Banki coraz częściej kuszą ofertami promocyjnymi. Brak prowizji za udzielenie kredytu, niższa marża – to tylko najważniejsze z opcji, na które stawiają banki. Czy jednak promocja, to zawsze niższe koszty kredytu? Comperia.pl podpowiada, na co zwrócić uwagę przy wyborze promocyjnego kredytu hipotecznego. Kredyty hipoteczne i promocja – sprawdź czy warto z Comperią!
Promocje kredytów hipotecznych to coraz powszechniejszy sposób na pozyskanie większego grona klientów. Obniżka marży, zniesienie prowizji za udzielenie kredytu - to kwestie, na które od razu zwraca uwagę każdy potencjalny kredytobiorca. W zasadzie jest to słuszne, ponieważ parametry te stanowią o głównym koszcie spłaty zobowiązania. Niemniej jednak, zakup produktów dodatkowych, które standardowo są kryterium uprawniającym nas do skorzystania z promocji, także generuje koszty. Comperia.pl podpowiada, na co uważać przy promocjach na kredyty hipoteczne.
Sprzedaż wiązana – taniej, ale nie zawsze
Promocje kredytów hipotecznych oferowane sa najczęściej w ramach tzw. sprzedaży wiązanej. Niższe oprocentowania w zamian za założenie konta w banku lub zakup ubezpieczenia na życie – w pierwszym momencie brzmi bardzo atrakcyjnie. Niemniej jednak, należy pamiętać, że banki nie są instytucjami charytatywnymi. Ich cel to przede wszystkim maksymalizacja zysku. Ważnym kryterium jest także zwiększenie grona klientów, lecz w ostatecznym rozrachunku to także ma podnieść zyski banku.
W związku z powyższym, przy zakładaniu konta, na które najczęściej będziemy zmuszeni przelewać nasze wynagrodzenie, należy zwrócić uwagę na jego parametry oraz ich stałość w czasie. Koszt prowadzenia rachunku osobistego, opłaty związane z przelewami zewnętrznymi i wypłatami z bankomatu, a także możliwość jednostronnej ich zmiany ze strony banku - to najważniejsze aspekty. Ich wagę najlepiej obrazuje poniższy przykład.
Przy zaciągnięciu modelowego kredytu hipotecznego w wysokości 200 tys. zł na okres 30 lat, bank standardowo oferuje prowizję na poziomie 2 proc. kwoty zobowiązania. Innymi słowy, oprócz oprocentowania, na wstępie będziemy musieli zapłacić 4 tys. złotych. W ofercie promocyjnej możemy natomiast skorzystać z opcji 0 proc. prowizji, w zamian za założenie rachunku, którego prowadzenie wynosi 12 złotych miesięcznie.
Teoretyczna promocja w ostatecznym rozrachunku generuje zatem koszty na poziomie 4 320 złotych – bez uwzględnienia opłat za przelewy zewnętrzne, kartę do konta oraz wypłaty z bankomatu. Ponadto, opłaty za obsługę konta ustalane są wyłącznie przez bank, w ramach tabeli opłat i prowizji. My natomiast, z uwagi na kredyt hipoteczny, nie jesteśmy w stanie zamknąć konta.
To samo może dotyczyć kosztów generowanych przez ubezpieczenie na życie oraz innych produktów, oferowanych w ramach sprzedaży wiązanej.
Pomimo tego, że takie zachowania banków są sporadyczne, każdej ofercie promocyjnej warto zatem przyjrzeć się pod kątem całkowitych kosztów kredytu.
Kredyt hipoteczny i promocje – gdzie najtaniej
Promocje kredytów hipotecznych mogą stanowić także wstęp do uatrakcyjnienia oferty banków. W perspektywie coraz lepszej sytuacji na rynku międzybankowym – WIBOR spadł w ostatnim tygodniu poniżej 4 procent – dostęp do gotówki jest coraz łatwiejszy. Z czasem obniżce ulec powinny zatem koszty wszystkich kredytów hipotecznych. Natomiast do tego czasu, w ramach działań marketingowych, znacznie lepszym wyjściem jest wprowadzenie ofert promocyjnych.
Poniżej Comperia.pl prezentuje zestawienie najlepszych ofert bankowych, zarówno standardowych, jak i tych opartych na zasadach promocji. Kryterium, na podstawie którego wyróżniamy oferty, jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), wyliczana zgodnie z wymogami ustawy o kredycie konsumenckim. Parametr ten uwzględnia wszystkie koszty kredytu hipotecznego.
Kredyt hipoteczny i promocje – 200 tys. zł, nieruchomość 300 tys. zł, 30 lat, PLN
Lp. | Nazwa Banku | Rata kredytu | Oprocentowanie rzeczywiste | Promocja |
1 | Sprawdź! | 1 111,85 zł | 5,63 proc. | TAK |
2 | DnB Nord | 1 193,96 zł | 6,16 proc. | TAK |
3 | Alior Bank | 1 200,39 zł | 6,21 proc. | TAK |
4 | ING Bank Śląski | 1 206,83 zł | 6,23 proc. | NIE |
5 | Millenium Bank | 1 193,96 zł | 6,3 proc. | TAK |
Kredyt hipoteczny i promocje – 200 tys. zł, nieruchomość 300 tys. zł, 30 lat, EUR
Lp. | Nazwa Banku | Rata kredytu | Oprocentowanie rzeczywiste | Promocja |
1 | Sprawdź! | 859,22 zł | 3,22 proc. | TAK |
2 | DnB Nord | 893,48 zł | 3,54 proc. | TAK |
3 | Alior Bank | 921,79 zł | 3,80 proc. | TAK |
4 | Multibank | 900,24 zł | 3,85 proc. | TAK |
5 | Deutsche Bank | 904,82 zł | 3,90 proc. | TAK |
A Ty co sądzisz o kredytach hipotecznych i promocjach? Podziel się swoją opinią na naszym forum o kredytach hipotecznych!
Comperia.pl