Końcowy wysoki procent, czyli jak działa lokata progresywna

lokaty bankowe

Jest wiele produktów, dzięki którym możemy pomnażać oszczędności. Wśród Polaków największą popularnością cieszą się tradycyjne lokaty bankowe. Wśród nich możemy wyróżnić lokaty progresywne. Co to takiego i czym się charakteryzują takie depozyty?

Lokata progresywna to dość specyficzny produkt finansowy służący do pomnażania oszczędności klientów. Teoretycznie działa niemal identycznie jak tradycyjny depozyt - wpłaca do banku pieniądze na określony czas, a następnie otrzymuje je z powrotem wraz z narosłymi odsetkami. Jest jednak małe ale...

Różnica polega na sposobie wyliczania odsetek, a dokładniej na wysokości oprocentowania. O ile w przypadku „zwykłego” depozytu parametr ten jest stały, ewentualnie zależny od zmian rynkowych stóp procentowych, o tyle w odniesieniu do lokaty progresywnej rośnie on z każdym miesiącem trwania takiej lokaty.

Brzmi trochę chaotycznie? Proponuję przykład: trzymiesięczna „Lokata Kapitalna” oferowana przez Toyota Bank. W pierwszym miesiącu oprocentowanie tego depozytu wynosi 3 proc., w drugim 5,2 proc., a w trzecim 7,40 proc. (wartości podane w stosunku rocznym). Oprocentowanie tego produktu z miesiąca na miesiąc staje się coraz wyższe.

Uwaga!!!

Przedstawianie oprocentowania lokat w sposób progresywny może wprowadzać wśród klientów pewne zamieszanie. Banki podczas promowania tego typu produktów bardzo często podkreślają wysokość oprocentowania, jakie obowiązuje w ostatnim miesiącu trwania danego depozytu. A te w skrajnych przypadkach może sięgać nawet kilkunastu procent.

Przykładem takiej lokaty jest chociażby dwunastomiesięczna „Lokata Zysk + Progresja” dostępna w Santander Consumer Banku, w przypadku której oprocentowanie w ostatnim miesiącu jej trwania sięga 12 proc.

Czy to się opłaca?

Wysokie oprocentowanie lokat progresywnych w ostatnich miesiącach ich trwania nie oznacza wcale, że klient otrzyma bardzo wysokie odsetki. Często bowiem w początkowych miesiącach trwania takiego depozytu było ono bardzo niskie. Aby prawidłowo określić atrakcyjność lokaty progresywnej, należy spojrzeć na jej oprocentowanie w sposób uśredniony - czyli zsumować ze sobą stawki obowiązujące w poszczególnych miesiącach i otrzymaną wartość podzielić przez ich ilość. W ten sposób otrzymamy faktyczną wysokość oprocentowania takiej lokaty.

Dla przytoczonych w tekście przykładów lokat progresywnych średnie oprocentowanie wynosi odpowiednio: 3-miesięczna lokata w Toyota Banku - 5,20 proc., a 12-sto miesięczny depozyt w Santander Consumer Bank oferuje 5,357 proc.

Aktualnie oprocentowanie najlepszych lokat progresywnych jest porównywalne do tego, jakie obowiązuje w tradycyjnych depozytach bankowych. Dlatego też produkty te z powodzeniem mogą być wykorzystywane do efektywnego pomnażania oszczędności klientów. Ważne jest jednak, aby przed założeniem tego typu lokaty odpowiednio wyliczyć jej faktyczne oprocentowanie. Tylko w ten sposób klient będzie miał pewność, ile rzeczywiście zarobi. Jacek Kasperczyk
Comperia.pl