Istnieje wiele sposobów finansowania kredytu na przeprowadzenie remontu. Kredyt hipoteczny, pożyczka hipoteczna, kredyt gotówkowy czy zadłużenie na karcie kredytowej? Comperia.pl podpowiada, który kredyt na remont może być najbardziej korzystny w Twojej sytuacji!
Zakup nieruchomości to tylko pierwszy krok do uzyskania swojego pierwszego mieszkania. W przypadku ofert z rynku pierwotnego, a także w większości z rynku wtórnego inwestycja wymaga dalszych nakładów związanych z urządzeniem mieszkania lub jego remontem.
1. Kredyt hipoteczny na remont lub wykończenie.
Najprostszym wyjściem byłoby uzyskanie kredytu np. na 110 proc. wartości nieruchomości. Niestety, aktualnie na polskim rynki żaden bank nie posiada takiej oferty. Najwyższy poziom LTV, na którym udzielane są kredyty hipoteczne to 100 proc. Ale te 100% wartości nieruchomości może obejmować już wartość nieruchomości po ewentualnym remoncie lub wykończnieniu. Bank po prostu wyceni przyszłą wartość nieruchomości i jeśli będzie ona co najmniej równa wartości kredytu na zakup plus remont/wykończenie to udzieli takiego kredytu. Ważne, że część kredytu przeznaczonego na remont lub wykończenie będzie kosztowała nas tyle samo.
2. Pożyczka hipoteczna
Pożyczka hipoteczna jest produktem o strukturze zbliżonej do zwykłego kredytu mieszkaniowego. Najważniejsza różnica pomiędzy nimi to cel, na jaki przeznaczymy otrzymana gotówkę. Z zasady jest on dowolny, może zatem posłużyć nam także do przeprowadzenia remontu. Zakładając, że posiadamy nieruchomość o wartości 400 tys. zł, a na remont potrzebujemy 50 tys. zł i interesuje nas 6-letni okres spłaty, spodziewać się możemy oferty o oprocentowaniu nieprzekraczającym 10 proc. Nie mnie jednak, tak jak i w przypadku standardowego kredytu hipotecznego, na decyzję przyjdzie nam poczekać przeważnie ok. 2 miesięcy. Ponadto, z udzieleniem pożyczki hipotecznej wiążą się także znaczne koszty około kredytowe takie jak: prowizja czy ubezpieczenie pomostowe. Mimo to, pożyczka jest bez wątpienia najtańszym sposobem pozyskania niezbędnych funduszy.
3. Kredyt gotówkowy
W przypadku, kiedy nie chcemy obciążać hipoteki naszej nieruchomości lub nieruchomości innej osoby (niektóre banki dopuszczają także taką formę zabezpieczenia pożyczki hipotecznej) możemy skorzystać ze standardowego kredytu gotówkowego. Czas rozpatrzenia wniosku o przyznanie tego rodzaju zobowiązania jest znacznie krótszy niż w przypadku pożyczki. Jego zaciągnięcie wiąże się jednak z wyższymi kosztami obsługi zadłużenia. Najlepsze oferty na rynku proponują oprocentowanie na poziomie ok. 15 proc. Warto pamiętać, że przy zadłużeniu poniżej 80 tys. zł stosuje się przepisy o kredycie konsumenckim, które pozwalają kredytobiorcom na wcześniejszą spłatę kredytu bez ponoszenia dodatkowych opłat. Jeżeli interesuje nas zatem wyższa kwota opcja wcześniejszej spłaty może nie być dostępna.
4. Karta kredytowa
Dobrym substytutem kredytu gotówkowego jest skorzystanie z limitu na karcie kredytowej. Oprocentowanie tych dwóch rodzajów pożyczek jest porównywalne. W przypadku kart kredytowych może być nieznacznie wyższe w zależności od standardu karty. Im wyższy standard (np. karta złota lub platynowa), tym niższe oprocentowanie, ale także wyższa opłata za wydanie i użytkowanie karty. Umowę o kartę kredytową podpisujemy jednak przeważnie na okres roku lub dwóch lat. Rezygnacja z tego produktu po spłacie zadłużenia nie powinna zatem stwarzać większych problemów. Największym problemem przy kwocie 50 tys. zł może być jednak wymóg minimalnej spłaty zadłużenia, ustalany najczęściej na poziomie 5 proc. Istnieje jednak możliwość obejścia tego warunku poprzez regularne zadłużanie się na mniejsze kwoty.
W celu łatwiejszego zapoznania się z najlepszymi ofertami na rynku Comperia.pl przygotowała zestawienie najkorzystniejszych ofert poszczególnych produktów bankowych, za pomocą których możemy sfinansować remont naszego M. Dla zobowiązania w wysokości 50 tys. zł, zaciągniętego na okres 6 lat (wartość nieruchomości to 400 tys. zł – przyp.).
Rodzaj pożyczki | Bank | Nazwa produkty | Oprocentowanie nominalne | koszty okołokredytowe |
pożyczka hipoteczna | ING Bank Śląski | Pożyczka hipoteczna | 7,19% | 1,6% (prowizja za udzielenie kredytu) |
kredyt gotówkowy | Getin Bank | Kredyt konsumpcyjny | 11,90% | 3% (prowizja za udzielenie kredytu) |
karta kredytowa | ING Bank Śląski | Platynowa karta ING | 12% | 7,8% (koszt wydania i użytkowania karty)* |
*- na koszt wydania i użytkowania karty składają się opłaty roczne w wysokości 650 zł.
Najtańszym produktem, tak jak przewidywano, jest uzyskanie samego kredytu hipotecznego. Inną alternatywą jest pożyczka hipoteczna. Obecnie najtańszą jej ofertę z oprocentowaniem nominalnym na poziomie 7,19 proc. posiada ING Bank Śląski. Droższymi opcjami są natomiast kredyty gotówkowe bądź zadłużenia na karcie kredytowej. Koszt obsługi takiego długu jest jednak porównywalny. Wśród kredytów konsumpcyjnych pierwsze miejsce zajmuje oferta Getin Banku (11,9 proc.). Najkorzystniejszą ofertę kart kredytowych posiada natomiast ING Bank Śląski – oprocentowanie plastyku w kolorze platyny to 12 proc.
Chcesz podyskutować o kredytach (nie tylko na remont)? Zapraszamy do dyskusji na naszym forum!
Comperia.pl