Zaciągając kredyt hipoteczny klient decyduje, czy zobowiązanie będzie spłacał w systemie rat równych czy malejących. Trzeba jednak wiedzieć, że wybór ten wcale nie musi być ostateczny i w trakcie spłaty kredytu typ rat można zmienić.
Decydując się na kredyt hipoteczny, klient może wybrać, czy zobowiązanie chce spłacać w systemie rat równych czy malejących. W zależności od wariantu, raty obliczane są w różny sposób. Oba systemy mają swoje zalety i wady, więc uważnie trzeba przeanalizować wszystkie za i przeciw, i wybrać optymalnie. Jednak decyzja o typie rat nie jest nieodwracalna - gdy kredytobiorca już w czasie spłaty zobowiązania dojdzie do wniosku, że alternatywny sposób wyliczania rat jest dla niego korzystniejszy, może wnioskować o zmianę systemu.
Jak to załatwić?
Jak zmienić typ rat z równych na malejące lub odwrotnie? Należy udać się do oddziału banku, w którym jest się zadłużonym, i złożyć odpowiedni wniosek o zmianę warunków umowy. Jakich innych dokumentów potrzebuje bank - to już zależy od instytucji.
Najczęściej dostarczyć trzeba także dokumenty finansowe kredytobiorców, choć czasem banki rezygnują z badania zdolności kredytowej - np. gdy od ostatniej decyzji banku nie minął rok, gdy kredyt jest spłacany rzetelnie, albo gdy chodzi o zmianę rat z malejących na równe. Czasem potrzebny jest za to odpis z księgi wieczystej nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie zobowiązania.
Po około kilkunastu dniach bank podejmuje decyzję, i jeśli jest ona pozytywna, kredytobiorcy podpisują aneks do umowy. Prawdopodobnie już najbliższa rata zostanie obliczona według zmienionego systemu.
Niestety, zmiana typu rat kosztuje zazwyczaj kilkaset złotych. Przykładowo - w Banku BPH oznacza to koszt 400 zł, w Banku Millennium 500 zł, w Banku Gospodarki Żywnościowej 0,5 proc. kapitału pozostałego do spłaty (ale nie mniej niż 150 zł), a w Banku 100 zł.
Po co zmieniać typ rat?
W wariancie rat malejących oddaje się dużo mniej odsetek niż w przypadku rat równych. Z tego powodu raty malejące doradza się tym, którzy planują spłacić kredyt wcześniej niż przed upływem terminu zapisanego w umowie. Dlatego jeśli ktoś w trakcie spłaty kredytu widzi, że jego sytuacja finansowa się poprawia i w perspektywie czasu zaczyna planować wcześniejszą spłatę kredytu, lepiej jest mu przejść na system rat malejących.
Z drugiej strony, raty malejące to z początku dużo wyższe raty, na które nie każdego stać. W razie problemów finansowych można więc wybrać raty równe i w mniejszym stopniu obciążać w tym trudnym okresie swój budżet domowy.
Mikołaj Fidziński
Comperia.pl