Spadająca stopa WIBOR pociągnie za sobą obniżkę rat kredytów mieszkaniowych. Kiedy można spodziewać się ulgi dla budżetu domowego i o ile mniej trzeba będzie zanieść do banku?
W ostatnich miesiącach wiele mówi się o decyzjach Rady Polityki Pieniężnej (RPP). Głównym zadaniem tego organu jest prowadzenie takiej polityki monetarnej, która pozwoli utrzymać inflację na poziomie celu inflacyjnego (1,5 – 3,5 proc.). I ten cel zaczyna być skutecznie realizowany. Jeszcze kilka miesięcy temu inflacja rok do roku w Polsce wynosiła 4,3 proc., by osiągnąć 4 proc. za lipiec i 3,8 proc. za sierpień i wrzesień.
Jest to dobry sygnał. Utrzymywanie inflacji na ścieżce powrotu do zakładanych poziomów sprawia, że RPP może rozważyć obniżenie stóp procentowych. Takiej obniżki rynek oczekiwał już na początku września, później w październiku, jednak RPP nadal nie podjęło takiej decyzji.
Spadająca inflacja i oczekiwane spowolnienie polskiej gospodarki powinny nakłonić RPP do znacznej obniżki stóp procentowych w najbliższych miesiącach zgodnie z oczekiwaniami rynku. Według różnych opinii, w najbliższych miesiącach można spodziewać się spadku głównych stóp nawet o 50 – 100 pkt. bazowych.
Niższe stopy, niższe raty
Oczekiwania odnośnie spadku stóp i sama obniżka mają duże znaczenie dla kredytobiorców zadłużonych w złotych. Decyzje RPP o obniżce stóp procentowych przełożą się na spadek trzymiesięcznej stopy WIBOR, a ta jest składową oprocentowania kredytów mieszkaniowych.
Mechanizm jest prosty: spadają stopy procentowe -> spada WIBOR 3M -> spada oprocentowanie kredytów hipotecznych -> obniża się wysokość raty -> klient mniej musi płacić za swój kredyt.
Stopa WIBOR 3M jest ustalana przez największe banki działające w Polsce i zaczęła się obniżać już na początku września, kiedy rynek oczekiwał spadku stóp procentowych. Jeszcze 27 sierpnia stopa WIBOR 3M wynosiła 5,13 proc., by 18 października obniżyć się do 4,78 proc. Taki spadek 0,35 pkt. proc. to już duża ulga dla kredytobiorców.
Dzięki temu przykładowa rata kredytu hipotecznego zaciągniętego na początku 2009 roku na 300 tys. zł, na 30 lat z ratami równymi obniżyła się o 65 zł miesięcznie! Wspomniana obniżka stopy WIBOR o 0,35 pkt. proc. obniża miesięczną ratę o ponad 20 zł na każde pożyczone 100 tys. zł.
A w przyszłości jeszcze lepiej
Jeśli zgodnie z oczekiwaniami RPP obniży stopy procentowe, to można zakładać dalszy spadek WIBOR 3M i rat kredytów hipotecznych zaciągniętych w złotych.
Przy założeniu spadku stóp procentowych w najbliższych 3 miesiącach o 75 pkt. bazowych do poziomu 4 proc. (stopa referencyjna), należy oczekiwać także obniżki stopy WIBOR 3M. Zakładając jej obniżkę do poziomu z kwietnia 2011 roku, kiedy stopa referencyjna także była na poziomie 4 proc., rata modelowego kredytu hipotecznego wyniosłaby 1900 zł.
To oznaczałoby spadek o ponad 170 zł miesięcznie w okresie zaledwie pół roku dla kredytu na 300 tys. zł i ponad 60 zł miesięcznie na każde pożyczone 100 tys. zł.
Kiedy zapłacisz mniej?
Wszystko zależy od aktualizacji oprocentowania kredytu przez bank. Niektóre aktualizują oprocentowanie kredytu co 3 miesiące, jednak w umowie często można spotkać zapisy, że przy wysokich zmianach stóp WIBOR 3M, bank częściej aktualizuje wysokość rat kredytu (nawet co miesiąc).
Warto więc w najbliższych miesiącach z uwagą obserwować decyzje Rady Polityki Pieniężnej. Obniżka stóp procentowych przez RPP będzie miała duży wpływ na domowy budżet i będzie ją można odczuć w kolejnych miesiącach. Marcin Zienkiewicz
Comperia.pl