Kredyt konsolidacyjny - sposób na niższą ratę

Łącząc kilka kredytów w jeden można zmniejszyć miesięczne zobowiązania wobec banków nawet o 40 proc.

Celem kredytu konsolidacyjnego jest zmniejszenie miesięcznych obciążeń kredytowych. Od strony technicznej konsolidacja polega na zamianie kilku spłacanych jednocześnie kredytów konsumpcyjnych, w jeden zabezpieczony hipotecznie. Skonsolidować można kredyty gotówkowe, zadłużenie na karcie kredytowej, kredyt samochodowy, a nawet limit kredytowy w rachunku osobistym.

Obniżenie miesięcznych zobowiązań możliwe jest właśnie dzięki zabezpieczeniu na mieszkaniu czy domu. To dlatego kredyty hipoteczne są najtańszymi produktami kredytowymi. Zupełnie inaczej jest w przypadku kredytów konsumpcyjnych. Kredyty gotówkowe oprocentowane są średnio na poziomie 15 proc., kredyty samochodowe, poza nielicznymi ofertami - powyżej 10 proc., a oprocentowanie kart kredytowych zazwyczaj przekracza 20 proc. w skali roku.

Kilka korzyści
Przekształcenie wszystkich zobowiązań w kredyt konsolidacyjny po pierwsze obniży wysokość płaconych rat. Dzieje się tak nie tylko z powodu niższego oprocentowania, ale również dzięki możliwości rozłożenia spłaty nawet na 30 lat. Tymczasem kredyty gotówkowe i samochodowe z reguły można zaciągać maksymalnie na 8 lat. Trzeba jednak pamiętać, że im dłużej spłacamy kredyt i w ten sposób zwiększamy płynność domowego budżetu, oddajemy bankom więcej odsetek - całkowity koszt kredytu rośnie.
Warto wiedzieć, że kredyty konsolidacyjne udzielane są również w walutach, dzięki czemu dodatkowo można zaoszczędzić zaciągając kredyt we frankach szwajcarskich, który nadal jest atrakcyjniej oprocentowany niż kredyt złotowy.
Konsolidacja pozwala ponadto uporządkować rodzinny budżet - nie trzeba martwić się o kilka kredytów, np. o terminy spłat kolejnych rat.

Z udziałem hipotecznego
Kredyt konsolidacyjny przeznaczony jest dla osób, które są właścicielami mieszkania lub domu. Mogą go zaciągnąć osoby, które spłacają już kredyt hipoteczny, a więc na nieruchomości ciąży hipoteka. Wówczas kredyt konsolidacyjny będzie jednocześnie kredytem refinansowym (refinansowanie to przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku w celu uzyskania lepszych warunków kredytowania).
W takiej sytuacji banki gotowe są udzielić finansowania na 100 proc. wartości nieruchomości, z tym że udział kredytu hipotecznego nie powinien być niższy niż 50-70 proc. wskaźnika LTV, czyli kwoty kredytu w stosunku do wartości zabezpieczenia.

Zobowiązania konsumpcyjne można skonsolidować również wtedy, kiedy posiadamy nieruchomość, na której nie ciąży hipoteka (nie spłacamy kredytu hipotecznego) - można zaciągnąć kredyt konsolidacyjny bez elementu refinansowania. Wówczas jednak warunki finansowe będą mniej atrakcyjne - banki gotowe są bowiem udzielić kredytu konsolidacyjnego pod hipotekę z reguły na 60 proc. LTV. W tym przypadku również maksymalny okres kredytowania będzie krótszy - do 25 lat. Konsolidując kredyty z udziałem refinansowania można uzyskać kredyt nawet 30 lat.   

Wyraźne oszczędności
O opłacalności skonsolidowania zadłużenia nic lepiej nie przekonuje niż potencjalne korzyści finansowe. Załóżmy, że obecnie spłacamy kredyt hipoteczny, samochodowy i gotówkowy.
Do spłaty pozostaje nam 150 tys. zł kredytu hipotecznego, 30 tys. zł kredytu samochodowego i 20 tys. zł gotówkowego. Kredyt samochodowy oprocentowany jest na poziomie 12 proc., miesięczna rata równa rozłożona na 5 lat wynosi więc około 667 zł. Kredyt gotówkowy (zaciągnięty na 3 lata przy oprocentowaniu 15 proc.) pochłania każdego miesiąca 693 zł. Rata kredytu hipotecznego to z kolei około 1,1 tys. zł (kredyt na 150 tys. zł, 100 proc. LTV, 20-letni okres spłaty). Łącznie kredytobiorca spłaca więc miesięcznie około 2460 zł.

Co się stanie, jeżeli wszystkie kredyty zamienimy w jeden konsolidacyjny? Zanim to skalkulujemy przyjmijmy jeszcze, że mieszkanie, które jest przedmiotem zabezpieczenia, warte jest obecnie 200 tys. zł, a kredyt konsolidacyjny zaciągamy na 100 proc. LTV, czyli 200 tys. zł i rozkładamy go na 20 lat.
Po przeprowadzeniu operacji miesięczna rata kredytu konsolidacyjnego spada - w zależności od banku - do około 1,5 tys. zł. Taką ofertę proponuje Millennium, GE Money Bank i Raiffeisen Bank. W innych bankach, które gotowe są udzielić kredytu konsolidacyjnego na takich warunkach, rata konsolidacyjna będzie wyższa, ale oszczędności i tak widoczne: rata wyniesie od 1,7 tys. zł w Polbanku do 1,9 tys. zł w MultiBanku.
Reasumując, miesięczne oszczędności to od 550 do ponad 900 zł. Dzięki konsolidacji wysokość miesięcznych rat spaść może nawet o 40 proc. 

Oferta kredytów konsolidacyjnych
Założenia: kwota kredytu 200 tys. zł, wartość nieruchomości 200 tys. zł, 100 proc. LTV, wartość kredytu hipotecznego 150 tys. zł, wartość kredytów konsumpcyjnych 50 tys. zł, okres kredytowania 20 lat. 

Maciej Bednarek
Comperia.pl