Miesiąc czasu - tyle trzeba czekać, aby móc zapoznać się z kolejnym odczytem Kontometru. To stworzone przez analityków porównywarki finansowej Comperia.pl narzędzie mierzy m.in. średnie odsetki netto z kont osobistych, oferowanych przez polskie banki. Dziś dodatkowo sprawdzamy, które rachunki warto otworzyć, aby czerpać z nich jak największe odsetki, przy założeniu że konto jest często używane a miesięczne saldo wynosi 2 tys. zł.
Przed miesiącem miał miejsce debiut Kontometru na witrynie Comperii, a ponieważ jest to nowy raport, to warto przypomnieć jego metodologię. Wygląda ona tak: na podstawie bardzo konkretnych i stałych kryteriów (tj. średnie saldo na rachunku: 2 tys. zł, 10 zew. przelewów internetowych, 5 wypłat z własnych bankomatów, 2 wypłaty z bankomatów obcych, 1 karta debetowa) nasi analitycy wyciągają średnie wartości kwotowe dotyczące kont osobistych. Są to średnie wysokości: odsetek netto, kosztów użytkowania oraz opłat za prowadzenie.
W ostatnich 10 miesiącach powyższe wskaźniki kształtowały się następująco:
Średnie z ostatnich 10 miesięcy dotyczące kont bankowych | |||
średnie saldo: 2 tys. zł, 10 zew. przelewów internetowych, 5 wypłat z własnych bankomatów, 2 wypłaty z bankomatów obcych, 1 karta debetowa | |||
Średnie odsetki netto | Średnie koszty użytkowania | Średnie opłata za prowadzenie | |
listopad 10 | 0,68 zł | 24,36 zł | 11,71 zł |
grudzień 10 | 0,67 zł | 25,30 zł | 12,64 zł |
styczeń 11 | 0,65 zł | 25,30 zł | 12,71 zł |
luty 11 | 0,63 zł | 24,91 zł | 12,40 zł |
marzec 11 | 0,61 zł | 24,48 zł | 12,19 zł |
kwiecień 11 | 0,61 zł | 21,74 zł | 12,16 zł |
maj 11 | 0,61 zł | 21,75 zł | 12,08 zł |
czerwiec 11 | 0,74 zł | 22,06 zł | 12,35 zł |
lipiec 11 | 0,76 zł | 21,66 zł | 11,95 zł |
sierpień 11 | 0,75 zł | 21,50 zł | 11,76 zł |
źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl | |||
Komentarz analityka:
Analizując średnie koszty korzystania z rachunków bankowych, można wyciągnąć następujący wniosek: w minionych 30 dniach mieliśmy do czynienia z kontynuacją dotychczasowego trendu. Praktycznie od grudnia 2010 roku widać, że wartość tej zmiennej z miesiąca na miesiąc staje się coraz niższa (wyjątkiem był tu maj i czerwiec tego roku). Ostatni odczyt z sierpnia kształtował się na poziomie 21,50 zł i wszystko wskazuje na to, że nic nie zapowiada odwrócenia tej tendencji.
Na niezmienionym poziomie utrzymuje się za to średnia wartość dopisywanych odsetek. Stabilizacja, jaką obserwujemy od trzech miesięcy, zatrzymała się na poziomie 75 groszy. Jest to pozytywna informacja dla posiadaczy kont osobistych, pomimo że dopisywane odsetki w bardzo niewielkim stopniu niwelują średnie koszty użytkowania rachunku bankowego. Oczywiście można wskazać takie rachunki bankowe, w których proporcja uzyskanych odsetek wobec poniesionych kosztów jest znacznie wyższa.
W sierpniu odnotowano niewielki spadek średniej opłaty za samo prowadzenie rachunku bankowego. W tej chwili wynosi ona 11,76 zł. Jest to o tyle ważne, że pomimo spadku jej wartości w dalszym ciągu stanowi ona blisko 55 proc. udziału w ogólnych kosztach użytkowania kont osobistych. Wiele wskazuje na to, że dopóki banki nie będą szerzej promować darmowego prowadzenia rachunków bankowych, to taka sytuacja będzie się utrzymywała.
A gdyby tak przyłożyć Kontometr do…
Zaczerpnięte z metodologii Kontometru założenia posłużyły nam do opracowania mini-rankingu. Wszystkie rachunki osobiste obecne w bazie naszej porównywarki prześwietliliśmy pod kątem odsetek netto i wybraliśmy 5 takich produktów, które oferują najwyższe zyski. W przypadku takich samych wartości odsetek, o miejscu decydował niższy koszt użytkowania. Oto najwyżej oprocentowane rachunki ROR:
TOP5 kont osobistych, do których przyłożono miary Kontometru | ||||||
Nr | Bank | Nazwa rachunku | Odsetki netto | Oprocentowanie brutto | Koszty użytkowania | Opłata za prowadzenie |
1 | Kredyt Bank | Ekstrakonto Plus | 9.67 PLN | 7,00%* | 5.00 PLN | 0.00 PLN |
2 | BOŚ | Konto VIP | 9.67 PLN | 7,00% | 45.00 PLN | 45.00 PLN |
3 | Polbank EFG | Rachunek Mistrzowskie Konto Osobiste | 8.00 PLN | 6,00% | 16.00 PLN | 6.00 PLN |
4 | BOŚ | Konto Start | 8.00 PLN | 6,00% | 19.00 PLN | 8.00 PLN |
5 | Eurobank | Konto Online | 4.83 PLN | 3,50% | 8.95 PLN | 7.00 PLN |
źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl | ||||||
Na szczycie tego zestawienia uplasowało się Ekstrakonto Plus, które posiada wszakże pewne obostrzenie. Niewątpliwe atrakcyjne dla klienta oprocentowanie dotyczy środków pieniężnych do wysokości 3 tys. zł, o ile w tym samym miesiącu na konto wpłynie minimum 1 tys. zł. Kolejną zaletą jest fakt, że prowadzenie samego konta jest bezpłatne. Warto także zwrócić uwagę, że przy tych założeniach jest to jedyny rachunek w stawce, który pozwala zarobić: miesięcznie niemal 5 zł.
Pozostałe konta kosztami użytkowania przekraczającymi wielkość uzyskiwanych od salda odsetek. Drugi w tabeli produkt – oceniając pod tym względem - jest zupełnie niezyskowny. To konto dla vipów, zatem musi słono kosztować , chociaż przez pierwsze 3 miesiące jego prowadzenie (a co za tym idzie także i użytkowanie) jest bezpłatne.
Polecane przez bankowców z Polbanku (ustami i gestami Justyny Kowalczyk) Mistrzowskie Konto Osobiste pozwoliłoby zbilansować zyski (odsetki) i straty (koszty użytkowania), gdyby saldo na nim było dwukrotnie większe (4 tys. zł). Powyżej tej wartości przynosi jego posiadaczowi zyski.
Ciekawostką dotyczącą rachunku, który zajęło 4. miejsce w naszym rankingu jest fakt, że jeżeli saldo na nim jest mniejsze niż 4 tys. zł., to banki dolicza klientowi 6-procentowe odsetki. Powyżej tego limitu, już tylko 4 proc. Nie przeszkadza to bankowcom z BOŚ Banku rekomendować tego produktu jako ROR-u, który "spełnia zadanie konta oszczędnościowego".
Do konta Online z Eurobanku również potrzebna jest errata: 7-złotowa opłata za jego prowadzenie może być zniesiona pod pewnymi warunkami. Najprostszy do spełnienia brzmi: suma wpływów (wpłat gotówkowych i przelewów przychodzących) na rachunek bieżący i konto oszczędnościowe w miesiącu kalendarzowym poprzedzającym pobranie opłaty wyniosła co najmniej 1 000 PLN. Wówczas konto to staje się opłacalne.
Chociaż można doszukać się kilkunastu podstawowych rachunków bankowych, z których odsetki są wyższe niż średnia dla całego rynku, to jednak tylko nieliczne oferty (których pojawienie się związane jest z agresywną kampanią mającą na celu przysporzenie sobie klientów) są opłacalne. Ale przecież należy zauważyć, że konta osobiste niejako z definicji nie służą do zarabiania. Od tego są konta oszczędnościowe oraz depozyty bankowe.
Paweł Puchalski
Jacek Kasperczyk
Comperia.pl