Jakie lokaty powinni zakładać Polacy?

lokaty bankowe

Ostatnie miesiące pokazały, że banki skłonne są bezwzględnie wykorzystywać luki w prawie, aby zaproponować oszczędzającym atrakcyjne depozyty bankowe. W najbliższym czasie ma nastąpić „zatkanie” owych luk – tak, by posiadacze kapitału „w płynnej” postaci także odprowadzali należną Państwu daninę. Zatem Polacy przy zakładaniu lokat powinni mieć na uwadze prawdopodobne zmiany podatkowe. Które depozyty warto polecić w tym kontekście?

Największa konkurencja panuje wśród lokat 3-miesięcznych. Hitem jest Lokata Powitalna w Meritum Banku. Jej oprocentowanie netto wynosi 6,83 proc. w skali roku (tyle odsetek deponent otrzyma „na rękę”). Niestety, jest to jedynie „jednorazowy” depozyt - uprawnione do jego założenia, i to tylko raz, będą osoby, które otworzą w Meritum Banku rachunek osobisty.

Także tylko raz Polacy mogą zakładać Lokatę na Start w GetinOnline. To najlepszy depozyt na 3 miesiące na rynku, niewymagający posiadania rachunku osobistego w banku. Jego oprocentowanie wynosi 6,15 proc. netto w skali roku.

Wśród najlepszych depozytów na rynku królują lokaty z dzienną kapitalizacją. Poprzez fakt, że codziennie naliczana jest niewielka kwota odsetek, a nie raz duża, omija się 19-procentowy podatek od zysków kapitałowych.

Banki szczególnie wytrwale rywalizują wśród lokat na stosunkowo krótkie okresy, przede wszystkim na 2, 3 i 4 miesiące. Wszystko dlatego, że prawdopodobnie w stosunkowo niedalekiej (acz nieokreślonej) przyszłości wejdą w życie zapisy uszczelniające przepisy podatkowe. Wtedy także od odsetek z lokat z dzienną kapitalizacją będzie pobierany podatek Belki. Resort finansów już w poprzedniej kadencji rządu przymierzał się do tej zmiany prawnej, więc można się spodziewać, że po wznowieniu pracy przez ministrów przejdzie od słów od czynów.

Wiele wskazuje na to, że od momentu wejścia w życie nowych przepisów, podatek zacznie być pobierany także od już trwających lokat. Dobrze o tym wiedzieć i śledzić zmiany prawne, aby nie być zaskoczonym, że z lokaty z dzienną kapitalizacją, promowanej wszak jako omijająca podatek od zysków kapitałowych, nagle na konto nie trafia pełna wypracowana kwota.

Banki znalazły jednak na to sposób. Meritum Bank oraz Idea Bank proponują roczne „lokaty z gwarancją”. Ich specyfika polega na tym, że banki zobowiązują się do podniesienia oprocentowania (w przypadku wejścia w życie nowych przepisów) do takiego poziomu, aby klient wciąż zarabiał tyle samo, pomimo pobierania podatku. W Meritum Banku oprocentowanie wynosi 5,90 proc. (7,50 po ewentualnym wzroście), a w Idea Banku - 5,32 proc. (6,65 proc. po podwyżce).
 

GetinOnline oraz Idea Bank znalazły jeszcze jeden sposób na ewentualne straty w wyniku zmian podatkowych. Są to roczne lokaty, których oprocentowanie do 2011 roku wynosić będzie nawet ponad 30 proc., ale za to od początku 2012 roku - tylko 0,1 proc. W tej sposób niemal wszystkie odsetki zostaną wypracowane na pewno jeszcze zanim nowe reguły podatkowe wejdą w życie.

Osoby szukające tu okazji do łatwego zysku trzeba rozczarować - lokaty należy „dotrzymać” do końca, aby odsetki zostały przelane na konto. Zrywając taki depozyt np. w Nowy Rok, wszystkie odsetki przepadają. Ogólnie w skali roku na depozycie w GetinOnline zarobi się 5,52 proc. netto, a w Idea Banku - 5,9 proc.

Te dwa banki zdają się być na czele „wyścigu” po pieniądze deponentów, choć powyższe zestawienia najlepszych depozytów na 2 i 4 miesiące pokazują, że w peletonie przodują FM Bank, Neobank oraz Millennium Bank. Różnice między nimi nie są wielkie (chociaż Lokata Wysoki Procent odstaje o reszty konkurentów); zaś przy wyborze konkretnej warto zwrócić uwagę, czy istnieje konieczność założenia konta osobistego w danej instytucji czy też nie.

Mikołaj Fidziński
Paweł Puchalski
Comperia.pl