Wszędzie słychać ostatnio o znacznych obniżkach stóp procentowych, tańszych kredytach i powszechnej stymulacji akcji kredytowej banków. Czy jednak każdy z nas odczuł te zmiany w związku ze spłatą swojego miesięcznego zobowiązania? Na pewno nie. Comperia.pl odpowiada, dlaczego pomimo obniżek stóp raty kredytowe nie spadają automatycznie.
W przeciągu ostatniego roku wszystkie główne banki centralne na świecie obniżały stopy procentowe. W przypadku Stanów Zjednoczonych mamy nawet do czynienia z najniższym poziomem stóp procentowych w historii. 0,25 pkt. proc – tyle obecnie wynosi główna stopa referencyjna, od której zależy oprocentowanie kredytów hipotecznych. Na niewiele wyższym poziomie znajdują się także adekwatne wskaźniki Europejskiego Banku Centralnego czy Narodowego Banku Szwajcarii. Referencyjne stopy procentowe w tych krajach to odpowiednio 1 i 0,25 pkt. proc.
Dlaczego, mimo to, raty kredytów hipotecznych nie spadły od razu? Comperia.pl przedstawia trzy powody takiej sytuacji.
- Częstotliwość zmiany podstawowego składnika oprocentowania.
Wysokość oprocentowania kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej oparta jest o rynkowe wartości LIBORu, EURIBORu bądź WIBORu. Wskaźniki te zmieniają się praktycznie codziennie, jednak w celu ułatwienia naliczania zobowiązań większość banków opiera się na wartościach trzymiesięcznych. Oznacza to nie mniej, nie więcej tyle, że podstawa naszego oprocentowania zmieniana jest co 90 dni, bez względu na codzienne zmiany notowań rynkowych stóp procentowych.
Oczywiście możliwe jest także stosowanie wskaźnika sześciomiesięcznego. W zależności od aktualnej sytuacji rynkowej może to mieć zarówno zalety jak i wady. Z jednej strony gwarantuje stabilność miesięcznego obciążenia naszego budżetu w dłuższym okresie, z drugiej jednak korzystne zmiany stóp procentowych stają się odczuwalnego dopiero po kilku miesiącach.
- Wahania kursów walutowych.
Sytuacja ta odnosi się do kredytów denominowanych do walut obcych. W ich przypadku, oprócz rynkowych stóp procentowych, na wysokość miesięcznej spłaty wpływ ma także aktualne notowanie kursu walutowego. Wiele osób, których zobowiązania oparte są nawet na jednomiesięcznej stawce LIBOR, mogą nie odczuć pozytywnych decyzji banków centralnych. Taka sytuacja ma miejsce obecnie. Pomimo minimalnych poziomów stóp – 1 lub 0,25 pkt. proc. – stale osłabiająca się złotówka hamuje spadek rat. W ekstremalnych przypadkach czynnik kursu walutowego może nawet przeważyć, w związku z czym przy niższych stopach przyjdzie nam zapłacić więcej. Ryzyko takiej sytuacji powinno być wkalkulowane w naszą decyzję o wyborze waluty kredytu hipotecznego.
- Kredyt hipoteczny o stałej czy zmiennej stopie procentowej?
W niektórych przypadkach istnieje także możliwość całkowitego uniezależnienia wysokości rat od zmian rynkowych stóp procentowych. Gwarantuje to wybór kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej. Oznacza to, że przez cały okres spłaty ponosić będziemy identyczne obciążenia, bez względu na aktualną sytuację rynkową. Niestety, możliwość uzyskania takiego kredytu jest bardzo nikła. Należy pamiętać, iż kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoletnie. W związku z tym, ustalenie jednego poziomu stopy procentowej przy jego udzieleniu niesie ze sobą duże ryzyko zarówno dla kredytobiorcy, jak i dla banku.
- Wysokość oprocentowania uzależniona od decyzji banku
Taka opcja też jest możliwa. Bardzo głośno mówiło się w ciągu ostatnich miesięcy o sytuacji kredytobiorców Multibanku, których oprocentowanie w ogóle nie było uzależnione od sytuacji rynkowej. Decyzję w tej sprawie podejmował zarząd instytucji. Jak pokazuje wspomniany przykład, takich rozwiązań należy zdecydowanie unikać.
Podsumowując, zaciągając kredyt hipoteczny należy mieć na uwadze, że skorzystanie z korzystnych zmian rynkowych stóp procentowych nie jest sprawą oczywistą. Może to być uzależnione zarówno od częstotliwości zmian podstawy naliczania miesięcznych zobowiązań, wysokości kursów spłaty jak i innych czynników technicznych. Przy wyborze odpowiednich parametrów należy zatem odpowiednio skalkulować ryzyko, aby uniknąć ewentualnych problemów z regularną spłatą zobowiązań.
Chcesz podyskutować o bankach, kredytach, spreadzie? Zapraszamy do dyskusji na naszym forum!
Comperia.pl