Każdy z kredytobiorców ma ambicję wcześniejszej spłaty swojego kredytu hipotecznego. Znaczna większość spłacających kredyty, dysponujących nadwyżką finansową, deklaruje chęć przeznaczenia jej na spłatę zobowiązania wobec banku. Taki odruch należy uznać za naturalny, ale czy zawsze taka strategia finansowa ma sens?
Podjęcie decyzji o wcześniejszej spłacie kredytu, podobnie jak podjęcie decyzji o jego zaciągnięciu, wymaga chłodnej analizy kilku kwestii. Większość aspektów mających wpływ na podjęcie decyzji ma charakter policzalny. Na podjęcie decyzji wpływ będą miały także czynniki od nas niezależne, takie jak sytuacja na rynku stóp procentowych.
Opłaty za wcześniejszą spłatę
Rozważania nad opłacalnością wcześniejszej spłaty, części lub całości kredytu hipotecznego, warto rozpocząć od sprawdzenia, czy w naszej umowie kredytowej nie ma zapisów dotyczących opłat karnych związanych z nadpłatą kredytu. Wysokie koszty mogą skutecznie ostudzić nasze ambicje związane ze zmniejszeniem salda zadłużenia.
W większości banku, opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu wahają się od 1 do 2 proc. od kwoty pozostającej do spłaty. W umowach zawieranych kilka lat temu, tego typu opłaty mogą być nieznacznie wyższe. Często banki pobierają dodatkowe opłaty tylko w pierwszych kilku latach od podpisania umowy kredytowej lub od momentu uruchomienia kredytu - wtedy zazwyczaj opłata pobierana jest przez 2 do 5 lat obowiązywania umowy.
Zdarza się również, że banki nie pobierają opłat za częściową spłatę kredytu, pod warunkiem, że spłacana część kredytu nie jest znacząca. Najczęściej za częściową spłatę, nie podlegającą karnej opłacie, banki uznają spłatę nie przekraczającą 30 proc. kapitału kredytu.
Oprócz banków, które karzą klientów za dokonywanie nadpłat, jest także dość liczna grupa banków, prowadzących politykę „otwartych drzwi”. Banki te nie chcą zatrzymywać klientów dodatkowymi opłatami i pozwalają na bez kosztową wcześniejszą spłatę, najczęściej przez cały okres obowiązywania umowy kredytowej. Zazwyczaj zapisy dotyczące braku opłaty znajdują się bezpośrednio w umowie kredytowej, a nie w tabeli opłat i prowizji. Nie mogą więc one zostać jednostronnie zmienione przez bank.
Opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego
Bank | Opłata | Kiedy bank pobiera opłatę? |
Bank Pocztowy | 0 proc. | Bank nie pobiera opłaty. |
BZ WBK | 0 proc. | Bank nie pobiera opłaty. |
mBank | 0 proc. | Bank nie pobiera opłaty. |
MultiBank | 0 proc. | Bank nie pobiera opłaty. |
Bank BGŻ | 1 proc. | Przez 5 lat od daty podpisania umowy kredytu. |
Kredyt Bank | 1 proc. | Przez 5 lat od daty uruchomienia kredytu. |
Polbank EFG | 1 proc. | Przez cały okres kredytowania. |
Pekao | 1,25 proc. | Przez cały okres kredytowania. |
Fortis Bank | 1,5 proc. | Przez 3 lat od daty uruchomienia kredytu. |
ING Bank Śląski | 1,5 proc. | Przez 5 lat od daty uruchomienia kredytu, jeśli nadpłata przekracza 30 proc. kwoty udzielonego kredytu. |
1,5 proc. | Przez cały okres kredytowania, w przypadku całkowitej spłaty | |
Deutsche Bank PBC | 2 proc. | Przez 3 lat od daty uruchomienia kredytu. |
Millennium | 2 proc. | Przez 3 lat od daty uruchomienia kredytu, jeśli nadpłata przekracza 30 proc. kwoty aktualnego salda kredytu. |
Nordea | 2 proc. | Przez 3 lat od daty uruchomienia kredytu, jeśli nadpłata przekracza 30 proc. kwoty aktualnego salda kredytu. |
Jeśli w naszej umowie znajdują się zapisy o karnych opłatach związanych z wcześniejszą spłatą kredytu, warto zastanowić się nad celowością takich działań. Jednak, jeśli nasz bank nie będzie nas karał za wcześniejszą spłatę kredytu, to możemy przystąpić do analizy pozostałych czynników mających wpływ na opłacalność takiego kroku.
Na kolejną część naszego poradnika zapraszamy już jutro.
Comperia.pl