Jak się okazuje, okres miesiąca to dla rynku kredytów mieszkaniowych prawdziwy szmat czasu. Wystarczający do tego, aby pojawiły się kolejne promocje. Niektóre naprawdę atrakcyjne. Inne z obowiązkowym pakietem nie zawsze pożądanych dodatków. Kto zaoferuje najniższą ratę, i czy aby na pewno to optymalne rozwiązanie-o tym w comiesięcznym rankingu kredytów hipotecznych.
W krzyżowym ogniu sprzedaży krzyżowej
Jak ostatnio informowaliśmy, po jesiennej zmasowanej ofensywie promocjami i obniżkami marż czy prowizji kredytów mieszkaniowych nastąpił okres uspokojenia. Przetasowania w zestawieniach najtańszych kredytów hipotecznych, owszem, są, natomiast zmiany nie zachodzą już w tak szalonym tempie jak we wrześniu czy październiku.
Nadal zetknąć możemy się z korektami w ofercie banków przyznających kredyty hipoteczne w wariancie „solo”. Niemniej uwagę warto zwrócić także oferty cross-sellingowe, coraz częściej stosowany przez instytucje. Czym jest sprzedaż krzyżowa (polski ekwiwalent pojęcia cross-sell)? To zaproponowanie klientowi kilku produktów naraz. W warunkach bankowych odbywa się to w następujący sposób. Klient zakłada konto albo kupuje kartę kredytową, a czasem jeszcze deklaruje regularne i aktywne korzystanie z tych produktów. Bank w rewanżu obniża marżę jego kredytu o kilka(naście) punktów bazowych.
Tak jest choćby w wiodącym prym w kredytach w euro z 20-procentowym wkładem własnym banku DnB NORD. Brak prowizji, docelowa marża w wysokości 1,4 proc. i 0 proc. w pierwszym roku, brak opłaty za wcześniejszą spłatę – warunki wydają się fenomenalne. Tracą nieco blasku, gdy zaczniemy analizować warunki promocji. Tak tani kredyt mieszkaniowy zostanie zaproponowany bowiem tylko tym, którzy jednocześnie otworzą konto (do wyboru pakiet PERSONALE - koszt 18 PLN miesięcznie, lub Pakiet EKSKLUSIV - koszt 0 PLN lub 250 PLN) i będą je co miesiąc zasilać określoną kwotą lub utrzymywać dany poziom aktywów, a w dodatku zakupią kartę kredytową i ubezpieczenie (DOM i ŻYCIE lub DOM i ŻYCIE plus PRACA). Warunki promocji są tak napięte i najeżone taką ilością wymogów i zasad, że aby otrzymać najlepszą ofertę, trzeba nielada się postarać. Z drugiej strony oprocentowanie jest naprawdę kuszące, a koszt użytkowania (z głową!) dodatkowych produktów nie skonsumuje zysków z niskich rat.
PKO Bank Polski, ceniony przede wszystkim za ofertę kredytów bez wkładu własnego, ma podobne wymogi. Żąda założenia konta Aurum lub Platinium, zakupienia karty kredytowej, a także tego, aby nieruchomość położona była... w aglomeracji miejskiej. Bank Ochrony Środowiska, Deutsche Bank, Multibank – także te instytucje z „czuba” najnowszego rankingu w promocjach kierują się taktyką „coś za coś”. Generalnie oferty cross-sellingowe trzeba dokładnie, z kartką i ołówkiem, albo arkuszem Excela, przeanalizować. I z pewnością nie należy tych ofert skreślać od razu tylko dlatego, że bank chce nam „wcisnąć” masę nowych produktów. Z drugiej strony, jeśli mamy posiadać kartę kredytową tylko dlatego, że dzięki temu ubędzie nam kilkanaście złotych z raty, to warto poważnie się zastanowić nad sensem takiej operacji.
Bez prowizji
Sprawą wartą uwagi jest coś, co łączy niemal wszystkie najatrakcyjniejsze oferty hipoteczne. To brak prowizji. Mało który bank proponując oferty specjalne ogranicza się jedynie do majsterkowania przy marżach. Tym bardziej, iż z czysto ludzkiego, psychologicznego punktu widzenia chyba żadne obniżki o X punktów procentowych, choćby było to napisane najpiękniejszą i największą czcionką, nie zwrócą tak uwagi jak magiczne, okrągłe 0. A że ciężko pokusić się jest bankowi tak niską marżę, to „uderzają” zerem w opłaty przygotowawcze – na to także zwraca się wszak uwagę.
Co jednak nad wyraz interesujące – nie zawsze rezygnacja z kosztu prowizji przynosi wymierne korzyści. Deutsche Bank i ING Bank Śląski dają wybór – pierwsza instytucja nie pobierze prowizji, ale podwyższy marżę o 0,2 punktu proc., druga ma w ofercie dwie niełączące się ze sobą promocje – 0 proc. prowizji albo niższe raty. W przypadkach obu banków sytuacja okazuje się nieco przewrotna, bo kredyt będzie nas kosztował mniej, jeśli... zapłacimy prowizję.
PKO Bank Polski także jej nie pobierze, ale w zamian należy zakupić ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy. Zerowe prowizje są niemal standardem przy promocyjnych kredytach. Charakteryzują kredyty w wielu polskich bankach, jeszcze choćby w Banku Millennium, Allianz Banku albo BNP Paribas (a i to nie wszystko), niemniej niejednokrotnie nieuiszczenie ich łączy się z koniecznością zakupu karty kredytowej, założeniem konta. Tak więc - gdziekolwiek nie spojrzymy, tam cross-selling!
Mikołaj Fidziński
Comperia.pl
TOP3 kredyty hipoteczne, kwota kredytu 300 tys. PLN, LTV=100%, okres spłaty 30 lat
Bank | RRSO | Rata | ||
PLN | 1. | Deutsche Bank | 5,60% | 1628,85 PLN |
2. | Bank Ochrony Środowiska | 5,70% | 1684,59 PLN | |
3. | PKO Bank Polski | 5,79% | 1690,21 PLN | |
EUR | 1. | PKO Bank Polski | 3,99% | 1381,42 PLN |
2. | Deutsche Bank | 4,43% | 1432,85 PLN | |
3. | MultiBank | 4,62% | 1442,82 PLN |
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl
TOP3 kredyty hipoteczne, kwota kredytu 300 tys. PLN, LTV=80%, okres spłaty 30 lat
Bank | RRSO | Rata | ||
PLN | 1. | ING Bank Śląski | 5,32% | 1601,31 PLN |
2. | Deutsche Bank | 5,41% | 1610,46 PLN | |
3. | BNP Paribas Fortis | 5,55% | 1684,59 PLN | |
EUR | 1. | DnB NORD | 3,01% | 1257,45 PLN |
2. | Deutsche Bank | 3,81% | 1345,13 PLN | |
3. | PKO Bank Polski | 3,94% | 1381,42 PLN |
Najtańsze kredyty hipoteczne w ofercie standardowej, kwota kredytu 300 tys. PLN, okres spłaty 30 lat
Bank | RRSO | Rata | ||
PLN | bez wkładu własnego | Pekao S.A. | 6,02% | 1756,44 PLN |
Wkład własny 20% | Pekao S.A. | 5.75% | 1720,35 PLN | |
EUR | bez wkładu własnego | PKO Bank Polski | 4,72% | 1502,11 PLN |
Wkład własny 20% | DnB NORD | 4,19% | 1448,39 PLN |