Kupno nowego telewizora, komputera albo pralki to wydatek rzędu od tysiąca do kilku tysięcy złotych. Jeśli w portfelu i na koncie stwierdzisz brak takich środków, to stajesz przed wyborem: albo zaciągnąć w banku kredyt gotówkowy albo zdecydować się na rozłożenie płatności na raty. Z analizy Comperii wynika, że zakupy za kilka tysięcy zł na ogół lepiej opłacić kredytem ratalnym, choć trzeba uważnie przeczytać umowę.
Jeśli sprzęt AGD lub RTV jest przestarzały, energochłonny lub coraz częściej odmawia posłuszeństwa, to warto zastanowić się nad jego wymianą na nowy. Z przegrzewającym się żelazkiem starego typu, 30-letnią lodówką, którą co kilka tygodni trzeba rozmrażać lub pralką, z której od czasu do czasu wycieka woda, nie ma się co dłużej męczyć. Oszczędzimy sobie czasu, stresu i pieniędzy.
Dodatkowo, nadchodząca cyfryzacja telewizji naziemnej sprawi, że wielu Polaków, chcąc po 31 lipca 2013 roku oglądać TV, będzie musiało nabyć nowy odbiornik lub specjalną przystawkę. Niemal wszystkie większe sklepy ze sprzętem AGD lub RTV wyposażone są w stanowiska obsługi finansowej, w których można dokonać zakupu na raty.
Chociaż oferty instytucji finansowych, których przedstawiciele pracują na takich stanowiskach różnią się formą, warunkami, oprocentowaniem itd., to z czystym sumieniem można powiedzieć, że przy tak stosunkowo niskich kwotach jak np. tysiąc złotych raczej nie ma co „bawić się” w kredyt gotówkowy w banku.
Kredyt ratalny a kredyt gotówkowy - porównanie | ||
Kredyt ratalny | Kredyt gotówkowy | |
gdzie? | wszystkie formalności w punkcie obsługi klienta w sklepie | po kredyt gotówkowy trzeba udać się do banku |
wybór | w sklepie zaproponowana zostanie zazwyczaj oferta jednej instytucji | po pożyczkę albo kredyt gotówkowy można udać się do każdej instytucji finansowej w Polsce |
na jak długo? | kredyty ratalne udzielane są na krótszy okres w porównaniu z kredytami gotówkowymi – do ok. 3 lat | kredyt gotówkowy zaciągnąć można na przynajmniej 5-6 lat |
kwoty | zazwyczaj kredyty ratalne udzielane są na najwyżej 30-50 tys. | banki w ramach kredytu gotówkowego pożyczą nawet ponad 100 tys. zł. |
Oprocentowanie i opłaty | Wszystko zależy od oferty, ale generalnie obie opcje są porównywalne. Kredyty ratalne kuszą np. brakiem odsetek (albo konieczności uiszczania rat) przez kilka miesięcy, kredyty gotówkowe z kolei – niższymi opłatami pod warunkiem np. założenia konta. | |
źródło: opracowanie własne autora | ||
*Uwaga! Pod uwagę wzięto jedynie kredyty ratalne, a nie ratalne karty kredytowe albo inne „usługi ratalne”! | ||
Wyższość zakupów na raty ujawnia się bowiem ze względu na czas. Bankom oferującym w sklepach kredyty ratalne przyświeca zasada, że klient, przychodząc do sklepu bez zamiaru zakupu czegokolwiek, a nawet bez pieniędzy, może wyjść zeń z nowym towarem. Wizyta w banku nie jest konieczna – wszystko można szybko i wygodnie załatwić w sklepowym Punkcie Obsługi Klienta.
Nie potrzeba też zbyt wielu dokumentów - niezbędny może się okazać jedynie dokument tożsamości (choć często także zaświadczenie o zatrudnieniu), a i zdolność kredytowa nie zostanie tak dokładnie przebadana jest w placówce banku. Pod względem czasu kredyty gotówkowe pozostają nieco w tyle za kredytami ratalnymi – choć bankowcy i w tym przypadku decyzję starają się podjąć nawet w kilkanaście minut.
Pod względem oprocentowania, czyli tego co najbardziej interesuje kredytobiorców, nie ma zazwyczaj sporych różnic między kredytem gotówkowym a ratalnym. Wszystko zależy od konkretnej oferty, bo czasem można natknąć się w sklepach na prawdziwe „raty 0 proc.”, choć raczej tylko w ramach krótkich akcji i jedynie u największych sprzedawców.
Generalnie nawet jeśli raty są naprawdę nieoprocentowane, to często tylko przez kilka pierwszych miesięcy. A klient i tak poniesie ich koszt, uiszczając opłaty przygotowawcze lub ubezpieczenie. Choć bank może postawić jeszcze więcej wymagań (dotyczących np. założenia konta), to zapewne będą one bardziej konkretne. Ponadto w placówce bankowej klient będzie miał lepszą sposobność do przeanalizowania umowy niż w głośnym markecie, gdzie w dodatku napędzany jest żądzą jak najszybszego wejścia w posiadanie rzeczy, którą ma na wyciągnięcie ręki.
A jak na tym wyjdzie finansowo? Kredyty gotówkowe do najtańszych nie należą, aczkolwiek zawsze istnieje szansa natrafienia na bardzo korzystną promocję. Aktualnie takową proponuje Getin Noble Bank, który na tle konkurencji odznacza się wyraźnie, co doskonale widać w poniższej tabeli:
TOP 10 kredytów gotówkowych - 2 tys. zł na 12 miesięcy | ||||
Nazwa banku i oferty | Oprocentowanie rzeczywiste | Rata w PLN | Pożyczam 2 000 PLN, a oddaję? | |
1 | Getin Noble Bank - Wygodny kredyt gotówkowy | 8.73 % | 174,35 | 2092,20 |
2 | Invest-Bank KREDYT NA LATO (bez ubezpieczenia) | 17.81 % | 181,94 | 2183,28 |
3 | Polbank - Kredyt na Miarę Korzystny | 19.03 % | 182,93 | 2195,16 |
4 | ING Bank Śląski - Pożyczka pieniężna bez Programu ubezpieczeniowego | 19.75 % | 183,51 | 2202,12 |
5 | Kredyt Bank - Kredyt gotówkowy z ubezpieczeniem | 20.01 % | 183,72 | 2204,64 |
6 | Citi Handlowy - Pożyczka gotówkowa* | 21.12 % | 184,61 | 2247,32 |
7 | Pekao S.A. - Pożyczka gotówkowa bez prowizji | 21.93 % | 185,26 | 2223,12 |
8 | DnB Nord - Pożyczka gotówkowa | 22.43 % | 185,66 | 2227,92 |
9 | Eurobank - kredyt w 15 minut | 23.59 % | 186,58 | 2238,96 |
10 | Invest-Bank KREDYT NA LATO z ubezpieczeniem | 24.07 % | 186,96 | 2243,52 |
źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl | ||||
*wymagane ubezpieczenie (jednorazowy koszt płatny z góry) | ||||
Za plus kredytów gotówkowych można uznać z pewnością dłuższy okres kredytowania. O ile w ramach kredytu ratalnego pieniądze pożyczymy przeważnie na najwyżej 3 lata, o tyle kredyty gotówkowe spłacać można ponad 2 razy dłużej. Z drugiej strony, argument ten ma rację bytu jedynie przy wysokich, przynajmniej kilkunastotysięcznych kwotach. Mało kto decyduje się spłacać raty za zmywarkę przez 5 lat.
Upraszczając nieco sprawę kredyty ratalne można określić jako wygodniejsze od kredytów gotówkowych przy niższych kwotach. Jeśli natomiast ma się zamiar np. urządzać dom i robić zakupy w wielu sklepach na wysokie kwoty, to jedna pożyczka w banku będzie lepsza od kilku kredytów ratalnych.
Mikołaj Fidziński
Comperia.pl