Prędzej czy później, każdy kredyt musi zostać ostatecznie zwrócony. Spłata zadłużenia to proces długoterminowy, który może przysporzyć wielu problemów, szczególnie w sytuacji, gdy mamy „na karku” kilka pożyczek. Co zrobić, kiedy obsługa zaciągniętych kredytów zaczyna przerastać nasze możliwości finansowe? Wystarczy sięgnąć po kredyt konsolidacyjny. Łatwo powiedzieć czy raczej wziąć następny kredyt, ale czy konsolidacja kredytów jest opłacalna? Odpowiada Comperia.pl
Na czym polega kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny to nic innego, jak połączenie dotychczasowych zobowiązań z tytułu spłaty innych kredytów (np. mieszkaniowych, gotówkowych, czy wykorzystanych limitów na kartach kredytowych) w jeden kredyt o wydłużonym okresie spłaty. Pozwala to rozłożyć łączną kwotę naszych zadłużeń na większą ilość rat, co automatycznie sprawia, że płacone co miesiąc raty kredytowe są znacznie niższe.
Bliżej od strony technicznej proces konsolidacji wygląda następująco: bank przejmuje na siebie nasze stare zobowiązania i udziela nam kredytu w wysokości sumy tych wcześniejszych zobowiązań, lecz na nowych warunkach. Co ważne, skonsolidować można ze sobą zadłużenia o odmiennych terminach wymagalności (okresach spłaty) i wobec różnych wierzycieli, zaś bank udzielający kredytu konsolidacyjnego nie musi być wcale jednym z nich.
Dla kogo przeznaczony jest kredyt konsolidacyjny?
Oferta kredytów konsolidacyjnych kierowana jest przede wszystkim do osób, które przestały dawać sobie radę ze spłatą zaciągniętych pożyczek. Możliwych powodów jest wiele, choćby nagła utrata jednego ze źródeł dochodów bądź zbytnia pochopność i wiara we własne możliwości finansowe przy podpisywaniu kolejnych umów kredytowych. Jednak, czy powinno się spłacać stare kredyty zaciągając następny? Niektórzy stwierdziliby, że grozi to wpadnięciem w tzw. spiralę zadłużenia, czyli sytuacją, kiedy w kółko zaciągamy kredyty w celu spłaty poprzednich. Jednakże, w przypadku, kiedy nie posiadamy żadnych oszczędności i nie widzimy perspektyw na szybką poprawę naszej kondycji finansowej, konsolidacja może okazać się jak najbardziej racjonalnym rozwiązaniem.
Kredyt konsolidacyjny można również potraktować jako sposób na uporządkowanie swoich finansów osobistych. Comiesięczna spłata rat w kilku bankach jest z pewnością uciążliwa i pochłania sporo czasu. Niemniej jednak przed skonsolidowaniem swoich długów należy bezwzględnie skonfrontować ewentualne korzyści z przyszłymi kosztami z przeprowadzonej operacji, a te niestety do niskich nie należą.
Masz wolną nieruchomość? Możesz to wykorzystać
Bank szczególnie chętnie udzieli kredytu konsolidacyjnego, jeśli klient jest właścicielem nieruchomości, na której nie ma ustanowionego zastawu hipotecznego i zdecyduje się użyć ją jako zabezpieczenie. W ten sposób kredytodawca ubezpiecza się na wypadek, gdy osoba biorąca kredyt straci swoją zdolność do obsługi zadłużenia i przestanie regularnie spłacać raty. Bank w takiej sytuacji przejmie nieruchomość będącą przedmiotem zabezpieczenia i sprzeda ją, odzyskując tym samym pożyczone pieniądze. Jak wiadomo, nie każdy posiada taką wolną nieruchomość, dlatego istnieje możliwość konsolidacji w formie zwykłego kredytu gotówkowego, jednak trzeba się wtedy liczyć z wyższymi kosztami oraz krótszym okresem kredytowania, czyli po prostu z wyższymi ratami.
Czy kredyt konsolidacyjny tak naprawdę się opłaca?
Ciężko jednoznacznie stwierdzić, czy konsolidacja jest opłacalna. Z pewnością wiąże się z dodatkowymi kosztami. Przecież przy zaciąganiu kredytu konsolidacyjnego bank naliczy nam prowizję i być może każe nam zapłacić za jego ubezpieczenie. Ponadto, wydłużenie okresu spłaty dotychczasowych zobowiązań pociągnie za sobą znaczne podwyższenie całkowitych kosztów odsetkowych, co oznacza, że będziemy musieli zwrócić bankowi o wiele więcej, niż w przypadku osobnego spłacenia poszczególnych kredytów wchodzących w skład kredytu konsolidacyjnego. Jednak niejednokrotnie konsolidacja jest dla kredytobiorców ostatnią deską ratunku przed bankructwem, dlatego powinno się z niej skorzystać jeszcze zanim zaczniemy zalegać ze spłatami i zanim bank straci do nas zaufanie.
Chcesz podyskutować o bankach i ich ofercie? Zapraszamy do dyskusji na naszym forum!
Comperia.pl