Im wyższy wkład własny, tym niższa marża kredytu. Czy na pewno? Z reguły ta zasada znajduje potwierdzenie w bankowych cennikach. Są jednak wyjątki. W niektórych bankach poziom marży będzie taki sam, niezależenie od tego czy zaciągamy kredyt bez wkładu, z 30-proc. czy 70 proc. udziałem własnym. Marża kredytu z wkładem własnym może być też wyższa niż bez niego. Sprawdź, które banki najbardziej premiują wkład własny.
Comperia sprawdziła, jaki wpływ na marżę kredytu hipotecznego ma wnoszony przez kredytobiorcę wkład własny. Generalnie większy udział klienta, a tym samym mniejsze ryzyko dla banku, powinno być nagradzane niższym kosztem. W większości ofert ta zasada znajduje potwierdzenie. Są jednak wyjątki.
Załóżmy, że chcemy kupić mieszkanie o wartości 300 tys. zł. Kredyt na ten cel zaciągamy w polskiej walucie na 30 lat. W pierwszym wariancie bierzemy kredyt na 100 proc. wartości nieruchomości, w drugim dysponujemy 30-proc. wkładem własnym (90 tys. zł), a w trzecim 70-proc. (210 tys. zł). Porównaliśmy tylko cenniki tych banków, które gotowe są udzielić kredytu na 100 proc. wartości nieruchomości.
Co się okazuje? W niektórych bankach uzbieranie pieniędzy na wkład własny istotnie może wpłynąć na obniżenie marży, a więc i oprocentowania. Wyraźne różnice pomiędzy kredytem bez wkładu i z 30-proc. wkładem własnym widać zwłaszcza w ofercie BOŚ - różnica wynosi aż 1,2 pkt. proc. W Lukas Banku jest to 0,6 pkt. proc. W Banku Pocztowym (który oferuje aktualnie najniższe marże) i mBanku nie wpłynie to w ogóle na spadek marży. W innych bankach oprocentowanie spadnie od 0,2 do 0,4 pkt. proc.
Ciekawym przykładem jest tu oferta Polbanku. Okazuje się, że wnosząc 30-proc. wkład własny, marża będzie wyższa o 0,1 pkt. proc. Wynika to z tego, że Polbank uzależnia jej wysokość również od kwoty kredytu. Pożyczając 300 tys. zł bez wkładu bank stosuje marżę 3,8 pkt. proc. Biorąc kredyt z 30-proc. wkładem, ale o wartości 210 tys. zł (w przedziale 150-300 tys. zł), marża wyniesie już 3,9 pkt. proc.
Różnice wysokości marż między kredytem bez wkładu a z 70-proc. udziałem wynoszą od 0 pkt. proc. (mBank) i 0,2 pkt. proc. (Pekao, MultiBank) aż do 1,7 pkt. proc. w BOŚ. Dużą różnicę - 0,8 pkt. proc. - widać tym razem i w Polbanku. Mimo że bank nie specjalnie premiuje cenowo kredyty o wartości poniżej 150 tys. zł, to jednak w tym przypadku docenił wysoki, 70-proc. wkład własny.
WKŁAD WŁASNY A MARŻA
Cena i wartość nieruchomości: 300 tys. zł, okres kredytowania: 30 lat, waluta kredytu: złoty
Bank | Marża (w pkt. proc.) | ||
Wkład: 0 proc. Kredyt: 300 tys. zł | Wkład: 30 proc. Kredyt: 210 tys. zł | Wkład: 70 proc. Kredyt: 90 tys. zł | |
Bank Pocztowy | 1,6 | 1,6 | 1,1 |
DB PBC | 2,4 | 2 | 1,8 |
Lukas Bank | 2,5 | 1,9 | 1,9 |
BOŚ | 2,8 | 1,6 | 1,1 |
Pekao | 3,2 | 3 | 3 |
mBank | 3,2 | 3,2 | 3,2 |
MultiBank | 3,4 | 3,2 | 3,2 |
Polbank | 3,8 | 3,9 | 3 |
Maciej Bednarek
Comperia.pl