Przed kilkoma dniami do redakcji naszego serwisu zadzwoniła pani Elżbieta, emerytowana nauczycielka z Wrocławia. Chciała uzyskać informację, na jakim rachunku bankowym powinna trzymać swoją emeryturę, tak aby najmniej na tym stracić, a może nawet zyskać jakąś premię z tytułu wieku.
Konto dla seniora to umowna nazwa odnosząca się do tych rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych, na których najbardziej skorzystają osoby w wieku poprodukcyjnym. Takie rachunki aktualnie znaleźć można w ofercie kilku banków, ale który z nich jest najkorzystniejszy i dla kogo? Trudno na to pytanie udzielić jednoznacznej odpowiedzi, jako że senior seniorowi nierówny (zarówno pod względem wysokości otrzymywanych świadczeń socjalnych, jak i aktywności po stronie wydatków). O wiedzy z zakresu finansów osobistych i nawykach już nie wspominając.
Warunek otwarcia konta | Opłata za prowa-dzenie | Przelew zewn. w placówce | Przelew zewn. przez telefon | Opłata miesięczna za kartę debetową* | Wypłata z bankomatu obcego | |
Konto Nestor (Bank Pocztowy) | Status emeryta lub rencisty | 0,00 PLN | 0,00 PLN | 4,00 PLN | 4,00 PLN | 4,00 PLN (dwie bezpłatne miesięcznie) |
Pol-Konto Senior (BPS S.A.) | Wiek pow. 60 lat + status emeryta | 5,00 PLN | 3,00 PLN | Nie dotyczy | 0,50 PLN | 4,00 PLN (z bankomatu krajowego) |
db Koneser (Deutsche Bank) | Wiek pow. 50 lat | 3,00 PLN | 0,00 PLN | 0,00 PLN | 0,00 PLN / 5,00 PLN (gdy brak płatności kartą w danym miesiącu) | 0,00 PLN |
Plan Senior (Bank BGŻ) | Wiek pow. 60 lat | 5,00** PLN | 2,00 PLN | 2,00 PLN | 3,00*** PLN | 2,50%, min. 5,00 PLN**** |
Aktywni 50+ (BZ WBK) | Wiek pow. 50 lat | 3,00 PLN***** | 5,00 PLN | Nie dotyczy | 1,00 PLN / 3,00 PLN (gdy brak płatności kartą w danym miesiącu) | 0,00 PLN |
* podstawowa oferta banku
** 2,50 zł przy saldzie przynajmniej 1 tys. zł i 0 zł przy saldzie przynajmniej 2 tys. zł; na mocy promocji przynajmniej 3 miesiące za darmo
*** lub 0 zł w razie dokonania operacji bezgotówkowych, zaksięgowanych w cyklu prowizyjnym na kwotę min. 300 zł
**** lub 0 zł w przypadku ponoszenia comiesięcznej opłaty 2 zł za udostępnienie możliwości dokonywania bezpłatnie wypłat gotówki ze wszystkich bankomatów na terenie Polski
*****Lub 0 zł pod warunkiem wpływów miesięcznych na konto w wysokości min. 1 000 zł
Nestorom pomagają listonosze
Emeryci i renciści stanowią jedną z podstawowych grup klientów Banku Pocztowego i jest to doskonale widoczne w ofercie, jaką zaproponowali im włodarze tej instytucji finansowej. Po pierwsze, nie pobierają opłat za administrowanie rachunkiem klienta. Po wtóre, dostarczanie niezbyt wielkich sum pieniędzy do domu (przez listonosza) jest również bezpłatne. Oczywiście wcześniej trzeba zgłosić taką prośbę w banku. np. aby posłaniec przyniósł np. 300 zł na bieżące wydatki.
Dodatkowo nestorzy mogą skorzystać z bezpłatnego konta oszczędnościowego lub wziąć kredyt gotówkowy nie wychodząc z domu. Współpraca z Pocztą Polską sprawia, że Bank Pocztowy charakteryzuje się najszerszą w Polsce siecią dostępu do placówek. A przecież wiele osób starszych jest przyzwyczajona do korzystania z bankowości w tradycyjnym „okienku”, gdzie naprzeciw klienta siedzi żywy człowiek. Owszem to konto nie jest zupełnie pozbawione opłat - przelew zlecony konsultantowi przez telefon kosztować będzie 4 zł, tyle samo zapłaci senior za trzecią i każdą kolejną wypłatę pieniędzy w miesiącu z bankomatu innego niż ten z szyldem „Pocztowy”.
Konto dobre, bo polskie?
Bankowcy z BPS S.A. swój rachunek przeznaczony dla seniorów ochrzcili mianem „POL-Konto Senior”. Trudno stwierdzić, na ile ta nazwa oddaje sens tego produktu, ale na pewno stanowi dość prymitywny chwyt marketingowy. Niemniej jednak, nie o nazwę tu chodzi, lecz o warunki, jakie ten produkt daje.
Wśród jego zalet wymienić należy: łatwy i szybki dostęp do środków na rachunku dzięki bezpłatnie wydawanej karcie debetowej VISA Classic (ponad 4 tys. sztuk w całej Polsce), dostęp do informacji o stanie środków, wysokości odsetek i obrotach na rachunku poprzez telefoniczną lub jako SMS, oraz pakiet assistance.
Ponadto atutem może być rozległa sieć bankomatów, z których wyjęcie gotówki za pomocą karty debetowej jest darmowe - takich jest ponad 4 tys. sztuk w całej Polsce. Inną kwestią jest, czy osoby starsze skorzystają z bankowości internetowej, która umożliwia im dostęp do środków pieniężnych przez całą dobę. Stosunkowo wysokie opłaty za poszczególne funkcje zdecydowanie nie są przeznaczone na przeciętną kieszeń polskiego emeryta, choć oczywiście w szerokiej ofercie banków istnieją ROR-y droższe w użyciu.
Niemiecka solidność za 3 zł miesięcznie
Naprzeciw oczekiwaniom osób powyżej 50. roku życia wychodzi także Deutsche Bank PBC, który w ramach konta db Koneser, zapewnia m.in. bezpłatne korzystanie ze wszystkich bankomatów w Polsce oraz darmowe przelewy w oddziale i za pomocą Teleserwisu. Niestety, nie są do końca darmowe, skoro trzeba ponosić miesięczny koszt 3 zł za prowadzenie rachunku. Ale w zamian za to otrzymujemy oprocentowanie środków 2 proc. oraz bezpłatny pakiet ubezpieczeń assistance – medyczny i domowy oraz ubezpieczenie karty Visa Electron (wydawanej także bez opłat).
Wygodne może, ale na pewno nie tanie!
Przedstawicielka Banku Gospodarki Żywnościowej, zapytana przez redaktora Comperii o zalety konta o nazwie „Plan Senior” stwierdziła, że jest ono wygodne i tanie. Tymczasem z powyższego zestawienia wynika, że na tle pozostałych produktów oferta BGŻ nie może być uznana za tanią. Podstawowe usługi kosztują, natomiast darmowe są elementy absolutnie dodatkowe (takie jak np. bezpłatne ustanowienie i modyfikacja pełnomocnictwa) lub te, za które żaden przyzwoity bank nie może żądać opłat (bezpłatne przelewy w ramach banku).
Liczba darmowych bankomatów w całym kraju w przypadku BGŻ to 3600 sztuk, w tym te należące do sieci Euronet. Ciekawostką jest fakt, że bank zwraca 1 proc. wydatków kartą debetową poniesionych na żywność oraz leki, przy czym w ciągu roku senior nie otrzyma z tego tytułu więcej niż 500 zł. Zresztą, jak łatwo policzyć, aby otrzymał taką kwotę, musiałby wydać (tylko na te artykuły) aż 50 tys. zł.
Konto z kijkami
Coraz częściej w parkach i pośród zieloni można spotkać większe lub mniejsze grupy starszych osób przechadzających się żwawym krokiem z wykorzystaniem kijków podobnych do tych, jakimi posługują się narciarze. To przejaw mody na nordic walking – formę rekreacji wywodzącą się ze Skandynawii. Takie kijki przy okazji zakładania konta bankowego w BZ WBK, otrzymają osoby aktywne, które ukończyły 50 lat. Ale to nie jedyna zaleta rachunku o nazwie „Aktywni 50+”.
Nie ma tu opłat za wybieranie pieniędzy ze wszystkich bankomatów w Polsce, a także za podstawowe ubezpieczenie medyczne; ponadto oferuje kilka zniżek w punktach usługowych. Z perspektywy przeciętnego polskiego seniora nie są one jednak zbyt atrakcyjne. Bo kogo skusi np. 5-procentowy rabat na produkty dostępne bez recepty oraz kosmetyki, przy płatnościach kartą Visa Electron w wybranych aptekach jednej tylko sieci? Albo 15-procentowa zniżka na zakupione (płatne kartą lub przelewem) kursy językowe jednej tylko sieci szkół lingwistycznej? Chociaż, przynajmniej bankowcy z BZ WBK nie ukrywają, że ich oferta skierowana jest do seniorów „przeżywających drugą młodość, aktywnych i wymagających”.
Porada zamiast werdyktu
Warto być „na czasie”, gdyż korzystanie z bankowości elektronicznej pozwala zaoszczędzić na kosztach związanych z obsługą kont bankowych. Jeżeli jednak na przeszkodzie ku temu stoją niesprawność i ograniczenia związane z podeszłym wiekiem i gorszym stanem zdrowia to wówczas pozostaje dobrze wybrać. Spośród opisanych produktów finansowych z czystym sercem można polecić rachunki oferowane przez Bank Pocztowy i Deutsche Bank PBC. Jeśli często korzystamy z bankomatów i prowadzimy aktywny tryb życia, to warto rozważyć propozycję BZ WBK.
Kluczem do tanich usług bankowych, niezależnie od wieku, są kompetencje, a zdobywamy je poprzez naukę rzeczy praktycznych. Niemała część babć i dziadków, która uczyła swoje małe wnuki rozmaitych przydatnych „drobnostek” np. wiązania sznurowadeł, powinna się upomnieć o to, by ich pociechy odwdzięczyły się poprzez edukowanie w zakresie podstawowych usług bankowych. Wbrew pozorom, nie jest to aż tak skomplikowane jak mogłoby się zdawać.
Paweł Puchalski
Comperia.pl