Po wprowadzeniu na początku 2012 r Rekomendacji T banki zmieniły sposób wyliczania zdolności kredytowej. Teraz musimy udowodnić, że jesteśmy w stanie spłacić kredyt w 25 lat, nawet jeśli zaciągamy pożyczkę na dłuższy okres. W praktyce oznacza to, że wiele osób nie jest w stanie uzyskać takiego kredytu, jaki potrzebuje. Na szczęście jest kilka sposobów na poprawienie zdolności kredytowej. Comperia.pl podpowiada, jak to zrobić.
Zacznijmy od podstaw, czyli od pytania, co to jest zdolność kredytowa? Każdy bank, przed udzieleniem kredytu, ocenia sytuację finansową potencjalnego klienta. Pod uwagę brane są dochody oraz miesięczne koszty związane zarówno z utrzymaniem, jak i spłatą zaciągniętych wcześniej pożyczek. Warto pamiętać, że każda instytucja ma swój sposób wyliczania zdolności kredytowej i to, że w jednym banku otrzymamy odpowiedź odmowną na wniosek kredytowy, nie oznacza, że kolejny również nie zgodzi się pożyczyć nam pieniędzy.
Wysoka zdolność kredytowa najbardziej przydatna jest przy zaciąganiu kredytów hipotecznych. Każda złotówka więcej uzyskana od banku w praktyce oznacza większe mieszkanie. Dlatego warto poznać kilka prostych sposobów, które wpływają na poprawę wiarygodności w oczach banków.
Wybierz dłuższy okres kredytowania
Najprostszym sposobem na zwiększenie zdolności kredytowej jest wydłużenie okresu spłaty zobowiązania. Co prawda, po wprowadzeniu Rekomendacji T sposób ten traci nieco na znaczeniu, ponieważ niezależnie o tego, czy zaciągniemy kredyt na 25, czy na 40 lat, banki i tak mają obowiązek sprawdzić, czy damy radę spłacić go w tym krótszym okresie. Jednak przy kredytach na 10 lat, wydłużanie okresu spłaty ma sens.
Dłuższy okres kredytowania ma, oczywiście, wady – oznacza większe odsetki, które musimy oddać do banku. Ale jednocześnie wydłużenie czasu spłaty obniża wysokość raty, a to wpływa na zdolność kredytową.
Zrezygnuj z kart kredytowych
Duży wpływ na zdolność kredytową mają wszystkie zaciągnięte i niespłacone jeszcze pożyczki – m.in. zakupy na raty i kredyty gotówkowe. Najlepszym rozwiązaniem jest uregulowanie tych zobowiązań lub wstrzymanie się z kredytem hipotecznym do momentu, w którym wpłacimy ostatnią ratę.
Aktywne karty kredytowe i debetowe również obniżają naszą zdolność kredytową. I wcale nie musimy być zadłużeni, dla banku ważna jest sama możliwość, to, że w każdej chwili możemy sięgnąć po dodatkowe pieniądze. Dlatego, zanim złożymy wniosek o kredyt, warto zlikwidować wszystkie karty i limity w koncie.
Optymalna sytuacja jest wtedy, gdy w momencie, w którym staramy się o kredyt, nie mamy żadnych obciążeń finansowych - kart kredytowych, limitów w koncie, innych rat kredytów. Jeśli jednak nie jest to możliwe, warto rozważyć wydłużenie okresu spłat bądź skonsolidowanie zobowiązań w jedno, co wpłynie korzystnie na naszą zdolność kredytową.
Kredyt „na spółkę”
Każdy bank pozwala na dołączenie do kredytu dodatkowej osoby, która nie musi być współwłaścicielem nieruchomości. Dodatkowy dochód zwiększa Twoją zdolność kredytową. Przy wyborze współkredytobiorcy warto jednak pamiętać, że powinien on mieć stałe przychody. Tylko wtedy bank uzna, że osoba taka pomoże nam w ewentualnych kłopotach.
Jest jeszcze jeden haczyk w przypadku dołączenia współkredytobiorcy. Jeśli zdecydujemy się np. poprosić o pomoc rodziców należy pamiętać, że większość banków określa maksymalny wiek posiadacza kredytu (z reguły jest to 70 - 75 lat). Udział rodziców może więc znacząco skrócić maksymalny okres kredytowania, a w rezultacie obniżyć zdolność kredytową.
Raty równe zwiększają zdolność kredytową
Do liczenia zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę wysokość pierwszej raty kredytu. W przypadku rat równych jest ona niższa niż dla rat malejących, a więc bank może pożyczyć nam więcej pieniędzy. Dlatego, chcąc zwiększyć zdolność kredytową, warto wybrać spłatę kredytu w ratach równych.
Wybierz kredyt w złotych
Do momentu wprowadzenia rekomendacji S większość kredytów hipotecznych było udzielanych w walutach obcych. Teraz to się zmieniło. Zgodnie z nowymi regulacjami, osoby ubiegające się o kredyty walutowe muszą wykazać zdolność kredytową o 20 proc. wyższą niż dla takiego samego kredytu w złotych. Dlatego, jeśli zależy nam na większej pożyczce, warto zdecydować się na zobowiązanie w złotówkach.
Kontrola wydatków
Przed podjęciem decyzji o udzieleniu kredytu, banki bardzo uważnie przeglądają wyciągi z konta i karty potencjalnego klienta. Z reguły przy składaniu wniosku należy przedstawić dokumenty pokazujące nasze trzymiesięczne wydatki. Warto więc w tym okresie powstrzymać się od zbędnych zakupów i wydawać pieniądze na to, co faktycznie niezbędne.
Szukaj w kilku bankach
Każdy bank ma swoją politykę wyliczania zdolności kredytowej. Jedne, określając wynagrodzenie, biorą pod uwagę dodatkowe premie, czy prowizje, inne uwzględniają tylko podstawę. Dlatego nie należy przejmować się odmową w jednej instytucji i warto udać się z wypełnionym wnioskiem do drugiej. Być może tam spojrzą przychylniej na nasze dokumenty… Autor: Marta Ośko
Comperia.pl