Od przedstawicieli Raiffeisen Bank Polska wypłynęła właśnie nowość dotycząca kredytów hipotecznych: indeksacja takich produktów do waluty obcej. Czym różni o kredytów mieszkaniowych denominowanych do innych walut niż złoty oraz czy zmiana ta może oznaczać rewolucję w tym segmencie oferty banków? Comperia nie tylko informuje, ale i wyjaśnia.
Różnica między indeksacją a denominowaniem kwoty kredytu w walucie obcej leży w sposobie wyliczenia sumy, którą bank wypłaci kredytobiorcy.
W przypadku indeksowanego kredytu walutowego kredytobiorca mówi, ile chce otrzymać złotych, a bank wypłaci mu dokładnie tyle. Dopiero w momencie wypłaty kredytu wyliczona zostanie kwota kredytu w walucie obcej. Wytłumaczmy to na przykładzie - kredytobiorca deklaruje, że chce wziąć kredyt w euro na równowartość 200 tys. zł, a bank tyle mu wypłaca, zaś saldo zadłużenia wyraża w euro po kursie z dnia wypłaty (przy kursie 4 zł za euro wyniesie ono 50 tys. euro).
Kredyt denominowany w walucie obcej działa niejako na odwrotnej zasadzie. Kredytobiorca zaciąga kredyt np. na 50 tys. euro, ale nie wie, ile dokładnie złotych zostanie mu wypłacone. Jeśli kurs w momencie wypłaty kredytu wyniesie np. 4 zł za euro, kredytobiorca otrzyma 200 tys. zł, a już przy kursie EUR/PLN na poziomie 4,1 zł wypłacone zostanie 205 tys. zł.
Aktualna oferta produktów Raiffeisen Banku zabezpieczonych hipoteką przedstawia się następująco:
Porównanie produktów hipotecznych w Raiffeisen Bank Polska (założenia: zakup nieruchomości, rynek pierwotny, mieszkanie lub dom, wartość nieruchomości 250 tys. zł, kwota kredytu 200 tys. zł; raty równe, okres kredytowania 30 lat) | ||||
Zmienna | Produkt | Prowizja | Rata | RRSO |
Waluta: PLN | Kredyt hipoteczny-standardowa oferta | 0.00 % | 1294.54 PLN | 6.97 % |
Waluta: PLN | Kredyt hipoteczny - oferta promocyjna | 0.00 % | 1190.12 PLN | 6.12 % |
Waluta: EUR | Kredyt hipoteczny-standardowa oferta | 0.00 % | 1018.46 PLN | 4.66 % |
Waluta: EUR | Kredyt hipoteczny - oferta promocyjna | 0.00 % | 922.94 PLN | 3.81 % |
źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl | ||||
Jak na razie, to jedna z najkorzystniejszych ofert na rynku. Obok Raiffeisen Banku, kredytowa jesień AD 2011 należy do Kredyt Banku oraz Deutsche Banku, choć „depczą im po piętach” inne podmioty. Zależnie od wybranych parametrów kredytu, potencjalni kredytobiorcy powinni zastanowić się także nad propozycjami wysuwanymi przez Nordea Bank, PKO BP, oraz Bank Gospodarki Żywnościowej.
Trudno spodziewać, aby to posunięcie bankowców z Raiffeisen Bank Polska wywołało jakąkolwiek rewolucję w tym segmencie rynku, albowiem część banków stosuje indeksację, podczas gdy pozostałe udzielają kredytów i pożyczek denominowanych w obcej walucie.
Przedstawiciel wspomnianej instytucji finansowej podpowiada, że „na kredyt indeksowany powinny decydować się zwłaszcza te osoby, które zamierzają budować dom lub kupić mieszkanie na rynku pierwotnym.” I jest to dobra rada dla tych, którzy spodziewają się znacznych wahań kursu złotego wobec danej waluty obcej w okresie stawiania budynku. Taki kredyt bowiem wypłacać w transzach, z których klient budujący np. dom na bieżąco pokrywa koszty jego wznoszenia.
Comperia.pl