Wniosek o lokatę. Do wyboru opcje: lokata odnawialna lub lokata nieodnawialna. Co wybrać? Ja rekomenduję wersję nieodnawialną. Dlaczego?
Zacznijmy od początku. Lokaty bankowe mogą być odnawialne lub nieodnawialne. Kiedy skończy się lokata nieodnawialna, ulokowana kwota wraz z odsetkami trafia z powrotem na Twoje konto osobiste. Prosta sprawa. Z kolei lokata odnawialna polega na tym, że bank po upływie okresu jej trwania nie oddaje Ci Twoich pieniędzy, ale zakłada z nich kolejny depozyt (zwykle na taki sam okres jak poprzednio). To Ty musisz upomnieć się w którymś momencie o zwrot Twoich oszczędności - do tego czasu bank będzie „rolował” Twoje lokaty, czyli otwierał kolejne.
Formuła lokaty odnawialnej jest o tyle wygodna, że właściwie możesz zapomnieć o ulokowanej kwocie, a pieniądze te i tak będą dla Ciebie procentować. Ale właśnie w tym „możesz zapomnieć o ulokowanej kwocie” kryje się też podstawowe niebezpieczeństwo związane z lokatami odnawialnymi.
1. Tracisz kontrolę nad pieniędzmi
Jeśli masz zapisane gdzie masz lokaty, na jakie kwoty, kiedy je założyłeś i kiedy się odnawiają, i faktycznie tego pilnujesz - świetnie! Ale niestety osoby działające trochę na „hura!” mogą tutaj trochę się przejechać. Dziś założysz lokatę odnawialną, po dwóch tygodniach pamiętasz o niej już tylko mgliście, a po dwóch czy trzech latach jedynym śladem po niej zostaje mail potwierdzający jej otwarcie (jeśli dotychczas go nie usunęliśmy) czy przelew na rachunek lokaty w historii operacji z Twojego konta osobistego (jeśli nie zamknąłeś go do tego czasu). Abstrahując już od tego, że gdybyś (odpukać!) w międzyczasie zmarł, to Twojej rodzinie będzie jeszcze trudniej trafić na trop takich kilkuletnich lokat.
Jeśli więc zakładasz lokaty odnawialne - koniecznie prowadź dokładny wykaz gdzie i ile wpłacasz. Ustaw sobie raz na jakiś czas przypomnienia w telefonie o takich depozytach. Dla wielu osób to brzmi niewiarygodnie - jak można nie pamiętać o swoich pieniądzach(!!!) - ale naprawdę o jakichś oszczędnościach włożonych na lokatę kilka lat temu i do tej pory niepotrzebnych można zapomnieć.
Z tego punktu widzenia dużo wygodniej jest korzystać z lokat nieodnawialnych. Wtedy po prostu po jej zakończeniu wszystkie pieniądze trafią z powrotem na rachunek osobisty. Dużo łatwiej utrzymać wówczas kontrolę nad swoimi pieniędzmi.
2. Tracisz kontrolę nad oprocentowaniem
Oddzielnym tematem jest oprocentowanie lokat odnawialnych. A tu praktyka banków jest niestety niekorzystna dla deponentów. W momencie gdy zakładasz lokatę, bank może kusić atrakcyjnym, promocyjnym oprocentowaniem. Jednak w momencie odnawiania depozytu (czyli zakładania kolejnego) obowiązywać już będzie standardowe, czasem naprawdę bardzo kiepskie.
Żeby nie być gołosłownym - trzy najlepsze obecnie lokaty na 3 miesiące mają początkowe oprocentowanie na poziomie 3,5-4 proc. Jednak przy odnawianiu nowe depozyty będą już oprocentowane na kolejno: 1,50 proc., 1 proc. oraz… 0,1 proc.
Dlatego właśnie warto dokładnie sprawdzić, jakie warunki będzie miała lokata po odnowieniu. Jeśli ma być to poziom 0,1 proc. czy 1 proc., to chyba lepiej, aby pieniądze z lokaty wróciły do nas i abyśmy samodzielnie znaleźli kolejną dobrą okazję.
3. Nie tak łatwo odzyskasz pieniądze
Nie zawsze szybko, łatwo i przyjemnie da się odzyskać pieniądze z lokaty odnawialnej. Choć wiele z nich otworzyć można w Internecie, bardzo rzadko tym samym kanałem można depozyt zerwać. Nie najgorzej, jeśli dyspozycję rozwiązania lokaty można złożyć poprzez infolinię banku. Niestety, niektóre banki wymagają w tym celu osobistej wizyty w placówce - i to nawet w przypadku, gdy lokata była zakładana w Internecie. Takie rozwiązania są tłumaczone kwestiami bezpieczeństwa (konieczność weryfikacji tożsamości osoby zrywającej lokatę), niemniej bywają uciążliwe. Szczególnie gdy do najbliższego oddziału jest kilkadziesiąt kilometrów.
Jeszcze większe problemy z odzyskaniem swoich pieniędzy będzie miał klient, który zamknął już konto osobiste z którego zasilił kilka lat temu lokatę. Niektóre banki zwracają bowiem pieniądze wyłącznie na ten rachunek. W takiej sytuacji konieczne może być przedstawienie bankowi… poświadczonego notarialnie potwierdzenia zmiany numeru rachunku.
Autor: Mikołaj Fidziński
Comperia.pl