Temat odwróconej hipoteki w ostatnich kilkunastu miesiącach zszedł na dalszy plan. Nic dziwnego, kryzys finansowy wpłynął na ograniczenie dostępności tradycyjnych kredytów hipotecznych. W takich warunkach dosyć rewolucyjny jak na polskie warunki pomysł odwróconej hipoteki został odłożony na półkę. A należy wspomnieć, że przed kryzysem finansowym produkt ten zyskiwał coraz większą przychylność wśród bankowców.
Na czym polega odwrócona hipoteka (z angielskiego reverse mortgage)?
Nazwa może sugerować, że to my pożyczamy bankowi pieniądze. Tak jednak nie jest – odwrócona hipoteka to produkt, w którym bank wypłaca kredytobiorcy pieniądze w comiesięcznych ratach (są również rodzaje odwróconej hipoteki, gdzie kwota kredytu wypłacana jest jednorazowo).
Jest to po prostu dodatkowy dochód kredytobiorcy. To co odróżnia odwróconą hipotekę od tradycyjnego kredytu to fakt, że kredytobiorca nie musi spłacać kredytu w comiesięcznych ratach. Nie potrzebna jest mu więc zdolność kredytowa. Odwrócona hipoteka spłacana jest wraz z odsetkami w z pieniędzy uzyskanych ze sprzedaży nieruchomości (w wyniku śmierci właściciela lub jego przeprowadzki do innej nieruchomości).
Zabezpieczenie
Oczywiście zabezpieczeniem tej formy pożyczki jest nieruchomość. A pieniądze uzyskane z odwróconej hipoteki mogą być traktowane jako dodatkowy dochód na emeryturze. Dlaczego na emeryturze? Dlatego, że produkt ten kierowany jest przede wszystkim do osób starszych, które posiadają nieruchomość i potrzebują dodatkowych pieniędzy na emeryturę. Nie chcą jednak sprzedawać swojego mieszkania. W takim przypadku zastawienie go w banku i uzyskanie odwróconej hipoteki jest dobrym rozwiązaniem, bo nie wymaga posiadania zdolności kredytowej (zdolność jest niepotrzebna, bo jak zostało wspomniane powyżej kredytobiorca nie musi spłacać rat-kredyt spłacany jest jednorazowo przy sprzedaży nieruchomości).
Czy bank staje się właścicielem nieruchomości?
Nie-nieruchomość zastawiona pod odwróconą hipotekę cały czas pozostaje w rękach kredytobiorcy. A w momencie spłaty kredytu cała nadwyżka ponad wysokość pożyczki pozostającej do spłaty wędruje do kredytobiorcy (jeśli spłaca kredyt w wyniku sprzedaży nieruchomości) lub do spadkobierców (w przypadku śmierci głównego kredytobiorcy).
Czy odwrócona hipoteka może przyjąć się w Polsce?
To trudne pytanie. Z punktu widzenia prawnego nie ma większych przeszkód choć oczywiście w prawie bankowym muszą nastąpić zmiany, by produkt taki jak odwrócona hipoteka został wprowadzony ze wszystkim swoimi funkcjonalnościami.
Znacznie trudniej pokonać będzie bariery społeczne. Po prostu „poświęcenie” nieruchomości celem uzyskania dodatkowego dochodu może być bardzo trudne dla starszych osób. Bardzo często nieruchomość ma być przekazana w spadku najbliższej rodzinie i jej właściciele nie chcą jej zadłużać.
W naszym społeczeństwie, które ma patriarchalny charakter przekazywanie majątku z pokolenia na pokolenie na ogromne znaczenie. Z drugiej strony jest dużo osób, które tuż przed lub w trakcie emerytury po prostu narzekają na jej niski wymiar. A jednocześnie posiadają na własność mieszkania, domy… Potencjał więc jest. Pytanie jest następującej treści: czy banki zdołają przekonać społeczeństwo, że odwrócona hipoteka to doskonały sposób na większą emeryturę? Jeśli tak to wprowadzenie produktu będzie sukcesem.
Chcesz podyskutować o kredytach mieszkaniowych? Zapraszamy do dyskusji na naszym forum o kredytach hipotecznych!
Comperia.pl