Hipoteka morska czy zabezpieczenie na papierach wartościowych. To tylko część z zabezpieczeń akceptowanych przez banki w przypadku starania o kredyt konsolidacyjny. Ale takie sytuacje to wyjątek. Bo podstawą zabezpieczenia będzie zawsze nieruchomość.
Kredyt hipoteczny, pożyczka gotówkowa, limit na karcie kredytowej i linia debetowa na koncie. Choć na spłatę rat jeszcze masz pieniądze, łatwo dostać zadyszki i wtedy pojawia się kłopot. Lepiej wcześniej skonsolidować zadłużenie. Ale może o to być trudno, jeśli nie masz wolnej nieruchomości, która może być zabezpieczeniem.
Wydaje się, że o kredyt konsolidacyjny nietrudno. Znajdziemy go w ofercie praktycznie każdego banku. Ma być prostą receptą na poradzenie sobie z rosnącą ilością rat. Wystarczy zdolność kredytowa i zabezpieczenie. I tu zaczynają schody. Jeśli nie mamy wolnej nieruchomości, która może stać się zabezpieczeniem, pojawiają się problemy.
Mam zdolność ale...
Do naszej redakcji napisał pan Piotr: Kupiłem mieszkanie na kredyt, mam pożyczkę gotówkową, limit na karcie kredytowej i debet na rachunku”. Zobowiązań sporo, ale - choć mam żonę i dwójkę malutkich dzieci - jakoś radzę sobie ze spłatą. Żeby płacić mniej rozważam wzięcie kredytu konsolidacyjnego. Mam zdolność kredytową, ale banki chcą jako zabezpieczenia nieruchomości. Moje mieszkanie jest obciążone hipoteką (spłacam kredyt mieszkaniowy). Co robić?” Postanowiliśmy pomóc panu Piotrowi.
A jednak nieruchomość
Rozpoczęliśmy sprawdzanie. Okazuje się, że znalezienie banku, który honoruje inne zabezpieczenie jest niezmiernie trudne. Na początek PKO BP. Zabezpieczeniem kredytu konsolidacyjnego jest hipoteka na nieruchomości będącej własnością kredytobiorcy, bądź osoby trzeciej. - otrzymujemy informację. Podobnie w BNP Paribas. Jest więc furtka. Jeśli ktoś w rodzinie zdecyduje się zastawić swoją nieruchomość, uda się taki kredyt wziąć. Jednak ważna uwaga. Bank zawęża listę dostępnych nieruchomości. Musi być zlokalizowana w Polsce, nie może być w trakcie budowy. Może to być nieruchomość, w której prowadzona jest działalność gospodarcza. Jednak powierzchnia przeznaczona na ten cel nie może przekroczyć więcej niż połowy łącznej powierzchni. Istnieje też ograniczenie jeśli chodzi o wielkość nieruchomości.
Minimalna powierzchnia nieruchomości na przykładzie BNP PARIBAS FORTIS
Rodzaj Nieruchomości | Min. powierzchnia użytkowa budynku (w m2) | Min. powierzchnia działki (w m2) |
Dom jednorodzinny | 80 | 500* |
Lokal mieszkalny | 25 | NA |
Dom jednorodzinny na terenie zabudowy zagrodowej | 50 | 500 |
Nieruchomość rekreacyjna o charakterze całorocznym | 50 | 300 |
*tylko dla domów wolnostojących
W BPH dostajemy informację, że bank może ustanowić zabezpieczenie na wolnej od obciążeń nieruchomości, chyba że jest to nieruchomość zabezpieczająca kredyt wzięty w tym banku. Podobnie w Kredyt Banku. Przy czym w tym wypadku maksymalna kwota kredytu to 700 000 zł a raty - jeśli głównym zobowiązaniem przy konsolidacji jest kredyt hipoteczny - można spłacać co najwyżej 25 lat. W innym wypadku tylko 15 BGŻ da nam kredyt konsolidacyjny na nieruchomość już obciążoną (o ile jej wartość będzie wystarczająca). Wymagane będzie ustanowienie hipoteki zwykłej oraz kaucyjnej oraz ubezpieczenie nieruchomości wraz z przelewem praw z umowy ubezpieczenia na rzecz Banku. Jedynie Nordea Bank zdecydował się oficjalnie przyznać, że zaakceptuje inne formy zabezpieczeń. Może to być poręczenie cywilne, kaucja, blokada środków wraz z zastawem na prawach. Może też zastosować blokadę papierów wartościowych albo hipotekę morska, czyli zastaw na statku. Warto dodać, że znacznie większy wachlarz zabezpieczeń będzie możliwy do zaakceptowania przez banki, gdy mamy do czynienia z przedsiębiorcami. Statystyczny Kowalski, jeśli nie ma nieruchomości, może mieć problem z konsolidacją zobowiązań.
Jeśli masz kredyt, który ma jakieś oryginalne zabezpieczenie, napisz do Comperii.
Szymon Ostrowski
Analityk Comperia.pl