Refinansowanie kredytu hipotecznego - jak i po co to robić?

Jeśli raty Twojego kredytu hipotecznego są w Twoim mniemaniu zbyt wysokie, możesz przenieść swoje zadłużenie do innego banku. Taka operacja nazywana jest refinansowaniem kredytu. Jak się do niej zabrać?

Kredyt refinansowy to kredyt zaciągnięty w celu spłaty zobowiązania w innym banku. Ma sens wówczas, gdy inny kredytodawca jest w stanie zaoferować atrakcyjniejsze warunki niż te, na których obecnie jest spłacany kredyt. Oczywiście, chodzi przede wszystkim o wysokość marży kredytowej - banki w różnym czasie oferują różne warunki kredytów hipotecznych, może się okazać, że przy dzisiejszych marżach można płacić dużo mniej niż przy marży wynegocjowanej kilka lat wcześniej. Teoretycznie jednak, powody chęci przeniesienia kredytu do innego banku mogą być także inne - choćby fiasko negocjacji z bieżącym kredytodawcą, dotyczących np. zmiany zabezpieczenia czy wydłużenia okresu spłaty.

Kredyt refinansowy nie musi zostać udzielony na taki sam okres czy kwotę, jaka pozostała do spłaty w momencie przenoszenia zobowiązania. Możliwe jest podwyższenie kwoty kredytu, wydłużenie okresu spłaty, zmiana systemu spłaty rat z równych na malejące lub na odwrót, czy dołączenie nowego kredytobiorcy.

Na jakie koszty zwracać uwagę?

Rozważając refinansowanie kredytu należy zwracać uwagę nie tylko na różnice w marży kredytowej i wysokości rat, ale także na inne koszty związane z całą operacją przenoszenia zobowiązania. To m.in. prowizja za udzielenie nowego kredytu, koszty ponownej wyceny nieruchomości, a także opłaty sądowe z racji zamiany banków w księdze wieczystej (wykreślenie pierwszego i wpisanie drugiego). Dodatkowo, do czasu wpisu hipoteki na rzecz nowego banku, może być pobierane tzw. ubezpieczenie pomostowe. Może się okazać, że łączne koszty poniesione przy refinansowaniu kredytu będą niewspółmierne do korzyści z takiej operacji.

Z drugiej strony, banki dosyć chętnie „podbierają” sobie klientów. Często osobom przenoszącym doń swoje zobowiązania proponują naprawdę atrakcyjne warunki, lepsze od standardowej oferty.

Warto pamiętać o dodatkowym koszcie refinansowania kredytu hipotecznego, jakim może być konieczność uiszczenia opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu na rzecz banku, od którego „odchodzimy”. Taka prowizja wynosi ok. 2 proc. wartości kredytu pozostającej do spłaty, i jest zwykle pobierana przez pierwsze 3-5 lat od zawarcia umowy kredytu.

Zamiast refinansowania - renegocjacja warunków umowy

Zamiast przenosić zadłużenie do drugiego banku, można także spróbować renegocjować warunki „pierwotnego” kredytu. Chodzi m.in. o zmianę marży kredytowej, wydłużenie okresu spłaty czy zmianę waluty kredytu.

Renegocjacja warunków kredytu będzie z pewnością tańszą operacją aniżeli refinansowanie zobowiązania, niemniej zazwyczaj nie darmowym. Zwykle nie obejdzie się bez sporządzenia aneksu do umowy kredytowej, a to koszt rzędu kilkuset złotych.

Autor: Mikołaj Fidziński
Comperia.pl