WIBOR 1M, WIBOR 3M, WIBOR 6M to współczynniki biorące udział w pewnej grze, w której to banki ustalają reguły. Jako instytucje finansowe szczególnie aktywne na rynku kredytów hipotecznych przy wyznaczaniu oprocentowania zobowiązań pożyczkowych bazują na różnych rynkowych stopach procentowych. Comperia wyjaśnia, czym różnią się stopy rynkowe od siebie, i jakie ma to przełożenie na sytuację kredytobiorców.
WIBOR (z ang. Warsaw Interbank Offered Rate) to rynkowa stopa procentowa, po jakiej na rynku międzybankowym instytucje finansowe pożyczają sobie złote. Takich pożyczek banki udzielają sobie na różne okresy.
WIBOR 1M to oprocentowanie, po jakim banki pożyczają sobie nawzajem środki na 1 miesiąc. Analogicznie, WIBOR 3M określa oprocentowanie pożyczek na kwartał itd. Aktualne stawki WIBOR-u zaprezentowano poniżej.
Wysokość stóp WIBOR | ||
(dane z 26.09.2011) | ||
WIBOR 1M | WIBOR 3M | WIBOR 6M |
4,56 proc. | 4,76 proc. | 4,85 proc. |
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl | ||
Stopa WIBOR 1M jest niższa o 20 punktów bazowych od stopy trzymiesięcznej, i o prawie 30 punktów bazowych od WIBOR 6M. Dlaczego tak jest? To proste - im dłużej dany bank może obracać środkami pożyczonymi od innej instytucji, tym większe musi zapłacić oprocentowanie.
Znakomita większość kredytów hipotecznych udzielanych klientom indywidualnym bazuje na stopie WIBOR 3M. To znaczy - oprocentowanie kredytu bank konstruuje jako sumę zmiennej stopy rynkowej i stałej przez cały okres kredytu marży.
Także te kredyty gotówkowe, których oprocentowanie zależy od WIBOR-u, opierają się raczej na stopie kwartalnej. Ale znaleźć można oferty odbiegające od tej zasady. Za podstawę oprocentowania swoich produktów kredytowych zazwyczaj WIBOR 6M przyjmują Bank Ochrony Środowiska (zarówno kredyty hipoteczne, jak i gotówkowe) oraz Meritum Bank (pożyczki hipoteczne).
Czy fakt, że np. BOŚ opiera kredyty hipoteczne na wyższej stopie rynkowej oznacza, że jego produkty są wyżej oprocentowane? Wcale nie. Jak już wspomniano, obok stopy WIBOR 6M na oprocentowanie składa się marża bankowa. A ta jest stosunkowo niska, co plasuje kredyty mieszkaniowe Banku Ochrony Środowiska wśród jednych z lepszych na rynku.
Warto wspomnieć o jeszcze jednej cesze stopy WIBOR 6M w przypadku kredytów nań opartych. Otóż banki uaktualniają WIBOR 6M w oprocentowaniu zobowiązań co pół roku, a nie jak w przypadku kredytów bazujących na WIBOR 3M, kiedy zmiana następuje co kwartał.
W przypadku szybko rosnących stóp rynkowych taka sytuacja jak w Banku Ochrony Środowiska albo Meritum Banku może być korzystna, bo dłużej kredytobiorca spłaca raty przy niższym WIBOR-ze. Odwrotnie sytuacja ma się jednak, gdy stopy rynkowe spadają. Wówczas osoby, których zobowiązania oparte są na stopie WIBOR 3M szybciej korzystają z niższych stóp niż kredytobiorcy z WIBOR 6M.
Ogólnie nie ma się co „bać” kredytów uwzględniających stawkę WIBOR 6M. Produkty bazujące na ten stopie nie odbiegają warunkami od innych, a mają i swoje zalety. Choćby taką, że rata kredytu jest nieco stabilniejsza, bo w końcu stawka, na której opiera się oprocentowanie, zmienia się tylko dwa razy do roku.
Mikołaj Fidziński
Comperia.pl