Ranking na Najlepszy Bank dla Kredytów Hipotecznych - luty 2014

Porównywarka finansowa Comperia.pl stworzyła kolejną odsłonę Rankingu na Najlepszy Bank dla Kredytów Hipotecznych. W publikowanym co pół roku zestawieniu analitycy portalu sprawdzają, które banki mają najelastyczniejszą ofertę kredytową - są w stanie pożyczyć najwięcej pieniędzy na najdłuższy czas, liberalnie podchodzą do źródeł dochodu klienta, proponują wakacje kredytowe albo karencję w spłacie części kapitałowej raty, czy nie pobierają prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. Tym razem najlepszy okazał się PKO Bank Polski.

Jak powstał ranking?

Porównywarka finansowa Comperia.pl wyróżniła 13 kategorii, w których oceniała banki. W każdej z nich można było zdobyć 1 punkt. Taki wynik przypadał bankowi z najatrakcyjniejszym warunkiem danego parametru. Z kolei jeśli instytucja był w danym aspekcie najsłabsza, nie otrzymywała punktów. W większości kryteriów, pozostałym bankom przyznawano w każdej kategorii punkty na zasadzie proporcjonalności (np. jeśli banki akceptujące LtV na poziomie 95 proc. zdobywały po 1 pkt, a banki w których LtV może wynieść najwyżej 80 proc. 0 pkt, to bank z maksymalnym LtV na poziomie 90 proc. otrzymywał 0,67 pkt).

Comperia.pl przyznała punkty w następujących kategoriach:

• Liczba walut kredytowych - zwykle banki udzielają kredytów hipotecznych jedynie w złotych. mBank dopuszcza natomiast także możliwość zaciągnięcia kredytu w euro, dolarach amerykańskich i funtach brytyjskich.

• Maksymalny wskaźnik LtV kredytów w PLN - 11 banków udziela kredytów hipotecznych na 95 proc. wartości nieruchomości. To najwyższy dozwolony poziom - kwestię tę reguluje Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego.

• Maksymalny okres kredytowania - 12 banków jest w stanie udzielić kredytu nawet na 35 lat. Podobnie jak w przypadku maksymalnego wskaźnika LtV - Rekomendacja S blokuje możliwość dłuższego okresu spłaty.

• Maksymalny wiek kredytobiorcy w dniu spłaty kredytu – w Alior Banku, Banku BPH oraz Getin Noble Banku może on wynieść nawet 80 lat. Ba, ten ostatni bank teoretycznie dopuszcza także wyższy wiek, o ile pozostali (młodsi) kredytobiorcy mają min. 80-procentowy udział w zdolności kredytowej.

• Zdolność kredytowa przy kredycie w PLN – przy kalkulacji zdolności kredytowej przyjęto następujące założenia: rodzina 2+1 z miasta o liczbie mieszkańców 100 tys., łączny dochód obojga małżonków - 5 tys. PLN netto/mies., brak zobowiązań kredytowych (w tym kart kredytowych) oraz polis ubezpieczeniowych (poza obowiązkowymi, np. OC), rodzina posiada samochód klasy 3-letniego Forda Focusa; kredyt na 25 lat z 20-procentowym wkładem własnym. Najwięcej przy takich warunkach byłby w stanie pożyczyć Alior Bank - nawet 531 642 zł.

• Cele kredytowania – zapytano banki, czy akceptują wszystkie z podanych celów kredytowania: zakup nieruchomości, budowa domu, zakup działki budowlanej, kredyt konsolidacyjny, pożyczka hipoteczna. 14 banków odpowiedziało twierdząco.

• Minimalny staż pracy - Comperia.pl przyznawała po jednym punkcie za najkrótszy akceptowalny staż pracy na umowie o pracę (na czas nieokreślony), umowę zlecenie i dla osoby prowadzącej działalność gospodarczą. W pierwszej kategorii 1 pkt zdobyło 9 banków akceptujących 3-miesięczny staż, w drugiej - 5 banków aprobujących półroczny okres pracy, w trzeciej - tylko BNP Paribas, który przyjmuje 3-miesięczny okres działalności (i to tylko wówczas, gdy działalność bazuje na umowie o współpracy z dotychczasowym pracodawcą lub stanowi alternatywną formę wcześniej wykonywanej pracy dla danego pracodawcy).

• Akceptowanie elektronicznych odpisów z ksiąg wieczystych – 17 banków akceptuje elektroniczne odpisy z ksiąg wieczystych.

• Możliwość skorzystania z karencji w spłacie kapitału kredytu oraz wakacji kredytowych (zawieszenie płatności całej raty). 8 banków dopuszcza oba rozwiązania - otrzymały one w tej kategorii 1 pkt. Zwykle banki stosują tylko jeden z rodzajów prolongaty (0,5 pkt).

• Możliwość wcześniejszej spłaty całości kredytu - porównywarka finansowa Comperia.pl sprawdziła, po ilu latach od podpisania umowy kredytowej jest możliwa całkowita spłata kredytu bez konieczności uiszczenia dodatkowej prowizji z tego tytułu. W 10 bankach trzeba na to czekać „tylko” 3 lata.

• Uczestnictwo w programie Mieszkanie dla Młodych - 1 pkt zdobyły banki, w których już można składać wnioski o dofinansowanie: bank Pekao, Alior Bank, PKO Bank Polski i Getin Noble Bank. 0,5 pkt otrzymały banki BPS oraz BOŚ, które już podpisały stosowne umowy z BGK, ale wnioski zaczną przyjmować dopiero na przełomie marca i kwietnia.

Ponadto, przyznano dodatkowe punkty za atrakcyjność oferty kredytowej. Nagrodzono 5 banków oferujących aktualnie najtańsze kredyty hipoteczne (najlepszy bank - 1 pkt, drugi - 0,8 pkt itd.). Kryterium oceny była wysokość wskaźnika RRSO dla kredytu w PLN na 250 tys. zł (wartość nieruchomości 300 tys. zł, okres kredytowania 30 lat, raty równe, rynek wtórny). Pod uwagę wzięto zarówno oferty standardowe, jak i promocyjne i pakietowe. Obecnie najlepszą ofertę ma PKO Bank Polski.

Maksymalnie do zdobycia było 14 punktów. TOP10 Najlepszych Banków dla Kredytów Hipotecznych wg rankingu Comperia.pl kształtowało się następująco:

Najlepszym Bankiem dla Kredytów Hipotecznych okazał się PKO Bank Polski. Jego ofertę wyróżnia m.in. nawet 35-letni okres spłaty, akceptowane LtV na poziomie 95 proc. czy fakt, że już przyjmuje wnioski o dofinansowanie w ramach programu Mieszkanie dla Młodych. Ponadto jest elastyczny pod względem źródeł dochodu klienta oraz możliwości czasowego zawieszenia przez niego płatności całości czy części raty. Co więcej, oferta kredytu hipotecznego w PKO Bank Polskim jest obecnie najatrakcyjniejsza na rynku pod względem cenowym.

Podium uzupełniają Bank Millennium i Getin Noble Bank. W tych bankach także można zaciągnąć 35-letnie kredyty z tylko 5-procentowym wkładem własnym. Obie instytucje charakteryzuje także m.in. elastyczność w ocenie stażu pracy klienta.

Dopiero na czwartym miejscu uplasował się zwycięzca Rankingu na Najlepszy Bank dla Kredytów Hipotecznych sprzed pół roku, czyli mBank. Niemniej jest to instytucja, która nadal oferuje kredyty w trzech walutach obcych, a obliczona zdolność kredytowa dla modelowego klienta była tutaj bardzo wysoka (521 tys. zł). Pierwszą piątkę dopełnia BOŚ Bank.

Z pełnym zestawieniem, zawierających szczegóły ofert banków oraz dokładną punktację, można zapoznać się TUTAJ.

Ranking na Najlepszy Bank dla Kredytów Hipotecznych podsumowuje oferty banków pod względem ich elastyczności czy proklienckiego podejścia. Należy jednak zauważyć, że nie ma banków wzorowych, idealnych - oferujących kredyty jednocześnie atrakcyjne cenowo, jak i dostępne w walutach obcych, na bardzo długi okres, z niewielkim wkładem własnym, dla klientów z niedługim stażem pracowniczym, z możliwością skorzystania z wakacji kredytowych i karencji w spłacie itp. Potwierdzają to rezultaty czołówki - na poziomie 9-10 pkt na 14 pkt możliwych do zdobycia (czyli tylko 65-70 proc.).

Warto także pamiętać, że pewna liberalność w podejściu do klienta jest na pewno entuzjastycznie przyjmowana przez konsumentów, natomiast niekoniecznie pożądana z punktu widzenia ryzyka kredytowego, i akceptowana przez Komisję Nadzoru Finansowego. Przykładowo, jeszcze pół roku temu ok. połowa banków udzielała kredytów na 100 proc. wartości nieruchomości (a nawet i na 110 proc.). Dziś, w świetle rekomendacji S, to już niemożliwe, i wymagany jest minimalnie 5-procentowy wkład własny. Podobnie, sporo banków udzielało kredytów na 40 czy 50 lat, a dziś nie mogą zawierać umów na okres dłuższy niż 35 lat. W lipcu br. z rynku znikną także kredyty walutowe dla osób niezarabiających w danej walucie.

Autor: Mikołaj Fidziński
Comperia.pl