Kilka banków obok kredytów gotówkowych w swojej ofercie posiada także kredyty samochodowe. Czym różnią się te dwa produkty, skoro kredyt gotówkowy można wziąć na dowolny cel, a więc także na zakup auta?
Gotówkowy czy samochodowy?
Tym, co zdecydowanie odróżnia od siebie oba rodzaje kredytów, jest oprocentowanie. Zaciągając kredyt samochodowy nominalnie zapłacimy 7 – 12 proc. jego wartości. Za to oprocentowanie kredytu gotówkowego to w najbardziej promocyjnych warunkach ok. 12 proc., zazwyczaj wynosi jednak maksymalną możliwą wartość, czyli 20 proc. Zdarzają się przypadki, że kredyt gotówkowy w danym banku jest tańszy od oferowanego przez konkurencję kredytu samochodowego, ale jest to sytuacja bardzo wyjątkowa. Co zatem wpływa na relatywnie niskie oprocentowanie „samochodówki”? Zabezpieczenie banku. Po pierwsze, zaciągając taki kredyt, oddajemy bankowi zazwyczaj 49 proc. wartości auta na własność. W dowodzie rejestracyjnym auta widnieje on jako współwłaściciel pojazdu. Także i do banku należy zatem decyzja o sprzedaży auta. Często kredytodawca wymaga też cesji praw z polisy auta. Oznacza to, że to właśnie bank uprawniony jest do otrzymania ewentualnego odszkodowania. W przypadku kredytów gotówkowych banki nie mają takich narzędzi do zabezpieczenia swojego interesu, stąd zdecydowanie wyższe oprocentowanie.
Kredyty samochodowe w Polsce
Banki deklarują, że kredytem samochodowym pokryją cały wydatek na samochód, bez konieczności wniesienia wkładu własnego przez kredytobiorcę. Ba, niektóre są skłonne pożyczyć nawet więcej, niż wynika to z wartości pojazdu. Należy jednak pamiętać, że im większy jest nasz wkład własny, tym lepsze warunki kredytu zaproponuje bank, między innymi pomniejszając swoją marżę. Wymaga wtedy również mniej formalności, odpada zazwyczaj chociażby obowiązek udokumentowania dochodów. Diagramy przedstawiające najlepszy kredyty samochodowe aktualnie zaproponowane Polakom wyraźnie uzmysławiają tę prawdę – miesięczna rata w przypadku kredytowania przez bank tylko 80 proc. wartości auta jest niemalże o 200 zł niższa.
KREDYT SAMOCHODOWY (BEZ WKŁADU WŁASNEGO)
Używane auto z 2005 roku.
Cena – 50 tys. zł.
Brak wkładu własnego (pożyczamy całą kwotę).
Okres spłaty kredytu – 7 lat.
Kredyt w PLN.
Rata miesięczna | Prowizja | Oprocentowanie rzeczywiste | |
Kredyt samochodowe - pojazdy używane (Alior Bank) | 843,50 zł | 2 proc. | 11,04 proc. |
Kredyt Automoto + Pakiet MultiBezpieczny (MultiBank) | 892,43 zł | 3 proc. | 13,09 proc. |
Kredyt Automoto (MultiBank) | 898,41 zł | 3 proc. | 13,34 proc. |
Bankowy kredyt samochodowy - pojazdy używane (Lukas Bank) | 909,23 zł | 1,5 proc. | 13,79 proc. |
Kredyt samochodowy (mBank) | 922,84 zł | 5 proc. | 14,35 proc. |
KREDYT SAMOCHODOWY (20 PROC. WKŁADU WŁASNEGO)
Używane auto z 2005 roku.
Cena – 50 tys. zł.
Wkład własny – 10 tys. zł (pożyczamy zatem 40 tys. zł).
Okres spłaty kredytu – 7 lat.
Kredyt w PLN.
Rata miesięczna | Prowizja | Oprocentowanie rzeczywiste | |
Kredyt samochodowe - pojazdy używane (Alior Bank) | 674,80 zł | 2 proc. | 11,04 proc. |
Kredyt Automoto + Pakiet MultiBezpieczny (MultiBank) | 679,17 zł | 3 proc. | 11,27 proc. |
Kredyt Automoto (MultiBank) | 684,18 zł | 3 proc. | 11,53 proc. |
Bankowy kredyt samochodowy - pojazdy używane (Lukas Bank) | 727,38 zł | 1,5 proc. | 13,79 proc. |
Kredyt samochodowy (mBank) | 738,27 zł | 5 proc. | 14,35 proc. |
Decydując się na kupno samochodu sfinansowanego kredytem samochodowym warto zwrócić uwagę na kilka rzeczy. Po pierwsze, lepsze warunki kredytu zaproponuje nam bank, w którym mamy rachunek osobisty. Po wtóre, bank niechętnie i na niekorzystnych warunkach pożyczy nam pieniądze na stary samochód, więc najlepiej żeby auto pochodziło z XXI wieku. Zazwyczaj istnieje możliwość zmiany pewnych zasad kredytu już w trakcie spłaty, choćby długości tego okresu.
A nazwa „kredyt samochodowy” sama w sobie też nie jest bardzo ścisła, bo można go zaciągnąć także choćby na zakup motoru, przyczepy czy nawet... jachtu.
Mikołaj Fidziński
Analityk Comperia.pl