Jest to element oferty, który w największym stopniu wpływa na koszt kredytu. Od niego uzależniona jest wysokość miesięcznej raty.
Oprocentowanie kredytów gotówkowych ustalane jest z reguły tzw. decyzją zarządu banku, czyli inaczej niż w przypadku specjalistycznych kredytów (na przykład hipotecznych), gdzie suma odsetek uzależniona jest od wysokości rynkowych stawek WIBOR lub LIBOR (dla kredytów w walutach obcych) powiększonych o marżę banku.
Wysokość oprocentowania najczęściej zależy od kwoty kredytu i okresu kredytowania. Rozkładając spłatę kredytu na dłużej, trzeba liczyć się z wyższym oprocentowaniem. W niektórych bankach na preferencyjne warunki mogą liczyć stali klienci banku, czyli posiadający konto osobiste w danej instytucji lub które korzystają lub w przeszłości korzystały z innych produktów.
Coraz więcej banków stosuje systemy scoringowe. System ocenia prawdopodobieństwo spłacenia przez wnioskodawcę kredytu, a wykorzystuje do tego takie dane jak wykształcenie, miejsce zamieszkania, zawód czy stan cywilny. Od oceny w systemie scoringowym będzie też zależeć zaproponowane przez bank oprocentowanie kredytu.
Górny limit
Spośród produktów kredytowych oprocentowanie kredytów gotówkowych należy do najwyższych. Średnio oscyluje w widełkach od 15 do 20 proc. w skali roku. Nie może być jednak wyższe niż 4-krotność stopy lombardowej Narodowego Banku Polskiego, co gwarantuje kredytobiorcom tzw. ustawa antylichwiarska.
Kredytobiorcy często mogą wybrać pomiędzy oprocentowaniem stałym lub zmiennym. W pierwszym przypadku oznacza to niezmienność wysokości raty w całym okresie kredytowania. Stopa zmienna może natomiast podlegać korekcie. Jej poziom uzależniony jest od sytuacji na rynku finansowym – na przykład może, gdy rośnie inflacja. Jeżeli bank zdecyduje się zmienić oprocentowanie, musi jednocześnie wysłać kredytobiorcom nowy harmonogram spłaty kredytu.
Kredyt na 5 tys. zł
W jakim stopniu wysokość oprocentowania wpływa na ratę kredytu i jego całkowity koszt? Przyjmijmy, że zaciągamy w banku kredyt gotówkowy o wartości 5 tys. zł na okres 12 miesięcy. Przy oprocentowaniu na poziomie 15 proc., z zerową prowizją, miesięczna rata wyniesie 451,3 zł, z czego 416,7 zł stanowi kapitał (kwota, którą pożyczamy od banku), a reszta to odsetki (koszt kredytu). Suma odsetek wyniosłaby 415,6 zł. Odsetki od kredytu oprocentowanego na poziomie 20 proc. wyniosłyby 558 zł, a więc już o 142 zł więcej.
Comperia.pl