Oszczędzanie dla niecierpliwych - analiza Comperia.pl

lokaty bankowe

Niczym nieograniczony dostęp do własnych pieniędzy i odsetki do dyspozycji klienta w ciągu maksymalnie jednego miesiąca? Wydawać by się mogło, że stwierdzenia te są mało realnym marzeniem każdego oszczędzającego, jednak na rynku finansowym naprawdę funkcjonują produkty spełniające takie założenia. O jakich rozwiązaniach mowa? Porównywarka finansowa Comperia.pl zrobiła szybki przegląd instrumentów dla niecierpliwych.

Oszczędzanie pieniędzy nie jest przyjemne, wiąże się bowiem z wyrzeczeniem obecnej konsumpcji na rzecz przyszłych niepewnych korzyści. Sytuację komplikuje fakt, że ludziom trudno jest wyobrazić sobie co będzie się działo za rok, dwa, a co dopiero za dziesięć lat. To powoduje, że większość z nas wcale nie myśli o regularnym odkładaniu pieniędzy, ponieważ nie chce czekać na efekty kilka czy kilkanaście lat.

Dla takich „niecierpliwych” inwestorów porównywarka finansowa Comperia.pl postanowiła przygotować raport dotyczący krótkoterminowych form oszczędzania. Ponieważ są oni zwolennikami szybkich efektów i chcą mieć swoje pieniądze zawsze pod ręką, badaniu poddano konta oszczędnościowe oraz jednomiesięczne lokaty bankowe oferowane klientom indywidualnym.

Konta oszczędnościowe

Średnie oprocentowanie kont oszczędnościowych (miesięczne saldo na rachunku równe 2 tys. złotych) wynosi obecnie 2,12 proc. Jest to wartość o 0,1 pkt. proc. większa od tej, jaka obowiązywała jeszcze pół roku temu (2,02 proc.). Niestety, wiele jeszcze brakuje do dobrych czasów, kiedy na kontach oszczędnościowych można było zarobić średnio ponad 3,5 proc., a najlepsze oferty opiewały nawet na 10 proc. w skali roku.

Obecnie najlepiej oprocentowane konto oszczędnościowe proponują Bank Millennium oraz Bank SMART - oba przynoszą zysk na poziomie 4 proc. w skali roku.

W przypadku kont oszczędnościowych warto zwrócić uwagę na haczyki, gwiazdki i przypisy dodane małym drukiem. Oprocentowanie tych produktów nie jest stałe, a o zmianie bank nie musi informować klientów – wystarczy odpowiedni zapis w tabeli oprocentowania. Zanim więc wybierzemy optymalny produkt, należy sprawdzić, jak długo będzie przynosił wysokie zyski i  jakie odsetki będziemy dostawać po zakończeniu promocji.

Niestety, to nie koniec pułapek, które czyhają na oszczędzających. Bardzo często banki wprowadzają limit kwoty, która jest objęta promocją. Bywa więc, że wysokie zyski przynosi tylko niewielka część ulokowanych na koncie środków, natomiast pozostała kwota zostanie ledwie ochroniona przed inflacją.

Przykłady takich praktyk można mnożyć, obserwujemy je chociażby w rankingu na najlepiej oprocentowane konto oszczędnościowe. Millennium Bank, czyli lider zestawienia, odsetki na poziomie 4 proc. proponuje jedynie klientom, którzy mają lub otworzą konto 360 st. Dla klientów posiadających inny typ rachunku, oprocentowanie wynosi 3,3 proc. Jednak to nie koniec warunków stawianych przez bank - promocyjne oprocentowanie obowiązuje tylko nowe środki i to zaledwie przez 4 miesiące.

Swojej promocji czasowo nie ogranicza Bank SMART, ale stawia inny warunek - 4 proc. zarobią tylko te osoby, które ulokują na koncie SMART Procent maksymalnie 50 tys. zł. Nadwyżka ponad tę kwotę przyniesie już tylko 3 proc. w skali roku. Produkt dostępny jest dla posiadaczy konta osobistego w tej instytucji.

Aż 4 banki pozwalają swoim klientom zarobić 3,5 proc. w skali roku na koncie oszczędnościowym. Są to BGŻOptima, GetinOnline, bossabank i BNP Paribas. Próżno jednak w tym zestawieniu szukać oferty standardowej, wszystkie konta są promocyjne, a banki w jakiś sposób ograniczają zyski klientów. I tak - GetinOnline oferuje klientom 3,5 proc. przez maksymalnie 4 miesiące od momentu otwarcia konta, BNP Paribas promocyjne odsetki wypłaca przez 3 miesiące i tylko dla kwoty do 50 tys. zł. Takie same środki objęte są promocją w bossabanku, natomiast 100 tys. zł mogą oszczędzać klienci banku BGŻOptima, ale tylko do 25 listopada 2014 roku.

Lokaty

Osoby poszukujące alternatywy do kont oszczędnościowych, powinny zwrócić swoją uwagę na krótkoterminowe depozyty bankowe. Średnie oprocentowanie 1-miesięcznych lokat bankowych zakładanych na kwotę 5 tys. złotych wynosi aktualnie 1,74 proc. Jest to wartość, co prawda niższa niż w kontach oszczędnościowych o 0,4 pkt. proc., ale należy pamiętać, że w przypadku lokat zazwyczaj nie jest konieczne zakładanie rachunku osobistego, a dla niektórych osób udogodnienie to może mieć decydujące znaczenie.

Najlepsze lokaty miesięczne oferują obecnie bossabank i BOŚ Bank. EKOlokata Powitalna dostępna jest jedynie dla osób, które do 6 sierpnia 2014 r. nie otworzyły w BOŚ Banku indywidualnego lub wspólnego rachunku terminowej lokaty oszczędnościowej lub rachunku oszczędnościowego. Z kolei EKOlokata bez Kantów to produkt skierowany do posiadaczy Konta Bez Kantów.

Konta w banku nie potrzebują klienci, którzy zdecydują się na Prostą Lokatę w BNP Paribas, niestety, jest ona dostępna jedynie w oddziale. Przez Internet można natomiast otworzyć depozyt w Meritum Banku i zyskać 2,7 proc. w skali roku.

„Piątek” też nie brakuje

Poza opisanymi powyżej krótkoterminowymi lokatami oraz kontami oszczędnościowymi, warto jeszcze zwrócić uwagę na tzw. produkty promocyjne. Mam tu na myśli depozyty oferowane nowym klientom banków. Z reguły są to lokaty ze stosunkowo wysokim oprocentowaniem, wynoszącym nawet 5 proc. w skali roku, jak np. Lokata Start w Meritum Banku, czy db Lok@ta w Deutsche Banku.

W przypadku tych produktów trzeba koniecznie sprawdzić, jakie warunki musi spełniać osoba zainteresowana promocją, jaka kwota jest objęta korzystnym oprocentowaniem i jakie są później koszty utrzymania lub zamknięcia rachunku w danej instytucji.

Wnioski:

- średnie oprocentowanie kont oszczędnościowych wynosi 2,12 proc.
- najlepsze konto oszczędnościowe ma w swojej ofercie Bank Millennium i Bank SMART (4 proc. w skali roku)
- średnie oprocentowanie jednomiesięcznych lokat wynosi 1,74 proc.
- najlepsza jednomiesięczna lokata jest dostępna w BOŚ Banku i bossabanku (4 proc. w skali roku),
- cztery banki oferują lokaty z oprocentowaniem równym 5 proc. w skali roku

Autor: Jacek Kasperczyk
Marta Ośko
Comperia.pl