Kupno nowego samochodu jest dość dużym przeżyciem. Nie każdy może sobie jednak pozwolić na sfinansowanie zakupu czterech kółek z własnych oszczędności. Jedną z metod pozyskania środków na kupno auta jest posiłkowanie się kredytem samochodowym. Ile kosztuje zaciągnięcie takiego zobowiązania, jak jest zabezpieczone i co się dzieje, gdy klient z niego zrezygnuje? Comperia odpowiada.
Kredyty samochodowe są chętnie wykorzystywane do sfinansowania zakupu wymarzonego auta. Warto jednak pamiętać, że osoby, które zdecydują się skorzystać z tego typu produktu muszą się liczyć z dość skomplikowanymi procedurami kredytowymi. Wynika to po części z tego, że kredytowane auto stanowi główne zabezpieczenie spłaty zaciąganego zobowiązania.
Jak zabezpieczają się banki?
Do najpopularniejszych rodzajów zabezpieczeń kredytów samochodowych możemy zaliczyć zastaw rejestrowy, przewłaszczenie na zabezpieczenie oraz cesję praw z polisy ubezpieczeniowej.
Zastaw rejestrowy to nic innego, jak dokonanie wpisu w krajowym rejestrze zastawów. Informacja o tym jest umieszczana w dowodzie rejestracyjnym kupowanego pojazdu. Jest to zabezpieczenie na wypadek, gdyby klient przestał spłacać raty zaciągniętego kredytu. Wtedy bank może zająć przedmiot zastawu, sprzedać go i w ten sposób odzyskać pieniądze.
Z kolei przewłaszczenie na zabezpieczenie to przeniesienie części praw własności kupowanego auta na rzecz banku. Zazwyczaj wielkość przenoszonego udziału wynosi 49 proc. Wiąże się to z koniecznością zdeponowania w banku karty pojazdu.
Często banki stosują dodatkowo jeszcze jeden sposób zabezpieczania auta, a mianowicie cesję praw z polisy ubezpieczeniowej. Polega ona na tym, że w przypadku kradzieży lub stłuczki, pieniądze uzyskane z ubezpieczenia w pierwszej kolejności wpłyną na konto instytucji finansowej.
Ile kosztuje kredyt?
Zaciągnięcie kredytu samochodowego wiąże się z koniecznością poniesienia kosztów. Do podstawowych można zaliczyć: prowizję za udzielenie kredytu, jego oprocentowanie czy chociażby ubezpieczenie. Szczególną uwagę należy zwrócić na oprocentowanie, gdyż to właśnie od jego wysokości będzie zależał całkowity koszt kredytu. Dobrym miernikiem tej zmiennej jest RRSO, czyli roczna rzeczywista stopa oprocentowania, która swoją budową uwzględnia praktycznie wszystkie koszty danego kredytu.
Sprawdźmy zatem, w którym banku uzyskamy najlepsze warunki dotyczące kredytów samochodowych. Samochód nowy, kwota kredytu 40 tys. złotych, okres spłaty 36 m-cy.
TOP10 kredytów samochodowych, kwota 40 tys. PLN, okres kredytowania 36 m-cy, LTV=100 proc. | ||||
Nazwa banku | Nazwa oferty | Prowizja | RRSO | Wysokość raty |
Santander Consumer Bank | Kredyt samochodowy | 5% | 10,26% | 1 287,07 PLN |
BNP Paribas | Kredyt samochodowy | 2% | 10,30% | 1 287,77 PLN |
Alior Bank | Kredyt samochodowy-pojazdy nowe (oferta promocyjna) | 1,5% | 10,36% | 1 288,80 PLN |
Getin Bank | Kredyt samochodowy-nowe | 1% | 10,44% | 1 290,17 PLN |
Credit Agricole | Bankowy kredyt samochodowy-pojazdy nowe | 1,5%* | 10,48% | 1 290,88 PLN |
MultiBank | Kredyt Automoto+Pakiet MultiBezpieczny | 5% | 10,91% | 1 298,27 PLN |
Credit Agricole | Bankowy kredyt samochodowy-pojazdy nowe | 3% | 11,60% | 1 309,96 PLN |
Raiffeisen Bank | Kredyt samochodowy | 5% | 11,94% | 1 315,93 PLN |
MultiBank | Kredyt Automoto | 5% | 11,97% | 1 316,32 PLN |
Volkswagen Bank | Samochód nowy z grupy VW | 3% | 13,85% | 1 348,64 PLN |
*Oferta dla klientów posiadających lub otwierających konto w Crédit Agricole | ||||
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl | ||||
Czy można zrezygnować z kredytu?
Czy banki dopuszczają możliwość rezygnacji z kredytu? Co zrobić, by odstąpić od umowy? W życiu, wiadomo, różnie bywa i może się zdarzyć, że z taką sytuacją będziemy mieli do czynienia.
Po pierwsze, na odstąpienie od umowy kredytowej klient ma 10 dni roboczych (po wejściu w życie nowelizacji ustawy o kredycie konsumenckim będzie to 14 dni). W tym czasie osoba zainteresowana rezygnacją z kredytu powinna złożyć odpowiednie pismo (zazwyczaj jego wzór jest dołączany do umowy kredytowej) w instytucji udzielającej danego zobowiązania.
Kolejna sprawa to zwrot wypłaconych środków do banku. To może być dość skomplikowane, gdyż zostały już one przelane na konto dealera. Sprawa nie wydaje się być jednak beznadziejna, ponieważ zazwyczaj w umowie kupna-sprzedaży danego auta jest zapis dający możliwość odstąpienia od umowy. Często zdarza się tak, że kredytowany samochód po prostu wraca do salonu, a samo rozliczenie kwoty udzielonego kredytu następuje już na linii dealer-bank. Po dokonaniu zwrotu kwoty udzielonego kredytu, zobowiązanie takie uważa się za zamknięte.
Warto wspomnieć, że samo odstąpienie od umowy kredytowej nie wiąże się z koniecznością poniesienia przez klienta żadnych kosztów. Wyjątkiem mogą być tu koszty ustanowienia zabezpieczenia lub też opłaty związane z ubezpieczeniem danego samochodu. Nie może być jednak mowy o prowizji bądź opłatach związanych z samą rezygnacją z kredytu.
Zakup nowego samochodu na kredyt wydaje się być dość dobrym rozwiązaniem. Z jednej strony pozwala zrealizować swoje marzenia o nowym środku lokomocji, a z drugiej co miesiąc płacone raty kredytowe są mniejszym obciążeniem aniżeli konieczność wpłacenia całej kwoty wartości auta. Wybór jednak jak zawsze leży po stronie klienta i to właśnie on, w oparciu o swoje preferencje i doświadczenia, powinien podjąć decyzję.
Jacek Kasperczyk
Comperia.pl