Szukając sposobów na sfinansowanie zakupu samochodu zazwyczaj ograniczamy się do sprawdzenia kilku ofert kredytów samochodowych. Zdecydowanie mniej popularny jest zaś leasing prywatny. Czy słusznie?
Gdy ktoś mówi „leasing”, to dla większości słuchaczy pierwsze skojarzenie brzmi: „korzyści podatkowe”. To prawda, nie do przecenienia dla przedsiębiorców jest możliwość wliczenia w koszty uzyskania przychodu rat leasingowych oraz związanych z tym opłat: inicjalnej oraz końcowej. Kierowcy prywatnych pojazdów nie mają takiej opcji. Zgodnie z obowiązującym w Polsce prawem zakupu auta nie odpiszą sobie od podatku. Mimo to, czy leasing prywatny (zwany także konsumenckim), może być opłacalny? Spróbujmy udzielić odpowiedzi na to pytanie.
Firma leasingowa może liczyć na spore zniżki u dealerów samochodowych. Tańsze ma również usługi świadczone przez ubezpieczyciela. Wiadomo – jest stałym klientem. Ale leasing prywatny to nie tylko oszczędność pieniędzy (przynajmniej we wspomnianym aspekcie, bo leasing niekoniecznie bywa lepszy), ale i czasu. W gruncie rzeczy bowiem zadanie klienta sprowadza się jedynie do wybrania marki, modelu i koloru – samochód jest już wszak zarejestrowany i ubezpieczony (inna sprawa, czy tak, jak oczekiwałby klient...). Kilka kwestii formalnych jest już załatwionych - tylko wystarczy jedynie podpisać umowę z leasingodawcą i...odjechać nowym autem.
Kilka kwestii formalnych? Owszem, na ogół procedura otrzymania samochodu w leasing jest prosta. Przeważnie sprowadza się do przedłożenia leasingodawcy dwóch dokumentów tożsamości oraz zaświadczenia (a czasem tylko oświadczenia) o zarobkach. Co więcej, firmy leasingowe zazwyczaj są bardziej liberalne od banków w ocenie zdolności kredytowej klienta.
Wiele zależy też od rodzaju podpisanej umowy. Jeśli klient wybierze opcję leasingu standardowego, to w ratach leasingowych spłaci niemal całą wartość pojazdu. Dzięki temu na koniec umowy będzie mógł otrzymać samochód na własność za stosunkowo symboliczne pieniądze (ot, 1 proc. wartości pojazdu). Ale jeśli ważniejsze dla niego jest korzystanie z auta, co więcej - co kilka lat - z nowego, lepszy okaże się leasing odnawialny. Taka opcja oznacza, że leasingodawca co 2-3 lata będzie dostarczał nam nowy samochód. W takim przypadku opcja wykupu takiego pojazdu nie będzie się opłacać.
Co więc wpływa na fakt, że w Polsce leasing konsumencki dopiero raczkuje (i nie wiadomo czy
w ogóle kiedyś stanie na nogi)? Po pierwsze – firmy leasingowe nie bardzo kwapią się do spopularyzowania tej metody. Po wtóre – nie ulega wątpliwości, że trudno leasingobiorcy stwierdzić, że „to jest moje auto”. Nie jeździ on bowiem swoim samochodem – pojazd przez cały czas należy do firmy leasingowej.
Jasne, z drugiej strony tak naprawdę pojazd zakupiony dzięki kredytowi samochodowemu też tylko
w połowie (a dokładnie w 51 proc.) należy do klienta – obok niego w dowodzie rejestracyjnym wpisana jest nazwa banku. To właśnie z takiej opcji, zwanej częściowym przewłaszczeniem, najczęściej korzystają kredytodawcy zabezpieczający swoje wierzytelności. I po trzecie – radzi się żartobliwie (a może właśnie całkiem poważnie), żeby leasingowanym autem w ogóle nie wyjeżdżać
z garażu. Bo stosowne zapisy w umowie (te napisane drobnym maczkiem) mówią, że w przypadku kradzieży lub tzw. szkody całkowitej, leasingodawca nie zwraca opłat i wpłaconych rat leasingowych... I chociaż to klient płaci składki ubezpieczeniowe, te przepadają na rzecz firmy leasingowej.
Z drugiej strony – także przy kredycie samochodowym banki wymagają cesji z polisy AC (tak naprawdę przecież w Polsce nieobowiązkowej), a więc w pierwszej kolejności środki z polisy powędrują do banku. Na szczęście na poczet spłaty kredytu klienta. A skoro już o finansach mowa - spróbujmy porównać ze sobą raty leasingowe i kredytowe. U trzech aktualnie najtańszych leasingodawców wygląda to tak:
TOP 3 LEASING - wartość samochodu – 45 tys. zł, wpłata inicjalna – 20%, okres leasingu – 4 lata
Rata leasingowa | |
PKO Bankowy Leasing | 929,70 PLN |
VB Leasing | 933,53 PLN |
BRE Leasing | 941,36 PLN |
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl
A oto, jak przedstawiają się najkorzystniejsze obecnie kredyty samochodowe:
TOP 3 KREDYT SAMOCHODOWY - wartość samochodu – 45 tys. zł, LTV = 80%, długość kredytu – 4 lata
Rata kredytowa | |
BNP Paribas Fortis - Kredyt samochodowy- oferta promocyjna | 845,30 PLN |
Getin Bank - Kredyt samochodowy- oferta promocyjna | 867,38 PLN |
MultiBank - Kredyt Automoto + Pakiet MultiBezpieczny | 889,79 PLN |
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl
W tym zestawieniu, najlepszy kredyt samochodowy (choć trudniejszy do uzyskania i bardziej czasochłonny) jest o przeszło 80 zł tańszy niż analogiczna oferta leasingowa. Generalnie różnica nie jest tak duża jak można by wywnioskować z analizy TOP 3. Średnia rata kredytu jest o ok. 20-30 zł niższa.
Naszym zdaniem warto zacząć obalać mit o tym, że leasing prywatny jest złym rozwiązaniem. Ma swoje plusy i minusy, a ostateczna decyzja zawsze należy do czytelnika. Leasing nie musi być słabiej opłacalny – wszystko zależy od konkretnej oferty. A te mogą być różne...
Mikołaj Fidziński
Comperia.pl