Długość okresu kredytowania - to jeden z podstawowych parametrów, co do którego decyzję musi podjąć osoba zaciągająca kredyt gotówkowy. Czy lepiej pożyczyć środki na krócej czy dłużej? Co przemawia za każdą opcją?
Oczywiście zastanawiając się nad długością okresu kredytowania trzeba przemyśleć, ile jest się w stanie co miesiąc oddawać bankowi. Tak, aby rata kredytu nie była zbyt dużym obciążeniem dla budżetu domowego. Banki są tu elastyczne, i umożliwiają zaciąganie kredytów gotówkowych na okres od kilku miesięcy do nawet i ok. 10 lat. Choć oczywiście jeśli uznają, że klient nie poradzi sobie ze spłatą w pół roku czy rok, nie udzielą mu zobowiązania na taki okres, sugerując dłuższy czas na spłatę. Niskie raty czy niewielkie odsetki?
Generalna zasada jest oczywista - im dłuższy okres kredytowania, tym niższe miesięczne raty. Przykładowo - średnia rata kredytu na 10 tys. zł na 1 rok wynosi obecnie ok. 940 zł, na 2 lata ok. 514 zł, na 4 lata ok. 306 zł, zaś na 7 lat tylko ok. 226 zł. Okres kredytowania należy więc wybrać w zależności od tego, jakie obciążenie będzie w stanie utrzymać budżet domowy.
Należy jednak pamiętać, że konsekwencją dłuższego okresu kredytowania będzie też wyższa kwota odsetek, jaką w sumie odda się bankowi. Odsetki od kredytów z ratami takimi jak w przykładzie powyżej wyniosłyby: ok. 1,3 tys. zł dla kredytu na 1 rok, ok. 2,3 tys. zł dla kredytu 2-letniego, ponad 4,5 tys. zł w przypadku kredytu na 4 lata i aż ok. 9 tys. zł przy zobowiązaniu na 7 lat.
Raty równe czy malejące?
Im dłuższy okres kredytu, tym bardziej opłaca się spłacanie kredytu w ratach malejących, a nie równych. Nie są to może różnice zatrważające, ale z pewnością istotne. Dla przykładu - przy kredycie na 10 tys. zł na 4 lata o oprocentowaniu nominalnym 15 proc. w skali roku łączne odsetki w systemie rat równych wyniosą ok. 3 360 zł, zaś przy ratach malejących 300 zł mniej.
Trzeba jednak pamiętać, że przy ratach malejących początkowe raty, mniej więcej do połowy okresu kredytowania, są nieco wyższe niż byłyby gdyby wybrano raty równe (potem są jednak niższe w porównaniu do rat równych). RRSO im krócej tym wyższe
Warto przypomnieć także o ważnej zależności dotyczącej wskaźnika RRSO, czyli rzeczywistego oprocentowania kredytu. Współczynnik ten bierze pod uwagę ogólne koszty kredytu, a więc obok oprocentowania nominalnego także np. prowizję za udzielenie kredytu.
Im krótszy okres spłaty (im mniej rat), tym bardziej opłaty wstępne (a więc m.in. prowizja) rzutują na wysokość oprocentowania rzeczywistego. Tak więc często im dłuższy okres spłaty, tym niższe RRSO. Nie musi to jednak oznaczać, że oferta z dłuższym okresem spłaty jest atrakcyjniejsza - ma niższe oprocentowanie czy opłaty.
To spostrzeżenie ma swoje odbicie w faktach - średnie RRSO dla kredytów na 10 tys. zł na 1, 2, 4 i 7 lat (czyli naszych „modelowych” kredytów) maleje wraz ze wzrostem ilości rat. Dla kredytów na 1 rok wynosi 25,68 proc., na 2 lata 23,29 proc., a na 4 lata 22,37 proc. Autor: Mikołaj Fidziński
Comperia.pl