Ideą kredytu konsolidacyjnego jest zmniejszenie miesięcznych rat kredytowych. Konsolidacja polega na zamianie kilku spłacanych jednocześnie kredytów konsumpcyjnych, w jeden zabezpieczony hipotecznie. Skonsolidować można kredyty gotówkowe, zadłużenie na karcie kredytowej, kredyt samochodowy, a nawet limit kredytowy w rachunku osobistym.
Przekształcenie wszystkich zobowiązań w kredyt konsolidacyjny po pierwsze obniży wysokość płaconych rat. Dzieje się tak nie tylko z powodu niższego oprocentowania, ale również dzięki możliwości rozłożenia spłaty nawet na 30 lat. Tymczasem kredyty gotówkowe i samochodowe z reguły można zaciągać maksymalnie na 8 lat. Trzeba jednak pamiętać, że im dłużej spłacamy kredyt i w ten sposób zwiększamy płynność domowego budżetu, oddajemy bankom więcej odsetek – całkowity koszt kredytu rośnie.
Warto wiedzieć, że kredyty konsolidacyjne udzielane są również w walutach, dzięki czemu dodatkowo można zaoszczędzić zaciągając kredyt we frankach szwajcarskich, który nadal jest atrakcyjniej oprocentowany niż kredyt złotowy, ale znacznie trudniej dostępny i narażony na ryzyko kursowe.
Warunkiem skorzystania z kredytu konsolidacyjnego jest posiadanie nieruchomości, która stanowić będzie zabezpieczenie kredytu. Mogą go zaciągnąć osoby, które spłacają już kredyt hipoteczny, a więc na nieruchomości ciąży hipoteka. Wówczas kredyt konsolidacyjny będzie jednocześnie kredytem refinansowym (refinansowanie to przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku w celu uzyskania lepszych warunków kredytowania). W takiej sytuacji niektóre banki gotowe są udzielić finansowania na 100 proc. wartości nieruchomości, z tym że udział kredytu hipotecznego nie powinien być niższy niż 50-70 proc. wskaźnika LTV, czyli kwoty kredytu w stosunku do wartości zabezpieczenia.
Zobowiązania konsumpcyjne (kredyty gotówkowe, zadłużenie na kartach kredytowych) można skonsolidować również wtedy, kiedy posiadamy nieruchomość, na której nie ciąży hipoteka (nie spłacamy kredytu hipotecznego) – można zaciągnąć kredyt konsolidacyjny bez elementu refinansowania. Wówczas jednak warunki finansowe będą mniej atrakcyjne – banki gotowe są bowiem udzielić kredytu konsolidacyjnego pod hipotekę z reguły na 60 proc. LTV. W tym przypadku również maksymalny okres kredytowania będzie krótszy. Konsolidując kredyty z udziałem refinansowania można uzyskać kredyt nawet 30 lat.
Comperia.pl