Finansowanie związane z nieruchomością kojarzy się głównie z kredytem hipotecznym pozwalającym na zakup działki, domu czy mieszkania. Nie wszyscy wiedzą jednak, że banki oferują również inny produkt określany przymiotnikiem „hipoteczny”, ale o zupełnie innej konstrukcji i przeznaczeniu – pożyczkę hipoteczną. Czym różni się ona od kredytu i na co można ją przeznaczyć?
Pożyczka hipoteczna jest formą bankowego finansowania, zabezpieczoną hipoteką na nieruchomości kredytobiorcy – sama ta definicja brzmi bardzo podobnie do formuły określającej czym jest kredyt hipoteczny. Gdzie więc tkwi różnica? Po pierwsze w celu kredytowania. Środki uzyskanie dzięki pożyczce można przeznaczyć na dowolny cel – bez konieczności precyzowania go w umowie z bankiem. Wyjątkiem jest tu tylko przeznaczenie ich na prowadzenie działalności gospodarczej. Kredyt hipoteczny finansuje natomiast ściśle określony cel – zakup lub budowę nieruchomości, ewentualnie (jako kredyt konsolidacyjny) spłatę kredytów (w tym hipotecznego) w innych bankach.
To zasadnicza, jednak nie jedyna, różnica obu produktów. Zabezpieczająca nieruchomość w przypadku kredytu hipotecznego jest jednocześnie celem jego finansowania. Gwarantem pożyczki hipotecznej jest natomiast zastaw nieruchomości już posiadanej przez kredytobiorcę, będącej jego własnością. W obu wariantach bank otrzymuje stosunkowo pewną porękę finansowania, a co za tym idzie bezpieczeństwo jego spłaty - może więc zapewnić atrakcyjniejsze warunki kredytowe niż w przypadku produktów niezabezpieczonych (np. kredytów gotówkowych).
Na jakich warunkach można otrzymać pożyczkę hipoteczną?
Obecnie na rynku dostępne są oferty zapewniające finansowanie w kwocie do nawet 95 proc. wartości nieruchomości (oczywiście ostateczna kwota zależy również od indywidualnej zdolności kredytowej klienta). To na jak długo bank zdecyduje się pożyczyć środki zostało w ubiegłym roku ograniczone przez zapisy Rekomendacji S – maksymalnie okres spłaty może wynosić 35 lat, w praktyce jednak banki nie są skłonne do udzielania finansowania na dłużej niż 30 lat (niektóre oferują pożyczki hipoteczne na maksymalnie tylko 15 lat).
Od parametrów tego typu istotniejsze są jednak koszty takiego produktu. Pożyczkę hipoteczną można uznać za stosunkowo tanią formę pozyskiwania środków – dla banku jest ona, dzięki dobremu zabezpieczeniu, mało ryzykowna, nie musi on więc obciążać jej dużą prowizją czy marżą. Dzięki temu RRSO tych produktów zaczyna się w przypadku najlepszych ofert od mniej niż 6 proc. w skali roku, podczas gdy najlepsze kredyty gotówkowe cechują się RRSO na poziomie prawie 9 proc. w skali roku.
Pożyczka hipoteczna jest dobrym rozwiązaniem dla osób, które potrzebują sporej kwoty finansowania, a do tego są posiadaczami odpowiedniej nieruchomości mogącej stanowić zabezpieczenie.
Autor: Gabriela Drzymalska
Comperia.pl