Kredyt mieszkaniowy to podstawa finansowania zakupu nieruchomości. Niewielu z klientów stać na sfinansowanie takiej inwestycji bez pomocy banku. Jak zatem otrzymać najlepszy kredyt mieszkaniowy? Comperia.pl podpowiada, na co zwrócić uwagę przy jego wyborze.
Kredyt mieszkaniowy jest podstawowym środkiem finansowania zakupu nieruchomości. Decyzja o jego wyborze może być kluczowa dla naszego portfela. Warto poświęcić zatem czas na zapoznanie się z jak największą liczbą ofert na rynku. Podstawowe pytania, jakie należy sobie zadać zanim przed podpisaniem umowy kredytowej to te o naszą awersję do ryzyka, maksymalną miesięczną wysokość raty oraz okres, na jaki chcemy zaciągnąć zobowiązanie. Comperia.pl podpowiada, na co przede wszystkim zwrócić uwagę.
Kredyt mieszkaniowy w PLN czy walucie obcej?
Kredyty w złotówkach są znacznie droższe niż zobowiązania denominowane do walut obcych. Niemniej jednak, miesięczna rata w ich przypadku zależy wyłącznie od poziomu rynkowych stóp procentowych. Zaciągając kredyt mieszkaniowy w rodzimej walucie unikamy zatem ryzyka związanego z wahaniami kursów walutowych. Jeżeli jednak jesteśmy w stanie zaakceptować wahania miesięcznych obciążeń naszego budżetu – w ekstremalnych przypadkach nawet do 10 proc. wartości średniej, to wybór kredytu denominowanego do waluty obcej wydaje się być lepszym – tańszym rozwiązaniem.
Obecnie w Polsce kredyty hipoteczne można standardowo zaciągać w dolarach, frankach szwajcarskich i euro. Pierwsze z nich są zdecydowanie najtańsze, drugie najstabilniejsze w czasie, trzecie natomiast gwarantują znaczy spadek obciążeń w perspektywie wejścia do strefy euro – po wprowadzeniu wspólnej waluty zniknie zarówno ryzyko walutowe, jak i koszty spreadu, które musimy ponosić co miesiąc. Przy podejmowaniu wyboru musimy zatem zdecydować, co jest dla nas najważniejsze.
Wysokość wkładu własnego
Większość banków przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu kredytu w pierwszej kolejności sugerują się posiadanym przez nas wkładem własnym. Przy kredytach w złotówkach standardowo wymagany jest poziom 10 proc. wartości nieruchomości, w przypadku kredytów walutowych natomiast 20 proc. Generalnie, im więcej posiadamy własnych środków, które jesteśmy skłonni zainwestować, tym bardziej wiarygodni jesteśmy w oczach banku. Z jednej strony zmniejszamy jego poziom inwestycji, z drugiej zaś poprzez ustanowienie hipoteki dajemy bankowi gwarancję spłaty zobowiązania. W przypadku problemów ze spłatą bank może starać się odzyskać swoje środki ze sprzedaży całości nieruchomości.
Długość okresu kredytowania
Długość okresu kredytowania wpływa na najważniejsze parametry kredytu hipotecznego. Po pierwsze określa naszą maksymalną zdolność kredytową, po drugie w znacznym stopniu decyduje o wysokości raty. Ponadto, im dłuższy okres spłaty kredytu, tym niższą można uzyskać marżę banku. Niemniej jednak, wybór okresu kredytowania wiąże się z tym, jak długo będzie obciążona nasza wiarygodność kredytowa. Niewiele banków decyduje się np. na udzielenie zobowiązania pod zastaw nieruchomości, która już jest obciążona hipoteką. Sfinansowanie innej budowy lub zaciągnięcie pożyczki hipotecznej na zakup samochodu bądź remont może być zatem niemożliwe.
Podsumowując, przy wyborze kredytu hipotecznego w pierwszej kolejności należy zwrócić uwagę na takie kwestie jak waluta i okres kredytu, poziom posiadanego wkładu własnego. Odpowiedni dobór tych aspektów może znacznie poprawić naszą pozycję negocjacyjną w stosunku do banku i w rezultacie skutkować niższymi kosztami kredytu (prowizją bądź marżą banku).
Chcesz podyskutować o kredytach mieszkaniowych? Zapraszamy do dyskusji na naszym forum o kredytach hipotecznych!
Comperia.pl