Zaciągnąłeś kredyt hipoteczny na 30 lat, ale nie masz ochoty spłacać go aż do emerytury? Dostałeś dużą podwyżkę albo spadek i chcesz się pozbyć uciążliwego zobowiązania? W każdym przypadku warto wiedzieć, czy masz możliwość wcześniej spłaty kredytu i kiedy najlepiej tego dokonać. Porównywarka finansowa Comperia.pl postanowiła to sprawdzić.
Konsekwencją zaciągnięcia kredytu hipotecznego jest konieczność regularnego spłacania rat kredytowych przez kilkanaście lub kilkadziesiąt lat. Przez ten czas wiele może się zmienić – możemy awansować, dostać spadek, chcieć sprzedać zadłużone mieszkanie lub po prostu mieć potrzebę pozbycia się obciążającego zobowiązania... Opcji jest wiele, ale rozwiązanie jedno - dokonanie wcześniejszej spłaty posiadanego kredytu. Należy tylko wiedzieć, w jakim momencie najkorzystniej jest wykonać taką procedurę.
Gdy wysokie stopy procentowe
Wzrost stóp procentowych przekłada się automatycznie na wzrost oprocentowania kredytów hipotecznych, a od tego parametru zależy wysokość płaconych rat kredytowych. Z punktu widzenia klienta okres obowiązywania wysokich stóp procentowych jest optymalnym momentem do nadpłaty kredytu. Dzięki takiej operacji zmniejszy on swoje zadłużenie i obniży wysokość miesięcznej raty.
Jak to możliwe? Wzrost stóp procentowych powoduje wzrost oprocentowania kredytu, co oznacza, że od salda zadłużenia są naliczane wyższe odsetki i tym samym płacona rata jest wyższa. Dokonując nadpłaty kredytu w momencie obowiązywania wysokich stóp procentowych, spłacamy kapitał i tym samym obniżamy saldo zadłużenia, dzięki czemu od niższej kwoty są naliczane odsetki. W rezultacie wysokość raty kredytowej ulegnie obniżeniu lub pozostanie na tym samym poziomie co przed podwyżkami stóp.
Gdy niski kurs
W przypadku kredytów walutowych, dobrym momentem do wcześniejszej spłaty lub nadpłaty posiadanego zobowiązania jest czas, w którym korzystny jest kursu wymiany waluty, w której zobowiązanie zostało zaciągnięte. Przy niskim kursie wymiany, klient może kupić więcej jednostek waluty i spłacić większą kwotę kredytu.
Przykład: Załóżmy, że klient posiada kredyt we franku szwajcarskim i posiada oszczędności w kwocie 5 tys. złotych, za które może nabyć walutę. Gdy kurs CHF/PLN jest równy 3,5 zł, to za zgromadzoną sumę kupi 1428 franków, natomiast gdyby kurs spadł do poziomu 3,2 zł, to za tą samą kwotę kupi już 1562 franki.
Gdy dobra oferta
Korzystnie spłacić posiadany kredyt hipoteczny można również za pomocą innego zobowiązania. Jest to wykonalne, ponieważ sytuacja na rynku produktów bankowych ulega ciągłym zmianom. W ciągu kilkudziesięciu lat spłacania kredytu mieszkaniowego na pewno pojawią się w bankach oferty o lepszych parametrach niż te obowiązujące w naszym zobowiązaniu.
Efektywne wykorzystanie takiego momentu pozwoli nie tylko zmniejszyć ratę kredytową, ale także korzystnie wpłynie na całkowite koszty kredytu. Ale uwaga, aby mieć pewność, że taka operacja rzeczywiście przyniesie oszczędności, należy dokładnie porównać warunki aktualnie spłacanego kredytu z tymi obowiązującymi w nowej instytucji.
Wcześniejszej spłaty kredytu mieszkaniowego można dokonać na wiele sposobów. Ważne jednak jest jednak, aby dokonywać takiej operacji w odpowiednim momencie, gdyż tylko w ten sposób uda się zaoszczędzić. Dobrze jest też mieć na uwadze, że w niektórych bankach jest pobierana prowizja za wcześniejszą spłatę zaciągniętego zobowiązania. Dlatego też, zanim przeprowadzimy taką operację, należy policzyć, czy to się nam rzeczywiście opłaca.
Autor: Jacek Kasperczyk
Comperia.pl