Jeżeli polisa dołączana do kredytu gotówkowego nie jest obowiązkowa, warto sprawdzić jej zakres i koszt.
Ubezpieczenia, jako dodatkowe zabezpieczenie kredytów, zadomowiły się już w bankowych ofertach. Obowiązkowe czy fakultatywne dołączane są do niemal wszystkich rodzajów kredytów: hipotecznych, samochodowych, kart kredytowych, a zwłaszcza gotówkowych. Generalnie zakres ubezpieczenia oferowanego razem z kredytami gotówkowymi obejmuje: ubezpieczenie na życie, ochronę na wypadek utraty zdolności do pracy oraz na wypadek utraty pracy. Zanim zdecydujemy się wykupić ubezpieczenie trzeba zwrócić uwagę na trzy jego elementy: koszt, zakres (związane z nim wyłączenia i definicje zdarzeń) i przysługujące świadczenia.
Koszt ubezpieczenia w większości przypadków podawany jest jako miesięczna procentowa stawka wyliczana od kwoty kredytu. Wartość ta waha się od 0,05 proc. do 0,7 proc. Rozpiętość jest więc dość znaczna. Warto wiedzieć, że nie zawsze droższe ubezpieczenie idzie w parze z szerszym zakresem ochrony.
Porównując ubezpieczenia trzeba sprawdzić wyłączenia, definicje i świadczenia. Może się np. okazać, że ochroną ubezpieczeniową będziemy objęci dopiero po 30 dniach od podpisania umowy. Firma ubezpieczeniowa może spłacać za nas raty kredytowe w przypadku utraty pracy, ale tylko wtedy kiedy pracodawca zwolnił nas nie z naszej winy.
Szczegółowe informacje na temat przedmiotu, zakresu ochrony, ewentualnych wyłączeń znajdziemy w tzw. Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), dołączanych do każdego produktu ubezpieczeniowego.
UBEZPIECZENIA KREDYTÓW GOTÓWKOWYCH W WYBRANYCH BANKACH*
Bank | Ubezpieczenie obowiązkowe | Ubezpiecznie opcjonalne | Szacunkowy koszt całkowity |
Polbank EFG | brak | brak | 0 zł |
Pekao | brak | Koszt 0,1962% miesięcznie. Zakres: utrata pracy lub ryzyko poważnego zachorowania lub czasowa niezdolność do pracy, zgon, trwała i całkowita niezdolności do pracy | 706 zł |
Volkswagen Bank direct | Koszt: 0,053 % miesięcznie. Zakres: śmierć, trwała i całkowita niezdolność do pracy, czasowa niezdolność do pracy lub poważne zachorowanie | brak | 191 zł |
Toyota Bank | brak | Koszt 0,25% miesięcznie. Zakres: ubezpieczenie na życie, całkowita niezdolność do pracy, utrata pracy | 900 zł |
MultiBank | brak | brak | 0 zł |
Bank BGŻ | brak | Ubezpieczenie wymagane dla kredytu powyżej 50 tys zł. Koszty uzależnione są od okresu kredytowania: do 12 mies. prowizja za administrowanie 1,5% kwoty kredytu; powyżej 12 mies. 1%. Składka uzależniona od okresu trwania ubezpieczenia: 1-12 mies. => 2,8%; 13-24 mies. => 3,6%; 25-36 mies. => 4,8%; 37-48 mies. => 5,6% | 580 zł |
Invest-Bank | brak | Koszt: 0,7% miesięcznie. Zakres: śmierć | 2 520 zł |
BGK | brak | brak | 0 zł |
ING Bank Śląski | brak | brak | 0 zł |
Bank BPS | brak | Zakres i koszt: ubezpieczenie na życie (2,384%); całkowita niezdolność do pracy wskutek nieszczęśliwego wypadku (0,16%); Razem: 2,544% | 254 zł |
brak | Koszt - 0,25% kwoty kredytu miesięcznie. Zakres: niezdolność do pracy; utrata pracy, śmierć. Oprocentowanie kredytu z ubezpieczeniem jest niższe o 3 pkt. proc. | 900 zł | |
mBank | Koszt 0,096 % miesięcznie. Zakres: śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku, całkowita trwała niezdolność do pracy, czasowa niezdolność do pracy spowodowana pobytem w szpitalu, poważne zachorowanie. | brak | 346 zł |
Millennium | Koszt 0,2083 % miesięcznie. Zakres: utrata pracy, czasowa niezdolność do pracy, poważna choroba, stała niezdolność do zarobkowania, śmierć Dla stałych klientów (co najmniej od 6 miesięcy) nie jest wymagane. Oprocentowanie kredyt z opcją bez polisy jest podwyższane o 3 proc. | brak | 750 zł |
* Najtańsze oferty dla kredytu wysokości 10 tys. zł, okres kredytowania 36 miesięcy. Kryterium: rzeczywista roczna stopa oprocentowania.
Łukasz Bugaj
Comperia.pl