Marża 1,6%, 0 zł prowizji i brak wymogu wykupienia dodatkowych produktów - to najlepsze warunki kredytowe, na jakie mogą liczyć osoby potrzebujące pożyczyć 260 tys. zł na zakup mieszkania. Ostatni w tym roku ranking kredytów hipotecznych wygrał BGŻ BNP Paribas.
W tym miesiącu sprawdziliśmy, ile najmniej może wynieść rata kredytu hipotecznego na 260 tys. zł przy spłacie rozłożonej na 15 lat. Założyliśmy, że kredytobiorcy chcą kupić mieszkanie o wartości 450 tys. zł, a zadłużenie zamierzają spłacać w ratach malejących. Malejąca formuła spłaty raty pozwoli im na obniżenie sumy należnych odsetek w stosunku do rat równych (przy uwzględnieniu identycznego okresu kredytowania).
Do zestawienia włączyliśmy po jednej, najkorzystniejszej ofercie poszczególnych banków, a kolejne propozycje uszeregowaliśmy pod względem wysokości RRSO (rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania). Podana w tabeli rata to pierwsza rata kapitałowo-odsetkowa i nie uwzględnia ona doliczonych ewentualnych składek ubezpieczeniowych (polisy na życie lub od utraty pracy), jeśli skorzystanie z ubezpieczenia było wymogiem stawianym przez bank do skorzystania z danej oferty. Koszty produktów dodatkowych zostały uwzględnione w wysokości RRSO.
Najlepsze kredyty hipoteczne: grudzień 2018 r.
TOP7 kredytów hipotecznych | |||||
Bank | Nazwa oferty | Rata | Prowizja | RRSO | |
BGŻ BNP Paribas | Kredyt Hipoteczny | 2 164 zł | 1,6% | 0% | 3,38% |
Santander Bank Polska | Kredyt Mieszkaniowy | 2 205 zł | od 1,79% | 0% | 3,59% |
Bank Pekao | Kredyt hipoteczny w pakiecie Mieszkam Spokojnie | 2 175 zł | 1,65% | 1,15% | 3,7% |
Bank BPS | Kredyt hipoteczny "Mój Dom" - oferta promocyjna z kartą kredytową MasterCard | 2 181 zł | 1,68% | 1,5% | 3,72% |
Citi Handlowy | Kredyt mieszkaniowy | 2 183 zł | 1,69% | 2,5% | 3,87% |
BOŚ | Ekologiczny kredyt hipoteczny | 2 201 zł | 1,7% | 1,75% | 3,88% |
Raiffeisen Polbank | Kredyt hipoteczny (z ubezpieczeniem) | 2 162 zł | 1,59% | 0% | 3,89% |
Millennium | Kredyt hipoteczny - oferta promocyjna | 2 250 zł | 2% | 0% | 4,03% |
Eurobank | We Dwoje Taniej | 2 227 zł | 2% | 1,89% | 4,33% |
PKO BP | Własny Kąt Hipoteczny - oferta pakietowa | 2 179 zł | 1,67% | 0% | 4,36% |
Źródło: Porównywarka finansowa Comperia.pl | |||||
Najtaniej bez dodatkowych produktów
Najtańszym kredytem hipotecznym grudnia okazała się oferta BGŻ BNP Paribas. 2164 zł to efekt zastosowania konkurencyjnej marży (1,6%) przy jednoczesnym braku kosztów prowizyjnych za udzielenie finansowania. Bank nie wymaga wykupienia polisy na życie czy założenia karty kredytowej. Osoby, które chcą zostać zwolnione z prowizji od umowy muszą z kolei przenieść do BGŻ BNP Paribas konto wraz z zapewnieniem wpływu wynagrodzenia.
Drugie miejsce w grudniowym rankingu kredytów hipotecznych zajął Santander Bank Polska z ratą 2 205 zł. W przypadku skorzystania z oferty wskazanej w zestawieniu kredytobiorca również nie zapłaci prowizji, ale przyjęta marża (1,79%) to stawka bazowa, a jej ostateczna wysokość zależeć będzie od indywidualnej oceny banku. Wskazane warunki dostępne są pod wymogiem skorzystania z karty kredytowej i konta osobistego (z wydaną do niego kartą debetową i zapewnianiem wpływu wynagrodzenia).
Trzecie miejsce rankingu należy do Banku Pekao, który w ramach Kredytu Hipotecznego w ofercie Mieszkam Spokojnie oferuje marżę 1,65% przy prowizji 1,15%. Do uzyskania przedstawionych warunków obowiązkowe jest założenie konta wraz z deklaracją wpływów wynagrodzenia, wykupienie polisy na życie, korzystanie z karty kredytowej i ubezpieczenia nieruchomości z oferty banku.
Komentarz rynkowy
Już teraz wiadomo, że rok 2018 zakończy się rekordowymi wynikami sprzedaży na rynku kredytów hipotecznych. Ostatnie dane opublikowane przez BIK wskazują, że liczba podpisanych umów o kredyt mieszkaniowy rośnie z miesiąca na miesiąc. W październiku wolumen nowo zawartych umów sięgnął 20,1 tys., co oznacza wzrost o 13,5% w stosunku do analogicznego miesiąca roku ubiegłego, przy jednoczesnym wzroście udzielonego finansowania aż o 25,6%.
Po uwzględnieniu łącznej sprzedaży w okresie pierwszych dziesięciu miesięcy bieżącego roku to właśnie hipoteki osiągnęły na rynku kredytowym najwyższą dynamikę sprzedaży zarówno w ujęciu liczbowym (9,7%), jak i wartościowym (19,8%) w porównaniu do identycznego okresu roku poprzedzającego. Od stycznia do listopada (włącznie) banki udzieliły 193,3 tys. kredytów na zakup lub budowę mieszkań i domów. Zsumowana kwota umów zawartych w pierwszych dziesięciu miesiącach wyniosła 47,mln zł.
Już 62% wartości kredytów udzielonych w ciągu pierwszych 10 miesięcy tego roku to umowy na kwotę przekraczającą barierę 250 tys. zł. Najwyższą dynamikę osiągnęły w tym czasie kredyty o wartości powyżej 350 tys. zł (wzrost aż o 39,5% w ujęciu liczbowym i wzrost o 38,2% w ujęciu wartościowym w stosunku do okresu styczeń-październik 2017 r.). Znaczny wzrost wartości zaciąganych kredytów na cele mieszkaniowe to przede wszystkim efekt drożejących mieszkań. Choć wiele wskazuje na to, że największe wzrosty cen nieruchomości mamy już za sobą, to wzrosty średniej kwoty kredytu najprawdopodobniej obserwowane będą jeszcze w całym 2019 roku.