Jak i po co skracać okres spłaty kredytu hipotecznego?

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego na 20, 30 czy jeszcze więcej lat wcale nie oznacza, że przez tyle w istocie trzeba spłacać swoje zobowiązanie. W przypadku poprawy sytuacji finansowej, można pomyśleć m.in. o skróceniu okresu spłaty, być może połączonym nawet z nadpłatą kredytu. Taka operacja pozwoli oszczędzić sporo na odsetkach, choć sama także nie jest bezkosztowa.

Po co skracać okres kredytowania?

Skrócenie okresu spłaty kredytu hipotecznego to jeden ze sposobów szybszego uporania się z tym zobowiązaniem. Jeśli sytuacja materialna kredytobiorcy poprawia się, może on spróbować wygospodarować dodatkowe środki na nieco wyższe raty, skutkiem czego szybciej odda cały kredyt. Niedawno Comperia.pl przedstawiała wyliczenia, z których wynikało, że w przypadku posiadania nadwyżki finansowej, bardziej opłacalne aniżeli przeznaczenie jej na nadpłatę kredytu (efekt - spadek comiesięcznej raty) czy jej zainwestowanie powinno okazać się jednoczesne skrócenie okresu spłaty i nadpłata kredytu. Na skutek takiej operacji, rata pozostanie na dotychczasowym poziomie, ale będzie ona spłacana krócej, co pozwoli oszczędzić naprawdę dużo pieniędzy na odsetkach kredytowych. Więcej o tym można przeczytać TUTAJ .

Ale przeanalizujmy dużo prostszą sytuację. Jeśli skrócimy okres spłaty - o ile wzrośnie wówczas rata, a ile łącznie zaoszczędzi się na odsetkach kredytowych? Przyjmijmy kredyt na 300 tys. zł, zaciągnięty na 25 lat, oprocentowany na poziomie 6 proc. w skali roku (przyjęto oprocentowanie stałe dla prostoty wyliczeń), spłacany w ratach równych. Comiesięczna rata zobowiązania do 1 933 zł. Przez cały okres spłaty odda się bankowi łącznie 280 tys. zł odsetek. Gdyby taki sam kredyt zaciągnąć na okres o 5 lat krótszy, tj. 20 lat, to rata byłaby o ponad 200 zł wyższa (2 149 zł), ale za to bank zarobiłby aż 64 tys. zł mniej.

Jakie efekty będzie miało z kolei skrócenie okresu spłaty już po jakimś czasie od podpisania umowy kredytowej? Skrócenie okresu kredytowania o 5 lat (czyli z 25 do 20 lat) np. po 10 pierwszych latach spłaty będzie oznaczało wzrost raty o ponad 600 zł. Jednocześnie, dzięki takiej operacji, zaoszczędzi się łącznie aż 43 tys. zł, których nie odda się bankowi w ramach odsetek. Zasadniczo, im wcześniej kredytobiorca zdecyduje się na skrócenie okresu spłaty, tym mniejszy okaże się wzrost jego raty, a jednocześnie tym większa będzie jego oszczędność na łącznych odsetkach. Także w przypadku rat malejących łącznie zapłaci się bankowi tym więcej odsetek, im później dokona się skrócenia okresu spłaty.

Jak to zrobić?

Aby skrócić okres spłaty kredytu hipotecznego, należy złożyć w banku odpowiedni wniosek, a następnie zawrzeć z bankiem aneks do obowiązującej umowy kredytowej. Niestety, wiąże się do z koniecznością uiszczenia prowizji w wysokości kilkuset złotych. Bank podejmie decyzję o skróceniu okresu spłaty po ponownym obliczeniu zdolności kredytowej klienta. Uwaga - nie we wszystkich bankach jest możliwe po prostu skrócenie okresu spłaty. Czasem jest to możliwe tylko jednocześnie z nadpłatą kredytu - tak by wysokość raty się nie zmieniła. W takim przypadku prowizja za skrócenie okresu spłaty może nie zostać pobrana.

Autor: Mikołaj Fidziński
Comperia.pl