Przez kilka ostatnich lat królowały kredyty mieszkaniowe we franku szwajcarskim. Po wybuchu kryzysu finansowego przyszedł czas na kredyty w rodzimej walucie i hit w postaci kredytu z dopłatą w ramach programu Rodzina na Swoim. Od kilku miesięcy jednak coraz większą popularność zyskuje kredyt w euro. Pytanie więc kredyt we franku czy w złotych zastępuje coraz częściej pytanie: kredyt hipoteczny w euro czy PLN? Dziś Comperia kolejny raz stara się pomóc Ci w tym wyborze!
Marże - punkt dla kredytów w PLN
Comperia śledzi co miesiąc średnie marże dla kredytów hipotecznych: zarówno jeśli chodzi o oferty standardowe, jak i oferty promocyjne. Oto porównanie średnich marż obowiązujących dla kredytu w euro oraz w PLN (kwota kredytu: 300 tys. zł; wskaźnik LTV= 80%):
PLN | EUR | |
Oferta standardowa | 2,90% | 3,5% |
Oferta promocyjna | 2,20% | 2,75% |
Źródło: Porównywarka finansowa Comperia.pl
Jak widać, średnie marże dla kredytów złotowych są niższe niż dla kredytów w euro. Taki stan rzeczy nie dziwi - nawet w czasach „przedkryzysowych” średnie marże kredytów walutowych były wyższe niż dla kredytów złotowych. Należy jednak podkreślić, że różnica w poziomie marż pomiędzy tymi dwoma typami kredytów maleje: tzn. marże dla kredytów w euro spadają szybciej niż dla kredytów w PLN.
Oprocentowanie - punkt dla kredytów w euro
Stopy procentowe w strefie euro są zdecydowanie niższe od tych na naszym rynku. To sprawia, że nawet z wyższą marżą, kredyt w euro ma zdecydowanie niższe oprocentowanie.
PLN | EUR | |
WIBOR/EURIBOR 3M | 4,12% | 0,65% |
WIBOR/EURIBOR 6M | 4,22% | 0,96% |
Źródło: Porównywarka finansowa Comperia.pl
Dlatego oprocentowanie nominalne najlepszego kredytu w euro wynosi tylko 2,75%, a dla kredytu w złotych aż 5,49% (najlepsze kredyty hipoteczne w euro i PLN - kliknij i porównaj).
Oto porównanie oprocentowania 3 najlepszych kredytów w euro i PLN wg naszej porównywarki (kwota kredytu 200 tys. zł, wartość zabezpieczenia - 300 tys. zł):
PLN | EUR | |
1. | 5,49% | 2,75% |
2. | 5,64% | 2,85% |
3. | 6,14% | 3,30% |
Raty - kolejny bonus dla kredytów w euro
Jeśli porównasz raty kredytów w euro i PLN to również zobaczysz, że kredyt w euro oferuje znacznie niższe obciążenie dla Twojego budżetu. Do zaoszczędzenia masz miesięcznie nawet kilkaset złotych. To bardzo dużo, biorąc pod uwagę fakt, że kredyt spłacamy przez kilkanaście czy więcej lat.
Oto porównanie 3 najlepszych kredytów w euro i w złotych (uwzględniamy w tym zestawieniu również oferty promocyjne):
PLN | EUR | |
1. | Sprawdź! | Sprawdź! |
2. | 1134,32 zł | 894,63 zł |
3. | 1217,16 zł | 922,95 zł |
Ryzyko kursowe - punkt dla kredytów w PLN
Oczywiście minusem kredytu w euro jest ryzyko kursowe, które oznacza, że rata Twojego kredytu może się zmieniać z miesiąca na miesiąc. Ale dotyczy to również kwoty kredytu, która pozostaje do spłaty. Jeśli pożyczasz z banku 300 tys. zł, to w kredycie eurowym za rok możesz być winny bankowi 280 tys. zł albo 320 tys. zł, w zależności od tego jaki będzie kurs EUR/PLN. W kredycie złotowym takich dylematów i ryzyk unikasz.
Dostępność - złoty jeszcze zwycięża
Jeśli chodzi o porównanie dostępności kredytów w obu analizowanych walutach to większy wybór będziesz miał w przypadku kredytów złotowych. Dotyczy to szczególnie przypadku, w którym szukasz kredytu bez wkładu własnego. Należy jednak podkreślić, że banki ostatnio powoli przywracają do oferty kredyty w euro. Na razie jednak jest to z reguły zabieg marketingowy, bo ich dostępność w rzeczywistości nie jest taka sama, jak kredytów złotowych. W przypadku kredytów w euro banki ostrożniej liczą zdolność kredytową i wymagają większej stabilności finansowej ze strony klienta.
Uwaga! Cały czas przypominamy, że kredyt z dopłatą w ramach programu Rodzina na Swoim dostępny jest tylko w PLN!
Co będzie po wejściu do strefy euro?
Przy wyborze waluty kredytu hipotecznego weź również pod uwagę, co stanie się z Twoim kredytem po wejściu Polski do strefy euro. Oto możliwe scenariusze:
- Kredyt w euro: tutaj niewiele się zmieni - jeśli będziesz spłacał kredyt w PLN, to zniknie kwestia przeliczania przez bank rat na euro - będziesz spłacał kredyt po prostu w euro, które będziesz dostawał w swojej pracy jako wynagrodzenie. Nie zmieni się również jego oprocentowanie, bo w dalszym ciągu będzie ono oparte na stopie EURIBOR
- Kredyt w PLN: w tym przypadku, po wejściu do strefy euro, pozostała kwota do kredytu będzie musiała być przewalutowana po aktualnym kursie EUR/PLN, właśnie na walutę euro. Będzie również musiała zostać zmieniona stopa, na podstawie której ustalane jest oprocentowanie kredytu: ze stopy WIBOR na EURIBOR.
Pozostaje pytanie czy przy tych operacjach związanych z zamianą kredytu w PLN na kredyt w euro bank będzie pobierał dodatkowe opłaty (prowizje za aneks, itp.) oraz jaki spread bank zastosuje przy przewalutowaniu kredytu? To niestety też jest element ryzyka, który muszą wziąć pod uwagę Ci, którzy dziś wybierają kredyt w złotych…
Miałeś problem z uzyskaniem kredytu w banku? Podziel się swoją opinią na naszym forum!
Comperia.pl