Reklama
Artykuł
Kredyt samochodowy czy pożyczka hipoteczna?
Jeszcze kilka miesięcy temu spokojnie można było polecić pożyczkę hipoteczną jako alternatywę dla kredytu samochodowego. Dostęp do produktów hipotecznych został jednak przez banki ograniczony. Wzrosły też ceny kredytów hipotecznych, w tym pożyczek udzielanych pod zastaw mieszkania. Atrakcyjność pożyczek w porównaniu z autokredytami wyraźnie więc spadła.
Pożyczka hipoteczna to kredyt, który można przeznaczyć na dowolny cel, a jej zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości. To właśnie solidne zabezpieczenie sprawiało, że ten produkt - z wyjątkiem kredytu mieszkaniowego - należał do najtańszych sposobów finansowania. Dzisiaj sytuacja diametralnie się zmieniła.
Dostęp do produktów hipotecznych został przez banki znacznie ograniczony. Wzrosły też ceny kredytów hipotecznych, w tym również pożyczek udzielanych pod zastaw mieszkania lub domu. Tymczasem koszt kredytów samochodowych nie uległ większym zmianom. Atrakcyjność pożyczek w porównaniu z autokredytami wyraźnie więc spadła.
Załóżmy, że chcemy dzisiaj kupić samochód z rocznika 2008 roku o wartości 100 tys. zł. Najniższe oprocentowanie nominalne standardowego kredytu samochodowego w banku uniwersalnym (kredyt na 7 lat bez wkładu własnego) wynosi dzisiaj 10 proc. (oferta Lukas Banku dla stałych klientów). Przy tych samych parametrach (wartość mieszkania, a więc zabezpieczenia pożyczki, wynosi 300 tys. zł) oprocentowanie nominalne najtańszej aktualnie pożyczki wyniosłoby 8,54 proc. (ING Bank). Jak widać, różnica nie jest duża. A trzeba pamiętać, że zaciągnięcie pożyczki hipotecznej wiąże się ze spełnieniem dodatkowych warunków. Żeby z niej skorzystać, przede wszystkim musimy być właścicielami nieruchomości (niektóre banki dopuszczają współwłasność), którą bank zaakceptuje na poczet zabezpieczenia. Potem przychodzi kolej na wycenę mieszkania i inne formalności. Procedura udzielania pożyczki hipotecznej może więc trwać nawet kilka tygodni (kredyt samochodowy można uruchomić w kilka dni). Nie opłaca się więc finansować pożyczką zakupów o stosunkowo niskiej wartości.
Mimo wzrostu oprocentowania, pożyczka hipoteczna w niektórych aspektach zachowuje przewagę nad kredytem samochodowym. Jest nią przede wszystkim długi okres kredytowania. Autokredyt można zaciągnąć maksymalnie na 8-9 lat, podczas gdy pożyczkę nawet na 20 lat. Oznacza to możliwość zmniejszenia miesięcznych rat kredytowych. W powyższym przykładzie kredytu samochodowego rata kredytowa wyniosłaby około 1,7 tys. zł, a pożyczki hipotecznej niecałe 1,6 tys. zł. W przypadku pożyczki możemy jednak wydłużyć okres kredytowania. Jeżeli spłatę przedłużymy do 15 lat, wówczas miesięczna rata pożyczki spadnie o około 600 zł.
PLUSY KREDYTÓW I POŻYCZEK
Kredyt samochodowy | Pożyczka hipoteczna |
- Szybka procedura udzielenia kredytu - Zabezpieczeniem jest kredytowany pojazd - Kredyt łatwo dostępny - Okresowe promocje | - Niższe oprocentowanie - Długi okres kredytowania (niższe miesięczne raty) - Szybsza reakcja na zamiany stóp procentowych |
MINUSY KREDYTÓW I POŻYCZEK
Kredyt samochodowy | Pożyczka hipoteczna |
- Wyższe oprocentowanie - Dłuższa reakcja na zmiany stóp procentowych - Krótszy maksymalny okres kredytowania | - Dłuższa procedura udzielania - Konieczność posiadania nieruchomości (pod zastaw) - Problemy z dostępnością - Brak promocji |
Oprocentowanie pożyczek oparte jest o stałą marżę i zmienną rynkową stopę procentową WIBOR, a ta - na skutek obniżek stóp przez Radę Polityki Pieniężnej - maleje. Jest więc szansa na to, że w najbliższym czasie, przynajmniej w aspekcie cenowym, pożyczka hipoteczna powiększy przewagę nad standardowym kredytem samochodowym. Na koszt kredytów samochodowych (z oprocentowaniem zmiennym i udzielanych na dłuższy okres) również wpływ mają stopy rynkowe, ale nie na tyle automatycznie, jak w przypadku pożyczek.
Maciej Bednarek
Comperia.pl