Europejski Bank Centralny podniósł wczoraj stopy procentowe o 25 punktów bazowych. To zła informacja dla wszystkich tych, którzy zdecydowali się zadłużyć w walucie Eurolandu.
Od kwietnia bieżącego roku podstawowa stopa procentowa w Unii Europejskiej kształtowała się na poziomie 1,25 proc. Wcześniej jednak przez bardzo długi czas wynosiła ona 1 proc. Jednak w związku z pojawiającą się presją inflacyjną i jednocześnie poprawiającymi się warunkami makroekonomicznymi EBC zdecydował się ją podwyższyć.
Dziś na posiedzeniu we Frankfurcie Rada Europejskiego Banku Centralnego zdecydowała się na kolejną w tym roku podwyżkę stóp procentowych. Od 7 lipca główna stopa w Eurolandzie wynosi 1,5 proc.
Jak podwyżki stóp procentowych przekładają się na portfel zwykłego kredytobiorcy?
Drożejące produkty oraz widoczna poprawa w europejskiej gospodarce nie wróżą niczego dobrego dla kredytobiorców. Presja EBC na podnoszenie stóp procentowych ma swoje odbicie stopach procentowych występujących na rynku typu: LIBOR czy EURIBOR.
A jak wiadomo to właśnie one są główną składową rat przeciętnego Kowalskiego, na które składa się zarobek banku, czyli marża oraz wybrana stopa rynkowa. Przy czym każdy banki, ustalając oprocentowanie swoich kredytów hipotecznych, opierają się na różnych wskaźnikach, co najlepiej obrazuje poniższa tabela:
stopa bazowa wykorzystywana przez bank przy ustalaniu oprocentowania kredytów hipotecznych | ||
stopa bazowa | ||
Alior Bank | LIBOR 3M | |
mBank | LIBOR 3M | |
MultiBank | LIBOR 3M | |
BOŚ Bank | EURIBOR 6M | |
Deutsche Bank | EURIBOR 3M | |
Bank DnB Nord | EURIBOR 3M | |
Getin Noble Bank | LIBOR 3M | |
Kredyt Bank | EURIBOR 3M | |
Polbank | EURIBOR 3M | |
EURIBOR 3M | ||
Raiffeisen Bank | LIBOR 3M | |
BNP Paribas | EURIBOR 3M | |
Nordea Bank | EURIBOR 3M | |
BPH | LIBOR 3M | |
Bank Zachodni WBK | LIBOR 3M | |
Lukas Bank | EURIBOR 3M | |
Pekao SA | EURIBOR 3M | |
źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl | ||
Oto, jak zmieniła się rata kredytu wyrażonego w euro po ostatniej podwyżce stóp procentowych. Założenia: kredyt na 300 tys. zł wyrażony w euro, zaciągnięty w styczniu 2008 r. na 30 lat.
Raty kredytów w euro przeliczone na złote | |||
EURO | PLN | Kurs | |
Rata przed podwyżką stóp procentowych do czerwca 2011 | 350,18 | 1 425,25 | 4,07 |
Rata po podwyżce stóp procentowych od lipca 2011 | 358,39 | 1 447,90 | 4,04 |
Różnica | 8,21 | 22,66 | - |
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl | |||
Nietrudno zauważyć, że ostatnia podwyżka stóp procentowych o 0,25 pkt. proc. spowodowała wzrost raty naszego modelowego kredytu o 8,21 euro. W przeliczeniu na złote rata naszego kredytu wzrosła o prawie 23 zł. A mogło być jeszcze gorzej, gdyby nie aktualnie korzystny kurs wymiany obu walut, który zniwelował nieco obciążenie polskich kredytobiorców.
Nie od dziś wiadomo, że kredyty walutowe to ryzyko. Z jednej strony są one niżej oprocentowane niż kredyty wyrażone w rodzimej walucie, ale z drugiej strony niosą ze sobą ryzyko walutowe. No i oczywiście, jak każdy kredyt są tak samo narażone na podwyżki stóp procentowych. Wybór należy do kredytobiorcy, który musi być świadomy ryzyka, jakie podejmuje, zaciągając kredyt mieszkaniowy.
Przy czym nie jest to de facto jedno ryzyko, ale kilka ryzykownych scenariuszy. W przypadku kredytów złotowych, mamy do czynienia z ryzykiem ceny nieruchomości (gdyż od tego zależą koszty polis stanowiących zabezpieczenie kredytu) oraz ryzykiem podniesienia stóp procentowych. Tegoroczne decyzje Rady Polityki Pieniężnej są tego najlepszym tego przykładem.
Dla kredytobiorców walutowych istotne są analogiczne decyzje, takie jak ta podjęta 7 lipca b.r. przez EBC. Dodatkowo muszą oni wziąć pod uwagę ryzyko walutowe. Toteż przed zaciągnięciem kredytu w innej walucie, niż ta, w której zarabiamy, należy się dłużej zastanowić i dogłębniej „zbadać grunt”.
Comperia.pl