Zarówno referencyjna stopa procentowa Narodowego Banku Polskiego, jak i stopy rynkowe, notują rekordowo niskie poziomy. To dobra wiadomość dla osób posiadających kredyty w złotych, bo raty ich kredytów spadają. Co ciekawe jednak, w zależności od kredytodawcy, aktualizacja oprocentowania kredytu odbywa się na różnych zasadach.
Od listopada 2012 r. Rada Polityki Pieniężnej 5-krotnie obniżała stopy procentowe, w sumie o 1,5 punktu procentowego. Raty kredytów hipotecznych w złotych spadły istotnie. Na przykład, w przypadku kredytu 30-letniego zaciągniętego w styczniu 2008 r, o niemal 13 proc. (z ok. 1 800 zł w listopadzie ubiegłego roku do ok. 1 570 zł obecnie). Okazuje się, że w zależności od zasad przyjętym w danym banku, każdy kredytobiorca trochę w innym momencie odczuje ulgę na racie kredytowej.
Jak już Comperia.pl pisała niedawno, banki zazwyczaj opierają oprocentowanie złotowych kredytów hipotecznych na stopie rynkowej WIBOR 3M. To oznacza, że aktualizacja tej składowej w oprocentowaniu zobowiązania następuje co 3 miesiące. Bywają jednak banki, w których rata wyliczana jest według stopy „marża + WIBOR 6M”. Branie pod uwagę WIBOR 6M implikuje konieczność dokonywania uaktualnienia oprocentowania kredytu tylko co pół roku. Zatem tak ustalona stawka obowiązuje aż przez 6 miesięcy.
Co wynika z opisanych powyżej zasad, w obecnej sytuacji, gdy WIBOR 3M stracił ponad 150 punktów bazowych w 5 miesięcy? Okazuje się, że szybciej spadają raty tych osób, których kredyty oparte są na stopie WIBOR 3M. Powód jest prosty - częstsza aktualizacja oprocentowania.
Warto natomiast pamiętać, że także raty kredytów opartych na takiej samej stopie nie zmieniają się równocześnie we wszystkich bankach. Każdy kredytodawca ma nieco inną „politykę” uaktualniania stopy WIBOR w oprocentowaniu kredytu. Niektóre WIBOR zmieniają na początku każdego kwartału roku, inne w dniu płatności raty.
Najistotniejsze jednak, że banki różnie liczą stawkę WIBOR, na jakiej bazować będzie oprocentowanie kredytu przez najbliższe 3 lub 6 miesięcy. Niektóre banki pod uwagę biorą notowanie z jednego konkretnego dnia - np. z ostatniego lub przedostatniego dnia poprzedzającego nowy okres odsetkowy. Inne wyliczają średnią z kilku ostatnich notowań danego kwartału albo z całego miesiąca poprzedzającego okres obowiązywania nowej stopy. Jak robi to Twój bank? Sprawdź tutaj.
Autor: Mikołaj Fidziński
Comperia.pl