Kredyt hipoteczny dla singla

Starając się o kredyt hipoteczny małżonkowie muszą razem wypełnić wniosek. Ale mogą na tym zyskać, gdyż wzięcie przez bank pod uwagę dochodów dwóch osób wydatnie podwyższa zdolność kredytową. Ale także osoby stanu wolnego mogą ubiegać się o kredyt mieszkaniowy. Jak wygląda ich sytuacja i o czym powinni pamiętać? O tym dziś piszą analitycy porównywarki finansowej Comperia.pl

Czy single mogą brać kredyty hipoteczne?

Zasadniczo banki nie rozróżniają swojej oferty hipotecznej ze względu na stan cywilny klienta. Ale małżonkom – jeśli oboje pracują – łatwiej jest o dobre warunki kredytu, bowiem w ten sposób znacznie wzrasta ich zdolność kredytowa. Trudno nie zauważyć „handicapu” dla małżeństw - ich dochody są łączone, a wydatki stanowią sporo mniej niż po prostu 2 razy to co wydaje singiel.

Jeden czynsz, jedna opłata za internet, podróże jednym autem itd. - przykłady można by mnożyć. Choć, oczywiście, każdy kij ma dwa końce i zapewne niejeden singiel zostanie w banku oceniony jako bardziej wiarygodny kredytobiorca aniżeli rodzina z czwórką dzieci i tylko jednym zarobkującym małżonkiem.

Właściwie jedyną różnicą, jaką można znaleźć w ofertach banków, którą można by uznać za „kłodę rzuconą pod nogi” singli, jest fakt, że nieraz banki wymagają zakupu ubezpieczenia na życie od osoby samotnej, szczególnie, jeśli w trakcie okresu spłaty ma skończyć np. 65-70 lat.

Z drugiej strony podobne zasady obowiązują też kredytobiorców, którzy są jedynymi żywicielami rodziny. Jeśli ktoś koniecznie nie chce ubezpieczyć się na życie, może wnieść odpowiednio wysoki wkład własny (np. 30 proc. wartości nieruchomości w Credit Agricole). Trudno dziwić się takim regułom stosowanym przez banki - chcą mieć jakieś zabezpieczenie, że nawet w przypadku śmierci kredytobiorcy nie nastąpią znaczące problemy ze spłatą kredytu.

Singiel z Rodziną na Swoim

Od 2 miesięcy single mogą także ubiegać się o kredyty hipoteczne w programie Rodzina na Swoim, czyli z dopłatami ze Skarbu Państwa. Z jednej strony to na pewno bardzo pożyteczna zmiana na lepsze, i spory ukłon dla singli (1/3 gospodarstw domowych w Polsce to gospodarstwa jednoosobowe). Z drugiej jednak warto pamiętać o kilku ważnych wytycznych „Singla na Swoim”.

Po pierwsze, kredytobiorca nie może mieć więcej niż 35 lat (dokładnie - wniosek o udzielenie kredytu należy złożyć najpóźniej do końca roku kalendarzowego, w którym kończą 35 lat). W małżeństwach ta zasada dotyczy tylko młodszego z małżonków. Po wtóre, singiel może wziąć kredyt z dopłatami jedynie na kupno mieszkania (małżeństwa mogą też na zakup domu) i to mniejszego niż osoby w związku małżeńskim. O ile maksymalna powierzchnia użytkowa mieszkania dla małżeństwa w ramach Rodziny na Swoim wynosi 75 m2, a dopłata doliczana jest i tak najwyżej do 50 m2, to singiel może kupić mieszkanie najwyżej 50-metrowe, a podstawą dopłaty rządowej będzie 30 m2.

I, w końcu, po trzecie – wspomniana zmiana prawna znacznie ograniczyła cenowo ilość mieszkań, na których zakup można wziąć kredyt w ramach Rodziny na Swoim. Zarówno singlom, jak i małżeństwom jest bardzo trudno znaleźć coś odpowiedniego. W poszukiwaniu właściwego produktu, analitycy porównywarki finansowej Comperia.pl postanowili „wyłuskać” z aktualnej bazy danych o kredytach te, które wydają się najkorzystniejsze dla singla. W tym celu musieli przyjąć pewne założenia.

Wyobraźmy sobie młodą, samotną osobę, która zapragnie kupić w Warszawie mieszkanie o powierzchni 40 m kw., warte 250 tys. zł. Dostała na ten cel od rodziców 50 tys. zł, zaś do banku udaje się po brakujące 200 tys. zł, które zamierza spłacać w ratach równych przez kolejne 25 lat. Ponadto bierze pod uwagę także oferty pakietowe i promocyjne – aby obniżyć sobie koszty kredytu – jest gotowa skorzystać z innych produktów danego banku takich jak np. ubezpieczenie lub karta kredytowa.

Jak widać, w każdym z wyżej wymienionych banków dopłata w ramach rządowego programu będzie taka sama, zaś z własnej kieszeni singiel będzie musiał co miesiąc wyłożyć ponad 750 zł. Jeśli zaciągnie zobowiązanie w Kredyt Banku, to owe „ponad” stanowić będzie dosłownie „groszową sprawę”. Ten sam kredyt udzielony przez Credit Agricole (do niedawna Lukas Bank) oznaczać będzie konieczność spłacenia w ciągu ćwierćwiecza całkowitego zadłużenia wyższego już o ponad 11 tys. zł. Obie propozycje to oferty promocyjne – w praktyce może okazać się, że niższy koszt całkowity takiej inwestycji gwarantuje produkt banku o nazwie City Handlowy.

Autor: Mikołaj Fidziński
Paweł Puchalski
Comperia.pl