego). Dzięki tej formie finansowania można nabyć nie tylko auto osobowe, ale i motocykl, skuter, quada, łódź motorową, przyczepę kempingową, ciężarówkę, autobus czy ciągnik rolniczy.

Zaletą kredytu samochodowego jest jego – zazwyczaj – niższe oprocentowanie w porównaniu do pożyczki pieniężnej lub kredytu gotówkowego.

Spłata kredytu samochodowego może się obywać na kilka sposobów, przy czym największy wybór w tym zakresie mają osoby kupujące pojazd nowy.

1. W ratach miesięcznych

Zadłużenie można regulować tak jak standardową pożyczkę gotówkową, wnosząc co miesiąc raty kapitałowo-odsetkowe przez ustalony w umowie okres, nawet przez 10 lat. Każda z poszczególnych wpłat zawiera zarówno odsetki, jak i kapitał w proporcjach zależnych od wybranej przez kredytobiorcę formuły ratalnej, a do wyboru są dwie: raty równe lub malejące.

Dzięki tej opcji kredytowania zrealizujemy zarówno zakup samochodów nowych, jak i używanych, w tym tych sprowadzonych zza granicy. Wpłata własna nie musi być wymagana, co oznacza, że kredyt na auto może sięgnąć 100% wartości pojazdu. Mało tego - niektóre banki są skłonne pożyczyć kwotę przekraczającą wartość pojazdu nawet o 50%.

2. Z ratą balonową (kredyt: 50/50, 3x33, 4x25)

Kredyt na samochód może przybrać formę kredytu jednoratalnego, ewentualnie dwu-, trzy- lub czteroratalnego, przy czym ten rodzaj finansowania oferowany jest już tylko na zakup aut nowych. W jego przypadku nabywca wpłaca część kwoty zakupu pojazdu z własnej kieszeni, z kolei na drugą część zaciąga nieoprocentowany kredyt. Zadłużenia nie spłaca jednak co miesiąc, a jednorazowo, np. dopiero za rok, ewentualnie w kilku częściach. Termin płatności ustalony jest w umowie z bankiem.

Kredyt samochodowy dostępny w formie jedno- lub kilkuratalnej oferują zwykle banki zwane samochodowymi, motobankami lub auobankami, a są to instytucje finansowe powiązane z producentami pojazdów (np. Toyota Bank).

Najczęściej spotykaną formułą kredytu jednoratalnego jest 50/50, w której druga połowa ceny zakupu wpłacana jest przez nabywcę dopiero po roku, bez odsetek. Choć to kredyt nieoprocentowany, to nie znaczy, że udzielany jest bez żadnych kosztów. Od zawartej umowy kredytowej pobierana jest prowizja, dodatkowo bank wymaga najczęściej ubezpieczenia pojazdu. Tego rodzaju pożyczka na samochód dostępna jest również w opcji 3x33% oraz 4x25%.

3. W ratach miesięcznych z ostatnią ratą balonową

Kredyt na samochód z ostatnią ratą balonową to kredyt na auto łączący elementy dwóch poprzednio opisanych rozwiązań. Na start kierowca może wpłacić część wartości pojazdu (np. 30%), drugą część (np. 50%) może spłacać w comiesięcznych ratach, przy czym ostatnia z nich jest ratą balonową (w przytoczonym przykładzie wyniosłaby 20% ceny zakupu).

Podobnie jak kredyt 50/50, tak i kredyt na samochód z ostatnią ratą balonową jest sposobem finansowania pojazdów nowych, a oferowany najczęściej bywa przez motobanki.

Osobom, które interesuje kredyt na samochód używany, banki nie zwykły oferować spłat w ratach balonowych.

Podstawowym zabezpieczeniem spłaty zadłużenia jest: zastaw rejestrowy, przewłaszczenie na zabezpieczenie (częściowe lub warunkowe) lub depozyt karty pojazdu. Rzadziej wymagane są weksel in blanco czy poręczenie, w tym poręczenie wekslowe. Jako dodatkowy rodzaj zabezpieczenia często stosowana jest cesja praw z polisy AC.

Ustanowienie zastawu rejestrowego polega na dokonaniu wpisu w krajowym rejestrze zastawów z umieszczeniem odpowiedniej adnotacji w dowodzie rejestracyjnym pojazdu. Dzięki temu zabezpieczeniu bank zyskuje prawo do zajęcia przedmiotu zastawu i sprzedania go w sytuacji, w której kredytobiorca przestanie regulować należności. Pieniądze ze sprzedaży auta w pierwszej kolejności są przeznaczane na spłatę zadłużenia.

Przewłaszczenie częściowe polega na przeniesieniu przez kredytobiorcę własności pojazdu (zwykle w udziale 49%) na bank kredytujący - na czas spłaty rat. Bank staje się tym samym współwłaścicielem samochodu, ale jednocześnie zobowiązuje się do przeniesienia własności przedmiotu z powrotem na klienta po dokonaniu przez niego całkowitej spłaty zadłużenia.

Największą niedogodnością ustanowienia współwłasności samochodu jest konieczność uzyskania zgody banku na ewentualną późniejszą sprzedaż auta. Jeśli bank sprzeciwi się transakcji, kredytobiorca nie będzie mógł spieniężyć samochodu.

Przewłaszczenia dokonuje się w wydziale komunikacji (po podpisaniu umowy kredytowej). W tym celu należy zabrać ze sobą komplet dokumentów otrzymanych od banku, niezbędnych do przerejestrowania pojazdu.

Depozyt karty pojazdu polega na przekazaniu bankowi dokumentów pojazdu, skutkiem czego kredytobiorca, będący właścicielem samochodu, nie może go sprzedać, ani dokonać żadnych zmian w dowodzie rejestracyjnym. Niedogodnością tego rodzaju zabezpieczenia jest konieczność wypożyczania dokumentu od banku np. w celu odbioru stałego dowodu rejestracyjnego auta.

Często stosowanym dodatkowym rodzajem zabezpieczenia kredytu samochodowego jest ubezpieczenie autocasco z cesją praw na kredytodawcę. Na mocy cesji ubezpieczeniowej w razie ewentualnego odszkodowania z AC ubezpieczyciel wypłaci przyznane świadczenie nie właścicielowi auta, ale bezpośrednio na konto instytucji kredytującej. Jeśli - przykładowo - auto zostanie skradzione, a szkodę tego typu AC obejmowało, pieniądze z ubezpieczalni w pierwszej kolejności zostaną przeznaczone na spłatę kredytu.

Zazwyczaj banki wymagają wykupienia autocasco na cały okres kredytowania (minimum rok), przy czym polisa zwykle musi występować bez udziału własnego w szkodzie, a suma ubezpieczenie musi opiewać na kwotę równą wartości auta (lub niewiele od niej różną, np. o 10% niższą).

Aby ustanowić cesję praw z polisy AC, należy powiadomić ubezpieczyciela o zamiarze wykonania takiego kroku na rzecz banku, a następnie podpisać umowę cesji z bankiem.

Choć salony samochodowe i autokomisy zazwyczaj współpracują z wybranymi bankami w zakresie pośredniczenia przy zawieraniu umów kredytowych, to wcale nie oznacza, że uzyskana na miejscu propozycja finansowania będzie dla ciebie najlepsza. Niezależnie od tego, czy interesuje cię najtańszy kredyt na samochód używany, szybka pożyczka na samochód od dilera czy kredyt samochodowy bez prowizji, każdą otrzymaną ofertę porównaj z alternatywnymi propozycjami innych banków.

Pamiętaj przy tym, że wyszukując tani kredyt na samochód, oprocentowanie nie powinno być czynnikiem przesądzającym o wyborze. O wiele istotniejszy podczas podejmowania decyzji będzie najniższy całkowity koszt spłaty, obliczony po uwzględnieniu zarówno odsetek, jak i prowizji oraz ewentualnych ubezpieczeń.

By poznać ostateczną cenę każdej z dostępnych pożyczek, nie musisz samodzielnie zbierać danych niezbędnych do kalkulacji. Pomoże ci w tym aktualny ranking kredytów samochodowych oraz porównywarka Comperia.pl. Wpisując w internetowy kalkulator wybraną kwotę kredytu i wartość auta, szybko i bezpłatnie poznasz koszty kredytu samochodowego w poszczególnych instytucjach. Szeregując wyniki w kolejności od najniższej raty, najniższego RRSO lub całkowitego kosztu kredytu, będziesz mógł w kilka chwil ustalić, w jakim banku kredyt samochodowy okaże się w twoim przypadku najkorzystniejszy.